Требования банков к бизнес плану
Требования Сбербанка
Бизнес-план ВТБ
Бизнес-план для получения кредита
Бизнес-план для банка – специфика и особенности. Что нужно знать.
Цель подготовки бизнес-плана для банка – дать кредитору возможность убедиться в том, что идея жизнеспособна, рентабельна, и проект сможет сгенерировать финансовый поток для покрытия кредитных обязательств. Сотрудники кредитных отделов всегда внимательно оценивают качество представленного бизнес-плана на предмет соответствия финансовым критериям банка, так как неудачно подготовленный документ – это свидетельство недостаточной компетенции соискателей кредита.
Содержание
- Ключевые требования к бизнес-планам, подготовленным для банков?
- Рассмотрение бизнес-плана для банка: перечень стоп-факторов
- Ошибки при подготовке бизнес-плана для банка
Этот документ необходимо предоставлять в кредитные организации, чтобы подтвердить эффективность изложенной в нем идеи. NOST Group предлагает разработку качественных бизнес-планов для банков.
Хорошо проработанный проект, описывающий все этапы организации нового бизнеса или развития уже действующего, дает четкое представление о том, насколько рентабельным может стать предприятие и за какое время оно сможет сгенерировать поток средств, достаточный для покрытия кредитных обязательств. Сотрудники финансовых организаций тщательно оценивают бизнес-планы и определяют, насколько они соответствуют критериям банка.
При этом клиентам стоит понимать, что даже идеальный на первый взгляд проект может не пройти оценку и не получить «добро» на выдачу кредита. Дело в том, что требования к содержанию бизнес-планов у каждого банка свои. Поэтому уже на стадии подготовки проекта необходимо понимать, с какой именно целью он создается и куда будет представлен.
Ключевые требования к бизнес-планам, подготовленным для банков
В большинстве случаев рамки, установленные для рассмотрения заявок на получение кредита для новых проектов, предназначены для защиты финансовых организаций от риска невозврата средств заемщиком. Именно поэтому от клиента, претендующего на сотрудничество, требуется подтверждение финансовой стабильности, а также объема запланированной прибыли.
При оценке бизнес-планов для сотрудников банков первостепенную важность имеют следующие критерии:
- Наличие реалистичной финансовой модели.
- Стабильность планового денежного потока в будущем.
- Сценарный анализ развития бизнеса (оптимистичный, реалистичный, пессимистичный).
- Наличие залога или поручительства.
- Отсутствие у заемщика обязательств по другим кредитам (при наличии – их объем).
- Для существующего предприятия – объем среднемесячного оборота.
- Рентабельность проекта.
- Абсолютная достоверность.
Цены:
№ | Услуга | Цена |
1 | Разработка бизнес-плана по требованиям Сбербанка | от 28 000 руб. |
2 | Разработка бизнес-плана по требованиям Россельхозбанка | от 32 000 руб. |
3 | Разработка бизнес-плана по требованиям ВТБ | от 28 000 руб. |
4 | Разработка бизнес-плана по требованиям Внешэкономбанка ВЭБ | от 28 000 руб. |
Рассмотрение бизнес-плана для банка: перечень стоп-факторов
При рассмотрении кредитных заявок специалисты соответствующих отделов используют целый ряд параметров оценки проекта. Несоответствие одному или нескольким из них – это серьезный стоп-фактор, который снижает вероятность одобрения заявки или практически сводит ее к нулю.
Среди основных критериев:
- Реалистичность бизнес-плана для банка. Все выкладки, приложенные к проекту, подвергнут тщательной проверке и подробному анализу. Важно, чтобы они были максимально правдивыми и точными.
- Сценарный анализ. Даже если автор бизнес-плана для банка полностью уверен в успехе своей идеи, необходимо выполнить расчеты, основанные и на самом неблагоприятном сценарии развития ситуации. Негативные факторы, которые признает и учитывает инициатор проекта, делают его более надежным и обоснованным.
- Тщательная проработка рисков. В бизнес-плане для банка необходимо проанализировать максимальное количество рисков. Чем больше их упомянуто в проекте, тем больше вероятность получить финансирование.
- Структура начального капитала. Для многих кредитных организаций важно, чтобы инициатор проекта был готов вложить в его реализацию и собственные средства (от 20%). Кроме того, большим плюсом является наличие надежной залоговой базы.
Ошибки при подготовке бизнес-плана для банка
- Излишне формальный подход. Бизнес-план для банка – это не просто один из документов, необходимых для кредитования. Это основная, самая важная часть заявки потенциального заемщика, которая должна быть достоверной и обоснованной. Одобрение заявки возможно только при условии стопроцентного соответствия требованиям кредитной организации, а также абсолютной достоверности.
- Низкое качество финансовых расчетов. Эта часть бизнес-плана для банка – одна из самых важных. Коммерческое обоснование должно быть подтверждено статистическими данными, результатами исследований, расчетами.
