Как взять деньги под бизнес план
В статье узнаем, как получить кредит под бизнес план с нуля. Рассмотрим условия банков, требования к заемщикам и список необходимых документов. Разберемся, как составить бизнес-план и какие этапы нужно пройти для оформления кредита.
Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план
| Название банка | Процентная ставка | Сумма кредита | Срок |
| Сбербанк, «Бизнес-проект» | от 11,8% | до 200 000 000 рублей | до 120 мес. |
| Росбанк, «Инвестиционный кредит» | от 11,81% | до 100 000 000 рублей | до 84 мес. |
| Ак Барс Банк, «Развитие МСП» | от 10% | до 150 000 000 рублей | до 96 мес. |
| Запсибкомбанк, «Программа 6,5» | от 9,6% | до 1 000 000 000 рублей | до 36 мес. |
Рассмотрим более подробно условия получения кредита под бизнес-план для юридических лиц в Сбербанке.
Банк предоставляет бизнесменам сумму в 200 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования может достигать 10 лет. При этом клиент должен иметь собственный стартовый капитал в размере не менее 10% от полной стоимости проекта.
Кредит выдается под обеспечение физического или юридического лица либо под залог имеющегося или приобретаемого имущества. При этом имущество должно быть застраховано.
Возможно досрочное погашение долга без ограничений. За обслуживание кредита комиссия не взимается. Однако, если заемщик допустит просрочку платежа, ему придется выплачивать по 0,1% от просроченной суммы ежедневно. Банком предусмотрена отсрочка платежа по основному долгу на срок до одного года.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план — документ, в котором отражена программа действий предприятия по достижению какой-либо цели. Он включает подробный экономический расчет ожидаемой прибыли и убытков.
Проще говоря, бизнес-план — подробное описание вашего бизнеса, инструкция по получению результата деятельности. В первую очередь, документ нужен самому предпринимателю, чтобы оценить перспективы бизнеса и не сбиться с намеченного пути. Кроме того, бизнес-план является наглядным подтверждением доходности бизнеса для инвесторов. Без него не получится взять кредит на развитие фирмы.
Структура документа выглядит следующим образом:
- Титульный лист. Это обязательный элемент бизнес-плана. В нем указывается название проекта, наименование организации, ее местоположение, дата составления документа, контактные данные автора документа.
- Резюме — краткое содержание бизнес-плана. В резюме необходимо указать основные цели и задачи, пути их достижения. А также следует привести результаты расчетов экономической эффективности проекта и сумму необходимых инвестиций. Важно обосновать необходимость инвестирования проекта банком и доказать возможность возврата заемных средств за счет будущей прибыли.
- Подробное описание проекта, области деятельности, отрасли. Здесь необходимо обозначить цель функционирования организации, специфику ее деятельности, производимый продукт. Важно отразить уникальность товарного предложения, уделить внимание потребительской ценности, которую будет нести в себе товар. В этом же разделе следует привести результаты анализа рынка, показав жизнеспособность проекта.
- Маркетинговый план. Самое важное в этой части плана — продемонстрировать банку, что продукт будет иметь успех на рынке и приносить прибыль.
- Производственный план. Один из важнейших элементов плана для банка, так как в нем указываются издержки проекта. Здесь надо указать объем производства, который позволит покрыть расходы. Это очередное доказательство жизнеспособности вашего бизнеса для банка.
- Финансовый план также важен для банка. В этой части расписываются затраты на каждый этап становления проекта, указывается сумма привлеченных средств. Очень важно отобразить, на что именно тратятся средства. Здесь же указывается и ожидаемая прибыль предприятия за каждый период.
- Риски проекта. При помощи этого раздела вы должны убедить банк в том, что даже в случае неудачи вы сможете вернуть заемные средства.
- Приложение. Содержит документы, на основе которых составлялся бизнес-план. А также в него входят уставные документы компании.
Также прочитайте: Как написать бизнес план для получения кредита в банке + образцы
Зачем нужен бизнес-план банку
Чтобы составить правильный бизнес-план для банка, нужно знать, зачем он ему нужен: для того, чтобы убедиться в возвратности выданных вам средств. Если банк посчитает ваш проект слишком рискованным, то в кредитовании будет отказано. В этом случае, мы советуем прибегнуть к помощи поручителей, которые и станут гарантом вашей платежеспособности.
Получить кредит на большую сумму поможет максимально подробный бизнес-план. Особое внимание уделите расчету затрат и прибыли.
