Когда необходимо запрашивать бизнес план по кредиту
В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.
Что такое бизнес-план
Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.
Бизнес-план для получения кредита— это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.
В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.
Отличия от обычного бизнес-плана
Существует следующий ряд отличий:
- В бизнес-плане для кредитавы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
- нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
- разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.
План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.
Когда бизнес-план необходим кредитной организации
Документ попросят в кредитной организации, если:
- вы индивидуальный предприниматель;
- кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
- нет залога в достаточном объеме;
- компания работает менее полугода;
- вы претендуете на льготные условия кредитования.
Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке
Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:
- Бизнес-план по оказанию услуг;
- Бизнес-план на строительство;
- Бизнес-план по производству;
- Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
- Бизнес-план по продаже товаров.
Как составить бизнес-план для банка
Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.
В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:
- резюме;
- юридический статус компании;
- характеристика отрасли, в которой работает фирма;
- аналитика рынка;
- маркетинговый план;
- экономические показатели бизнеса;
- производственный план;
- финансовое планирование;
- аналитика и оценка возможных рисков
- план по возврату кредитных средств;
- заключение.
Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.
Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства
Резюме
Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.
Юридический статус
В этом разделе нужно прописать:
- полное наименование и юр. адрес компании;
- структуру органов управления;
- форму собственности;
- организационно-правовую форму;
- ваши контактные данные.
Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания
Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.
Аналитика рынка
В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.
Маркетинговый план
В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.
Также укажите:
- преимущества продукции перед иностранным аналогами;
- средства и методики продвижения производимых товаров.
Экономические показатели вашей компании
Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.
Производственный план
Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:
- какие современные технологии используете в процессе производства;
- в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
- нуждается ли производство в модернизации;
- какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
- величину расходов на производство каждого типа продукции.
Финансовое планирование
Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:
- информацию о постоянных и первоначальных расходах;
- рассчитанную себестоимость товаров;
- указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
- планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
- описание каждого этапа погашения кредита;
- прогноз ликвидности бизнеса;
- расходы на зарплату сотрудников и рекламу.
Заключение
Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.
Советы экспертов
Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.
Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:
1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.
Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.
2. Следите за состоянием своей кредитной истории.
Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.
3. Обосновывайте каждую цифру.
Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.
Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:
- составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
- расчеты производите на основании только реальных данных;
- тщательно проанализируйте все риски;
- оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.
Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.
В статье узнаем, как получить кредит под бизнес план с нуля. Рассмотрим условия банков, требования к заемщикам и список необходимых документов. Разберемся, как составить бизнес-план и какие этапы нужно пройти для оформления кредита.
Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план
| Название банка | Процентная ставка | Сумма кредита | Срок |
| Сбербанк, «Бизнес-проект» | от 11,8% | до 200 000 000 рублей | до 120 мес. |
| Росбанк, «Инвестиционный кредит» | от 11,81% | до 100 000 000 рублей | до 84 мес. |
| Ак Барс Банк, «Развитие МСП» | от 10% | до 150 000 000 рублей | до 96 мес. |
| Запсибкомбанк, «Программа 6,5» | от 9,6% | до 1 000 000 000 рублей | до 36 мес. |
Рассмотрим более подробно условия получения кредита под бизнес-план для юридических лиц в Сбербанке.
Банк предоставляет бизнесменам сумму в 200 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования может достигать 10 лет. При этом клиент должен иметь собственный стартовый капитал в размере не менее 10% от полной стоимости проекта.
Кредит выдается под обеспечение физического или юридического лица либо под залог имеющегося или приобретаемого имущества. При этом имущество должно быть застраховано.
Возможно досрочное погашение долга без ограничений. За обслуживание кредита комиссия не взимается. Однако, если заемщик допустит просрочку платежа, ему придется выплачивать по 0,1% от просроченной суммы ежедневно. Банком предусмотрена отсрочка платежа по основному долгу на срок до одного года.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план — документ, в котором отражена программа действий предприятия по достижению какой-либо цели. Он включает подробный экономический расчет ожидаемой прибыли и убытков.