- Расхождения и противоречия между разделами. Такие проблемы нередко возникают, когда над проектом работает не сплоченная группа, а один или два специалиста. Дисбаланса разделов допускать нельзя! Важно добиться полной согласованности всех глав: маркетинговых исследований, технического плана, финансовой модели, налогообложения, рыночного анализа, прогнозов сбыта и прибыли.
- Необоснованные прогнозы. Представители кредитных организаций знают, как оценивать представленные документы, и обязательно обнаружат несоответствие имеющихся радужных выводов реальному положению дел. При описании шансов проекта на успех нужно быть предельно правдивыми. Единственный пункт бизнес-плана для банка, в котором может быть погрешность, – это срок окупаемости проекта. Некоторые эксперты даже советуют намеренно немного завысить его, чтобы получить дополнительное время для преодоления неизбежных трудностей в ходе реализации проекта.
Бизнес-план для банка от NOST Group: преимущества
Специалисты компании работают над проектами строго в рамках требований кредитной организации, в которую планирует обратиться клиент. У нас есть обширный опыт создания бизнес-планов для заказчиков в соответствии со стандартами крупнейших банков: Сбербанка, «Россельхозбанка», «ВТБ», Внешэкономбанка и т.д.
Благодаря опыту успешной работы в различных сферах экономики, а также большому объему уже реализованных по нашим планам бизнес-идей, мы имеем возможность гарантировать эффективность сотрудничества. Воспользовавшись нашим предложением, вы с большой долей вероятности получите кредитные средства.
Мы предлагаем:
-
Маркетинговые исследования. Над этой частью каждого проекта работают специалисты собственного research-департамента NOST Group. Такой подход гарантирует высокое качество маркетинговых исследований и обоснований финансовых решений. -
Разработку финансовой модели в удобном формате, доработать которую клиент сможет самостоятельно. Автоматизированная модель дает возможность корректировать расчеты после замены исходных данных – легко, быстро и без привлечения дополнительных специалистов.
В бизнес-план для банка входят:
- Финансовые расчеты, подкрепленные качественным обоснованием.
- Калькуляция необходимых объемов кредитования или инвестиций, план текущих расходов, график возврата долга.
- Обоснование затрат на аренду или приобретение помещения, оборудование, транспорт, сырье и т.д.
- План использования кредитных средств и их возврата.
- План получения доходов: стоимость продукции, контракты, объем оптовой и розничной реализации.
- Текущие издержки с описанием периодов.
- Анализ рынка, информация о конкурентах, варианты роста рынков сбыта.
- Инвестиционные коэффициенты ROI, IRR, NPV.
- Информация об окупаемости проекта: точка безубыточности, план погашения кредита, снижение рисков.
Одно из основных преимуществ сотрудничества с NOST Group в деле составления бизнес-плана для банка состоит в том, что на всех этапах работы на вопросы клиента отвечает персональный менеджер. Кроме того, мы готовы взять на себя защиту проекта, а также переговоры с банками и инвесторами.
+7 (495) 220 47 48
Сроки разработки бизнес-планов в среднем составляют от 4 до 20 рабочих дней.
ОТЗЫВЫ НАШИХ КЛИЕНТОВ — СКАНЫ С ПОДПИСЯМИ И ПЕЧАТЯМИ
Заказать разработку бизнес плана
Сделать заказ
Поля, отмеченные * обязательны для заполнения
Наши преимущества
Наши специалисты строго соблюдают сроки
Разрабатываем бизнес-планы с учетом требований крупнейших банков
Наличие персонального менеджера
Наличие гарантийного срока
При кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, особенно долгосрочном или под определенные инвестиционные проекты, кредитные организации в качестве дополнительных гарантий выплаты денежных средств требуют предоставления бизнес-плана. Этот документ чрезвычайно важен как для одобрения заявки, так и для последующих беспроблемных выплат ссуды.
В каких случаях банк может запросить бизнес-план
Основная задача банка – извлечь максимальную прибыль из имеющихся собственных средств, не потеряв при этом их часть в связи с несвоевременным исполнением обязательств заемщиками.
Дополнительные потери так называемой «упущенной прибыли» возникают при больших суммах резервирования.
Согласно нормативам Центробанка, сумма резерва при отсутствии бизнес-плана у организации, которая только начинает деятельность (кредит «старт ап») составляет не менее 21% от величины выдаваемого кредита. Если ссуда большая – резерв становится достаточно серьезной обузой для банка.
Предоставление бизнес-плана помогает снизить риски, а значит, и размер резерва.
Другие случаи, при которых банк может запросить бизнес-план:
- Кредитование на длительный срок (в среднем, от 3 лет).
- Использование кредитных средств на инвестиционные цели (приобретение и строительство основных фондов – зданий, земельных участков, оборудования).