Как получить кредит под бизнес-план
Как мы уже выяснили, первое, что стоит сделать для получения кредита — составить бизнес-план. А также следует знать, что для оформления займа необходим залог в виде имущества, стоимость которого составляет определенную долю от суммы кредита. Без залога в кредите, скорее всего, будет отказано. Кроме всего прочего, заемщик должен иметь безупречную кредитную историю.
Далее можно приступать к поиску банка. Особое внимание следует уделить банкам, в которых у вас есть вклад или расчетный счет.
После того как банк и кредитная программа выбраны, узнайте, какие документы надо собрать для получения заявки. Как правило, в этот список входят:
- Паспорт владельца бизнеса.
- Бизнес-план.
- Свидетельство о регистрации предприятия.
- Выписка из ЕГРЮЛ.
- Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
- Лицензия на осуществление какой-либо деятельности (если нужна).
- Документы на собственность, которая выступает в качестве залога.
Теперь, когда вы составили бизнес-план, собрали необходимые документы и выбрали банк, переходите к заполнению заявки. Сделать это можно в отделении банка или у себя дома: по телефону либо в интернете. Как заполнить заявление в банке, вам подскажет консультант, который и выдаст бланк анкеты. При оформлении заявки по телефону вам нужно ответить на вопросы оператора, а он заполнит необходимые поля. Онлайн-заявка ничем не отличается от бумажной формы, найти ее вы сможете на официальном сайте банка.
В случае положительного решения по заявке вас пригласят в банк, где предстоит пройти несколько собеседований с кредитным консультантом или директором кредитного отдела.
Будьте готовы к тому, что вам придется оплатить обязательные процедуры при кредитовании бизнеса с нуля: оценку проекта экспертом, страхование и другое. А после того как все операции будут проведены, вы сможете отправиться в банк, чтобы получить кредит.
Где взять деньги на
развитие бизнеса
Превратить идею для бизнеса в реальное дело невозможно без финансовой
базы. Есть несколько источников начального капитала — рассказываем о преимуществах и
рисках каждого.
Привлечение личных средств — самый медленный путь развития. Но медленно —
не значит плохо. Вкладывая в бизнес только собственные деньги, вы будете тщательнее
планировать шаги и расход ресурсов. А в кризисное время ситуацию не усугубят выплаты по
кредитам. Надёжность — главное преимущество такого способа собрать начальный капитал. Если
денег немного, подумайте, как сэкономите или чем компенсируете нехватку. Вот несколько идей,
основанных на опыте успешных бизнес-проектов:
Сначала — польза, потом —
деньги
Чтобы клиенты захотели купить продукт или услугу, докажите свою
полезность. Например, совладелец юридического сервиса Александр рассказывает, что первые
деньги команде принесли бесплатные рекомендации юристов: «Сначала мы попробовали принести
пользу, а потом, когда выяснили, что клиенты готовы платить, стали брать деньги и
реинвестировали их в бизнес».
Расширяйте штат
постепенно
Если нет возможности нанять сразу 5 человек, сначала сделайте для бизнеса
всё, что получится, силами 2-3 сотрудников. Именно так поступила Наталья, генеральный
директор центра развития бизнеса и карьеры: «В первый год существования компании у нас было
всего 3 сотрудника, на четвёртый год — 4. И только на четвертый-пятый год мы стали набирать
команду, потому что заработанные средства смогли направить на развитие».
Пересмотрите бизнес-план
Если вы понимаете, что стартового капитала не хватит на всё, что
задумали, вероятно, бизнес-план нереалистичен или рассчитан ошибочно. В этом уверен
генеральный директор маркетингового агентства Илья: «Если на старте бизнесу не хватает
собственных средств, не начинайте вообще».
Сотрудничество с инвестором — априори риск. Поиск подходящего отнимет
время, а согласование условий потребует дипломатичности, иначе можно потерять контроль над
собственной компанией ещё на стадии переговоров. Тем не менее, выход на инвестора —
эффективная стратегия. Главное — обсудить юридические нюансы «на берегу» и прийти с
партнёром-покровителем к компромиссу.
Чтобы привлечь инвестора, продемонстрируйте сильные стороны продукта и
докажите, что компания способна приносить прибыль. Помогут отзывы первых клиентов, успешные
кейсы и продуманная презентация.
На ранних этапах развития проекта ищите не просто инвестора, а
бизнес-ангела — человека, который может вложить не только деньги, но и экспертные знания,
опыт: это поможет вывести компанию на новый уровень.