Проще говоря, бизнес-план — подробное описание вашего бизнеса, инструкция по получению результата деятельности. В первую очередь, документ нужен самому предпринимателю, чтобы оценить перспективы бизнеса и не сбиться с намеченного пути. Кроме того, бизнес-план является наглядным подтверждением доходности бизнеса для инвесторов. Без него не получится взять кредит на развитие фирмы.
Структура документа выглядит следующим образом:
- Титульный лист. Это обязательный элемент бизнес-плана. В нем указывается название проекта, наименование организации, ее местоположение, дата составления документа, контактные данные автора документа.
- Резюме — краткое содержание бизнес-плана. В резюме необходимо указать основные цели и задачи, пути их достижения. А также следует привести результаты расчетов экономической эффективности проекта и сумму необходимых инвестиций. Важно обосновать необходимость инвестирования проекта банком и доказать возможность возврата заемных средств за счет будущей прибыли.
- Подробное описание проекта, области деятельности, отрасли. Здесь необходимо обозначить цель функционирования организации, специфику ее деятельности, производимый продукт. Важно отразить уникальность товарного предложения, уделить внимание потребительской ценности, которую будет нести в себе товар. В этом же разделе следует привести результаты анализа рынка, показав жизнеспособность проекта.
- Маркетинговый план. Самое важное в этой части плана — продемонстрировать банку, что продукт будет иметь успех на рынке и приносить прибыль.
- Производственный план. Один из важнейших элементов плана для банка, так как в нем указываются издержки проекта. Здесь надо указать объем производства, который позволит покрыть расходы. Это очередное доказательство жизнеспособности вашего бизнеса для банка.
- Финансовый план также важен для банка. В этой части расписываются затраты на каждый этап становления проекта, указывается сумма привлеченных средств. Очень важно отобразить, на что именно тратятся средства. Здесь же указывается и ожидаемая прибыль предприятия за каждый период.
- Риски проекта. При помощи этого раздела вы должны убедить банк в том, что даже в случае неудачи вы сможете вернуть заемные средства.
- Приложение. Содержит документы, на основе которых составлялся бизнес-план. А также в него входят уставные документы компании.
Также прочитайте: Как написать бизнес план для получения кредита в банке + образцы
Зачем нужен бизнес-план банку
Чтобы составить правильный бизнес-план для банка, нужно знать, зачем он ему нужен: для того, чтобы убедиться в возвратности выданных вам средств. Если банк посчитает ваш проект слишком рискованным, то в кредитовании будет отказано. В этом случае, мы советуем прибегнуть к помощи поручителей, которые и станут гарантом вашей платежеспособности.
Получить кредит на большую сумму поможет максимально подробный бизнес-план. Особое внимание уделите расчету затрат и прибыли.
Как получить кредит под бизнес-план
Как мы уже выяснили, первое, что стоит сделать для получения кредита — составить бизнес-план. А также следует знать, что для оформления займа необходим залог в виде имущества, стоимость которого составляет определенную долю от суммы кредита. Без залога в кредите, скорее всего, будет отказано. Кроме всего прочего, заемщик должен иметь безупречную кредитную историю.
Далее можно приступать к поиску банка. Особое внимание следует уделить банкам, в которых у вас есть вклад или расчетный счет.
После того как банк и кредитная программа выбраны, узнайте, какие документы надо собрать для получения заявки. Как правило, в этот список входят:
- Паспорт владельца бизнеса.
- Бизнес-план.
- Свидетельство о регистрации предприятия.
- Выписка из ЕГРЮЛ.
- Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
- Лицензия на осуществление какой-либо деятельности (если нужна).
- Документы на собственность, которая выступает в качестве залога.