- Отсутствие достаточного объема залога.
- Короткий срок деятельности предприятия (менее 6 месяцев).
- Получение кредитов на льготных условиях (например, субсидирование сельхозпроизводителей).
Бизнес-план может понадобиться и при получении стандартного кредита. В этом случае предприниматель может предоставить его в качестве дополнительной информации о бизнесе для снижения рисков банка и, следовательно, процентной ставки по ссуде.
Есть ли отличия в требованиях к БП для ИП и юридического лица
Основная задача бизнес-плана – прогнозирование результатов экономической деятельности предприятия на период кредитования. Для этого исследуется конъюнктура рынка, внутренние финансовые и операционные потоки, управленческий состав и проч.
С точки зрения кредитора индивидуальный предприниматель – не самый финансово устойчивый заемщик. Поэтому представителям этого сегмента рынка стоит подойти к составлению бизнес-плана особенно внимательно и ответственно.
Определенных структурных отличий от плана юридического лица нет, однако, дополнительное внимание стоит уделить следующим параметрам:
- Организация производства и затраты на запуск проекта (это касается как начинающих предпринимателей, так и тех, кто планирует расширить свою деятельность).
- Расчет сроков окупаемости.
- Стоимость деятельности (затраты), методы их снижения, планы по увеличению прибыли.
- Организация сбыта.
Эти параметры являются определяющими для принятия решения по заявке.
Однако, чрезмерно оптимистично рассматривать будущую деятельность не стоит – невыполнение параметров бизнес-плана может повлечь за собой санкции со стороны кредитора.
Индивидуальному предпринимателю без наемных работников, в отличие от ООО или другого юридического лица, не требуется проводить анализ управленческой структуры и оптимизировать расходы на персонал.
Как правильно составить бизнес-план для одобрения банком кредита
Это означает, что после получения и использования кредита в полном объеме, компания должна извлекать достаточную прибыль для дальнейшего ведения бизнеса без заемных средств (эффективно использовать займ).
Основные нюансы, которые стоит учитывать при разработке бизнес-плана:
1. В плане должны учитываться самые пессимистичные ожидания (падение курсов валют, увеличение налогов на деятельность компании и её имущество, существенное падение спроса, высокий уровень инфляции, единовременное увольнение большого числа сотрудников и проч.). Сотрудники кредитного подразделения банка проверят документ не только на правильность расчетов, но и на соответствие реальному состоянию рынка. Если тенденции в экономической ситуации таковы, что бизнес может оказаться под угрозой, у банка возникнут к предпринимателю дополнительные вопросы. Часто в процессе рассмотрения заявки эксперты могут оказывать помощь в разработке и корректировке бизнес-плана. Особенно это касается тех организаций, которые демонстрируют финансовую устойчивость и являются выгодными для банка клиентами.
2. Сроки реализации проекта не должны быть слишком завышены или наоборот, сокращены. В том случае, если крупный кредит предприниматель планирует взять на срок 10 лет, а сам проект (например, возведение и ввод в эксплуатацию нового цеха) будет реализовываться 1 год, у банка неизбежно возникнут вопросы, почему при «гладком» бизнес-плане и наличии существенной прибыли, бизнес не в состоянии выплатить кредит за 5 лет? И наоборот, если кредит взят на 5 лет, а реализация проекта будет длиться 3 года, при выходе на точку безубыточности в следующий, 4-ый год – кредитор задастся вопросом, за счет каких входящих платежей будет производиться погашение кредита?
3. В бизнес-плане должен быть указан примерный перечень поставщиков и потребителей услуги. Естественно, если речь идет об открытии магазина розничной торговли – о потребителях речи быть не может. Но обязательно стоит рассмотреть предполагаемых поставщиков товаров или сырья для производства, указать их приблизительные расценки. Отлично, если с поставщиками существуют какие-либо предварительные договоренности о сотрудничестве. Перечень поставщиков и потребителей должен включать в себя:
- наименование компании;
- период работы;
- объемы поставок или закупок;
- любая информация, характеризующая компанию как устойчивого надежного партнера.
4. Реальная аналитика рынка. Если проект небольшой и сумма кредита несущественная – можно использовать данные опросов и открытых изданий. При реализации крупного проекта стоит затратить средства на аналитический обзор сегмента рынка.
5. Существенный объем собственных денежных средств для реализации проекта. Если компания кредитуется впервые, или кредит берется на начало нового бизнеса, обязательно нужно прописать в бизнес-плане общую необходимую для реализации проекта сумму. Она должна быть реальной — завышение или, наоборот, искусственное снижение цены повлечет за собой отказ в предоставлении финансирования. Не менее 10% от стоимости проекта (в идеале – от 30%) должно финансироваться собственными средствами собственников бизнеса. Индивидуальный предприниматель может предоставить выписку из банка, подтверждающую наличие средств на счете в необходимом объеме. Готовность собственников бизнеса вкладываться в проект свидетельствует о высокой степени ответственности за его реализацию и положительно влияет на показатели надежности компании.