Узнайте, какие фонды поддерживают малый бизнес в вашей отрасли. Как и
бизнес-ангелы, фонды готовы помогать бизнесу на стадии идеи, если она хороша.
Не все фонды выделяют деньги. Часть из них, например, корпорация МСП,
предоставляют гарантии по кредитам, что позволяет снизить кредитную ставку. В целом, помощь
фондов — отличный инструмент для перехода на новую ступень развития. Участие в программах
поддержки подразумевает экспертную оценку, а потому выявляет слабые места и помогает за
короткий срок выработать жизнеспособную бизнес-модель.
На краудфандинговых площадках собирают средства на запуск конкретных
проектов. Обращение к народному финансированию — способ не только получить деньги, но и
косвенно проверить, насколько интересным продукт кажется со стороны, насколько убедительно
он представлен.
Используя краудфандинг, компания устанавливает
сумму, которую нужно собрать, и срок, к которому это должно быть сделано. Есть 4 модели
сбора средств:
«Всё или ничего»
Если сумма не собрана полностью, деньги возвращаются всем, кто
поддержал проект.
«Оставить всё
собранное»
Когда установленный срок истекает, компания получает деньги,
независимо от того, собрана нужная сумма или нет.
«Переломный
момент»
Компания получает деньги по достижении конкретной даты или части
суммы.
«Вечное
финансирование»
Сбор средств заканчивается, когда сумма собрана полностью,
независимо от исходных сроков.
Краудфандинг позволяет привлекать не только российских
интернет-пользователей, а, например, аудиторию крупнейшей международной площадки
Kickstarter. Аналогичные сервисы в России — Boomstarter и Planeta.ru. Как показывает
практика, для творческих проектов в области искусства, кинематографа, литературы, медиа или
музыки краудфандинг по модели «Оставить всё собранное» — хорошее подспорье.
Кроме краудфандинга, существует также краудинвестинг — возможность
привлекать средства не одного бизнес-ангела, а сразу нескольких. По отдельности они не стали
бы поддерживать компанию, а коллективно — готовы инвестировать средства в качестве
акционерного финансирования или в долг. Главная краудинвестинговая площадка в России —
StartTrack.
Если бизнес не соответствует требованиям федеральных фондов, обратитесь
за региональной помощью. Поищите на региональных сайтах Минэкономики и Минэкономразвития
информацию о финансовой, имущественной поддержке, грантах и гарантиях кредитования для
предприятий из разных отраслей.
Чем ещё может помочь государство:
Субсидировать
процентные ставки по кредитам
Предприятия большинства отраслей могут
рассчитывать на то, что государство компенсирует часть уплаченных процентов по кредитам
и договорам лизинга.
Возместить расходы на
подготовку кадров
За затраты на тренинги и обучение для сотрудников также можно
получить компенсацию — до 50% издержек и до 40 тыс. рублей в год.
Частично
компенсировать издержки на внедрение технологий
Реально возместить часть расходов на покупку оборудования и
присоединение к объектам ЭСХ (электросетевого хозяйства).
Компенсировать
затраты на участие в выставках
За участие в федеральных выставках ряд регионов возвращает компаниям
до 100% потраченных средств.
«Открыть бизнес» — это не только зарегистрировать дело, сделать сайт и добавить кнопку оплаты. Ещё есть операционные расходы: реклама, зарплата сотрудникам, плата за хостинг, бухгалтерию, расходные материалы. Пока клиентов мало, доходы не покрывают расходы. Поэтому важно правильно рассчитать сумму стартового капитала и заложить в неё резервы на первое время. Но как эту сумму получить?
Открыть бизнес на личные сбережения
Открыть дело «на свои» — отличный вариант, если на старт хватает той суммы, что уже есть, или можно быстро накопить. Если бизнес не взлетит — вы никому не останетесь должны, а если взлетит — будет только вашим: не придётся отдавать долю инвестору или партнёру.
Что означает «накопить быстро» — зависит от бизнеса, региона и других условий. Но вот пара ориентиров. По данным Института Адизеса, успешные российские компании 60% строят планы максимум на 3 года, а полвоина обычных людей — всего на несколько месяцев вперёд. Разумные сроки накопления на свой бизнес где-то посередине: рассчитайте, чтобы собственных денег вам хватило хотя бы на первые год-полтора.
Если решите копить, создайте отдельный счет или пополняемый депозит: так проще удержаться от спонтанных трат, а на сумму будут начисляться проценты. Храните сбережения в нескольких валютах (например, поровну рубль и доллар), чтобы застраховаться от резкого изменения курса.