Теперь, когда вы составили бизнес-план, собрали необходимые документы и выбрали банк, переходите к заполнению заявки. Сделать это можно в отделении банка или у себя дома: по телефону либо в интернете. Как заполнить заявление в банке, вам подскажет консультант, который и выдаст бланк анкеты. При оформлении заявки по телефону вам нужно ответить на вопросы оператора, а он заполнит необходимые поля. Онлайн-заявка ничем не отличается от бумажной формы, найти ее вы сможете на официальном сайте банка.
В случае положительного решения по заявке вас пригласят в банк, где предстоит пройти несколько собеседований с кредитным консультантом или директором кредитного отдела.
Будьте готовы к тому, что вам придется оплатить обязательные процедуры при кредитовании бизнеса с нуля: оценку проекта экспертом, страхование и другое. А после того как все операции будут проведены, вы сможете отправиться в банк, чтобы получить кредит.
Расширение или создание бизнеса с нуля требуют дополнительных источников финансирования, одним из которых может стать банковский кредит под бизнес-план. Рассмотрим порядок и условия получения такой ссуды кредитора юр. лицами, индивидуальными предпринимателями, содержание бизнес-плана, стратегию его защиты.
Основные отличия кредитного бизнес-плана от других видов бизнес-плана
Бизнес-план является обоснованием любого коммерческого проекта, по своей структуре он является документом финансового планирования деятельности по достижению конкретных целей предпринимательской деятельности. Наряду с конкретными мероприятиями бизнес-план основывается на анализе маркетинговой ситуации, прогнозных сценариях развития предприятия, включает всестороннюю оценку эффективности запланированных решений. Качественно подготовленный и развернутый коммерческий план позволяет оценить перспективы бизнеса, минимизирует риски и повышает шансы получить денежные средства от банка в займ под конкретный проект.
В отличие от инвестиционного проекта кредитный бизнес-план подробно описывает перспективы развития предприятия в определенный временной промежуток и включает детально разработанный финансовый блок, позволяющий видеть возможности для погашения выданного кредита в течение установленного срока.
Бизнес-план для получения кредита должен содержать информацию:
о планируемых доходах компании и тенденциях их получения;
о перспективах роста производственных мощностей;
о финансовых обременениях (долговых обязательствах) клиента;
- Купить бизнес-план
об оценке рисков проекта;
сведения о скорости товарооборота, видах и объемах затрат;
сведения о путях снижения затрат, сохранении финансов;
данные о наличии поручителей;
сведения налоговых органов об имуществе предпринимателя, организации (учреждения), находящемся в собственности, так как банку важно обеспечить защиту средств, предоставляемых в займ.
Важно! В отличие от инвестиционных бизнес-проектов бизнес-план для получения ссуды в банке должен содержать тщательный финансовый анализ, а именно выводы о точке окупаемости проекта, т.е. банк должен видеть, когда наступит положительный финансовый поток, и инвестиции будут окупаться. Многим банкам достаточно расчетной рентабельности, которая представляется в финансовой части бизнес-плана (на эту часть плана отводится, как правило, 30 % от всего объема плана по стратегическому развитию предприятия).
Как получить кредит под бизнес-план
В первую очередь следует подготовить пакет обязательных документов организации и предоставить их в банк:
стратегию развития предприятия в форме бизнес-плана;
информацию о целесообразности коммерческого проекта на основе анализа затрат на производство продукта иди услуги (технико-экономическое обоснование);
справку налоговых органов об оформлении предпринимательской деятельности;
реквизиты счета для перечисления заемных средств.
При получении кредита под бизнес-план с нуля банк может потребовать дополнительные гарантии и установить повышенную процентную ставку. От начинающих предпринимателей кредитные организации, как правило, требуют предоставить информацию о поручителях и оформить в качестве залога недвижимое имущество или автотранспортное средство, находящееся в собственности заемщика.
Внимание! Малый бизнес, успешно работающий несколько лет, имеющий стабильные финансовые результаты, может рассчитывать на банковские преференции: пониженную процентную ставку и ссуду без обеспечения.