Составление бизнес-плана можно начать с подготовки технико-экономического обоснования (ТЭО). Это своего рода сокращенная модель бизнес-плана, дополнив которую аналитическими материалами можно получить готовый бизнес-план.
При дальнейших внесениях правок объем работы существенно снижается, как и её стоимость (если ТЭО заказывается в сторонней компании). ТЭО разрабатывается на основе реальных данных о ценах на:
- закупку сырья или готовой продукции;
- аренду или приобретение недвижимого имущества;
- найм персонала в необходимом для бизнеса количестве человек.
Учитываются также прогнозные значения инфляции и курсов валют (посмотреть подобные обзоры можно
здесь и здесь). Для оценки денежных потоков в следующих годах применяется коэффициент дисконтирования.
Основные ошибки, допускаемые в бизнес-плане:
- отсутствие прогнозов рынка, реально обоснованных данных о спросе и конъюнктуре;
- технически сложные проекты, которые трудно реализовать в условиях российской экономики;
- отсутствие необходимой квалификации инициаторов проекта;
- завышение прогнозных уровней доходов (если это не обосновано какими-либо объективными данными, например, подписанным контрактом с покупателями);
- слишком оптимистичные взгляды на тенденции рынка (инфляция 1%, падение курса иностранной валюты, ожидания субсидий от государства и проч.);
- слишком большой объем «воды» в бизнес-плане.
Посмотреть подробные рекомендации и требования к бизнес-плану можно на сайтах банков, например Внешэкономбанк (veb.ru) — скачать в формате pdf.
Структура бизнес-плана
Обязательные разделы БП:
- Резюме: описание в кратком виде целей и задач проекта, источников его финансирования, основных потребителей и ассортимент выпускаемой продукции. Резюме должно заинтересовать эксперта и содержать основные параметры рассматриваемого проекта. Резюме должно быть максимально сжато (1 страница).
- Описание бизнес-идеи. В этом разделе важно провести так называемый SWOT-анализ, в котором рассматриваются все возможности и угрозы для бизнеса, а также его сильные и слабые стороны. Даются собственные рекомендации для снижения внешних негативных влияний.
- Маркетинг. В маркетинговом плане должны быть рассмотрены объем и рентабельность продаж, возможные потребители, проанализирован рынок сбыта и конкуренты. Особое значение стоит уделить анализу работы конкурентов, так как именно они могут существенно осложнить реализацию проекта в полном объеме.
- Юридические аспекты организации предприятия или реализации проекта – затраты на юридическое сопровождение, лицензирование и проч.затраты и возможные трудности, пути их разрешения;
- Обоснование финансовых затрат. Один из самых важных разделов бизнес-плана. Стоит подробно рассмотреть необходимость в финансовых ресурсов, порядок их использования, амортизацию основных фондов. В бизнес-плане учитываются управленческие расходы, заработная плата сотрудников, расходы на рекламу.
- Финансовое обоснование рентабельности проекта. Расчет основных финансовых показателей, источников погашения займа (чистая прибыль, дополнительный пассивный доход и проч.), ликвидности и рентабельности предприятия.
Помимо исследования бизнес плана, банк может отслеживать исполнение его показателей по итогам финансового года или за другой период. Неисполнение параметров бизнес-плана или нецелевое использование кредитных средств чревато для компании штрафами вплоть до требования о досрочном возврате кредита.
Множество пособий и рекомендаций по составлению бизнес-плана можно посмотреть тут.
Советы экспертов
Севостьянова Е., начальник управления банка «Левобережный» отмечает, что бизнес-план – индивидуальный документ для каждого бизнеса и зачастую для определения рентабельности проекта используются типовые внутрибанковские формы оценки. Несоответствие бизнес-плана им может спровоцировать отказ по кредитной заявке.
Суконцева Н., начальник Управления малого бизнеса ОАО Новосибирский Муниципальный банк на основании опыта кредитования действующих организаций советует не преувеличивать планируемые доходы компании. Гораздо лучше описать их объективно и предусмотреть план действий на случай снижения прибыли.
Правильно оформленный бизнес-план – один из основных документов, на который опирается банк при принятии решения о кредитовании нового проекта или бизнеса. Кредитор заинтересован в выдаче ссуды компании, которая сможет долго и продуктивно работать на рынке, обслуживаясь в банке-кредиторе. Если же бизнес-план предоставляется по желанию заемщика, снижение рисков банка обязательно положительно скажется на уровне процентной ставки по кредиту.
Видео — на что следует обращать внимание при подготовке бизнес-плана, который будет предоставляться в банк:
Загрузка…