Кредит индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам
Основным условием предоставления банковской организацией ссуды юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю является недостаточность собственных финансовых ресурсов заемщика для дальнейшего ведения бизнеса (или его открытия). Дополнительные средства требуются для приобретения оборудования, обновления технико-производственной базы или на увеличение суммы капитала компании, определенного учредительными документами.
Как получить необходимый кредит по бизнес-плану? Для этого важно произвести расчет потребности в финансировании, изучить предложения банков и соотнести эти параметры со своими возможностями.
Условия кредитования ИП и юридических лиц могут отличаться. К стандартным условиям любого вида кредитования относятся:
пределы одобренного банком финансирования бизнес-плана;
ставки по займу в зависимости от вида кредитной программы;
сроки кредитования (3-5 лет для организаций, для индивидуальных предпринимателей овердрафт устанавливается на срок до 1 года с условием непрерывного использования в течение месяца).
Важно! В зависимости от финансово-экономической стабильности компании клиент может самостоятельно выбрать вариант погашения ссуды под бизнес-план (аннуитетами, или четко фиксированными платежами, либо дифференцированно). Для ИП и ООО с сезонным графиком работы возможен индивидуальный график погашения кредита. ИП для получения ссуды должен предоставить сведения о поручителях, которые наравне с заемщиком несут бремя погашения кредитной задолженности.
Кредит физлицу
Для физических лиц, ведущих предпринимательскую деятельность и не имеющих статуса юридического лица, банки предоставляют широкую линейку инвестиционных кредитных продуктов. На выделенные кредитной организацией деньги можно осуществить ремонт помещения, приобрести недвижимое имущество, начать коммерческую деятельность в какой-либо сфере.
Физическим лицами банки выдают следующие виды кредитов на основе представленного бизнес-плана:
экспресс-займы (под высокую процентную ставку);
- Стоимость бизнес-плана
кредит наличными (в том числе овердрафт);
потребительские кредиты для ИП на крупные суммы (при условии наличия поручителей и залога имущества).
Важно! Частные физические лица и индивидуальные предприниматели, продвигающие малый бизнес, рассматриваются банками как категория с повышенным риском возвратности денежных средств. Поэтому существенный заем на организацию своего дела физическим лицам получить труднее, чем компаниям. Единственной гарантией получения ссуды является залог ценного имущества заемщика.
Банки, предоставляющие кредит
Важным условием получения выгодной ссуды для реализации бизнес-проекта является выбор оптимальной кредитной программы. Займы для инвестиций в бизнес всегда отличаются повышенными ставками. Большие объемы банковской ссуды требуют залога, а это значит, что предприниматель рискует своим имуществом. Перед тем, как формировать пакет документов и направлять в банк заявку о финансировании плана развития компании, рекомендуется тщательно взвесить все «за» и «против». Необходимо оценить все риски, окупаемость проекта, проанализировать все действующие банковские предложения, чтобы избежать дополнительных проблем в будущем. Возможная убыточность производства, невозможность своевременно вносить платежи за кредитные средства могут привести к потере залогового имущества.
Топ-5 лучших банков с программами кредитования бизнеса:
Сбербанк (до 3 млн. руб., от 11,8%).
Альфа-банк (до 6 млн. руб., от 12,5%).
ВТБ-24 (от 850 тыс. руб., от 10,9%).
Россельхозбанк (до 1 млрд. руб., 10,6 %).
Московский индустриальный банк (до 130 млн. руб., от 11%).
Важно! Бизнес в сфере экологии, науки и инноваций предусматривает государственные меры поддержки. Поэтому предприниматели, планирующие бизнес в этой сфере, могут получить субсидию на развитие дела на льготных условиях.
Кредит под бизнес-план в Сбербанке
ПАО «Сбербанк» предлагает выгодные кредитные продукты для индивидуальных предпринимателей и юр лиц. Ссуды оформляются дифференцированно, с учетом масштаба предпринимательской деятельности и специфики бизнеса. Дополнительные возможности предоставляются для быстрого роста любых предприятий. Денежные средства могут быть направлены на:
текущие расходы;
обновление материальной базы;
приобретение современного оборудования;
покупку объектов недвижимости и транспортных средств;
финансовое обеспечение контрактов.
Преимуществом кредитования бизнеса в Сбербанке является удобный режим оформления заявки, быстрота ее рассмотрения, значительные кредитные суммы, гибкий график погашения, возможность оперативно совершать финансовые операции на онлайн платформе банка. Решение о предоставлении кредита направляется клиенту при помощи электронной почты или в форме смс сообщений.
Необходимый перечень документов
Помимо бизнес-плана для получения кредита в банке понадобятся следующие документы:
заявка по установленной банком форме;
паспорт гражданина РФ;
регистрационные документы на ИН или ООО;
справка налоговой инспекции о постановке на учет;
выписка из расчетного счета предприятия;
бухгалтерские документы (баланс, отчетность по доходам и расходам);
лицензии и разрешительные документы (на определенные виды деятельности);
документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
Индивидуальные предприниматели предоставляют в банк копию ИНН, ЕГРИПП, справку о доходах, военный билет. Юр лица в пакет документации включают актуальную версию Устава, приказ о назначении руководителя, выписку из протокола собрания учредителей (кооператива).
Требования банков к заемщику
Кредитные организации предоставляют следующие требования к заемщикам, направившим заявку на предоставления кредита для развития бизнеса:
ИП должен быть гражданином РФ.
В уставном капитале юр лиц доля резидентов РФ не менее 80%.
Ведение хозяйственной деятельности не менее трех месяцев с момента регистрации (в зависимости от вида деятельности и типа кредита).
Требования к документации на ссуду и условиям предоставления займа, образец кредитного плана можно скачать на сайте банка кредитора и получить комментарии на горячей линии.
Содержание бизнес-плана для кредита
Кредитный бизнес-план может иметь следующую структуру:
Блок статистической информации (описывается предприятие, численность сотрудников, указываются цели и задачи деятельности, способ образования фирмы, информация о руководстве и др.).
Описание текущего финансового состояния компании по показателям коэффициента ликвидности, платежеспособности, эффективности, рентабельности.
Содержательная часть проекта (суть коммерческой идеи, план мероприятий, сроки выполнения, анализ рисков, маркетинговые исследования).
Финансовое обоснование проекта (сведения о расходах, планируемых доходах, собственных средствах компании, привлекаемых ресурсах, сроки окупаемости, риски).
Важно! Некоторые банки устанавливают свои требования к документации, которые необходимо учитывать при разработке инвестиционного проекта. Чтобы учесть все моменты и требования целесообразно заказывать бизнес-план в специализированных организациях.
Основные моменты, на которые обращает внимание банк
Практика кредитования бизнеса показывает, что от грамотно разработанного кредитного плана, сбалансированности его финансовой составляющей зависит решение банковской организации о выдаче кредита заемщику. Поэтому в структуре стратегического плана необходимо тщательно раскрывать финансовые аспекты реализации проекта.
Финансово-кредитная организация рассматривает глубоко вопросы, гарантирующие возврат заемщиком денежных средств банку:
наличие в собственности ценного имущества;
структуру доходов и расходов;
темпы роста производства;
рентабельность предприятия;
наличие дополнительных инвестиций;
сроки окупаемости и др.
При доле финансирования проекта банком в размере 50%, как правило, финансовые учреждения принимают положительные решения по кредитным заявкам на развитие бизнеса.
Таким образом, квалифицированно составленный бизнес-план наверняка заинтересует банковскую организацию и потенциальному заемщику будет предложено заполнить унифицированную форму заявки, дополнить ее интересующими банк сведениями и с высокой долей вероятности получить одобрение по кредиту на развитие коммерческой деятельности.