Главное не упустите время. Если нужной суммы нет и накопить её в разумный срок не получится, можно опоздать с открытием бизнеса. Например, пока вы собираете деньги на собственную кофейню, в микрорайоне откроются две других и получат всех клиентов. В таком случае присмотритесь к другим способам финансирования — допустим, кредиту.
В кредит можно быстро получить большую сумму. Но если бизнес не принесет ожидаемой прибыли, есть риск остаться должником.
На свое дело можно взять не только кредит для бизнеса, но и потребительский, если нужна сумма до миллиона рублей. Потребительские кредиты не такие выгодные. Зато их легко получить — банки быстро рассматривают заявки и требуют меньше документов.
Бизнес-кредиты выдают на большой срок, а процентные ставки раза в полтора ниже, чем по потребительским. Но потребуется обеспечение: поручитель или залог (ценные бумаги, недвижимость и т.д.). В целом банки неохотно кредитуют создание бизнеса, поскольку опасаются рисков.
Вот что повышает шансы получить кредит на открытие своего дела:
- убедительный бизнес-план: с бухгалтерскими расчетами, обзором рынка, планом работы и графиком погашения кредита;
- опыт руководящей работы в той сфере, в которой открываете свое дело;
- уже имеющиеся инвестиции. Банк охотнее кредитует бизнес, если вы в него вложились: купили оборудование, сняли офис и т.д.;
- открытие бизнеса по франшизе;
- хорошая кредитная история.
Из документов понадобится бизнес-план, учредительная документация и паспорт РФ. Остальное зависит от конкретного банка: обычно требуют выписку из ЕГРИП и ИНН, иногда — военный билет, справку о других счетах и т.д. У предпринимателя не должно быть налоговой, кредитной и коммунальной задолженности.
Инвестор даёт деньги в обмен на долю в бизнесе, но сам не управляет компанией. Инвестиции можно привлечь даже когда банки отказывают в кредите: иногда достаточно перспективной идеи и продуманного бизнес-плана. Если повезёт, инвестор поможет опытом и связями.
Доля бизнеса, которой придется поделиться с инвестором, зависит от конкретной сделки. Например, российский фонд Runa Capital берет 20-40%, Kite Ventures — 3-30%, Almaz Capital — 10-40%. В этом есть риск: владея большой долей, инвестор может влиять на ключевые решения, назначать руководителей и даже инициировать продажу бизнеса. То есть предприниматель может потерять полный контроль над своим делом. Если преимущества для вас перевешивают этот риск, остаётся найти инвестора.
Чаще всего в бизнес вкладываются венчурные фонды, частные инвесторы и (около)государственные фонды.
Цель первых двух — получить прибыль на своих вложениях: заработать в 10 или в 100 раз больше, чем вложили, за счёт быстрого роста компании. Такие инвесторы быстро принимают решения и могут профинансировать любой многообещающий проект.
Госфонды поддерживают те стартапы, которые полезны для российской экономики. Например, Фонд развития промышленности при Минпромторге финансирует только промышленность. Обычно в таких фондах решения принимают медленно (полгода — нормальный срок), и в целом больше бюрократии, чем в частных.
В государственные или венчурные фонды можно отправить заявку напрямую. Частных инвесторов можно найти на площадках-агрегаторах (бизнесангелы.рф, AngelList и др.). В крупных городах бывают встречи, где предприниматели презентуют свои проекты потенциальным инвесторам: «ИнвесТОР» в Москве, SPB Startup Day в Санкт-Петербурге и другие.
В отличие от инвестора, партнёр не только вкладывается в создание бизнеса, но и участвует в работе. В этом есть плюсы: можно разделить задачи. С другой стороны, возникают риски конфликтов:
- на старте — кто главный, чье слово решающее при споре;
- при первых трудностях — кто виноват и кому исправлять;
- при первых прибылях — кто больше работал и кому сколько полагается;
- при расставании — как разделить активы и убытки.
Бывает, что партнер — это друг или родственник. Тогда всё ещё сложнее: если личные и деловые отношения вступят в конфликт, можно потерять и друга, и бизнес-партнера.
Нет правил, которые гарантируют успех совместного бизнеса, но есть один совет. Обо всем нужно договориться «на берегу»: кто сколько вносит в дело, кто за что отвечает, как распределяется прибыль, как принимать решения, если мнения не совпадают, и как расставаться. Эти договорённости нужно внести в учредительные документы.
Форма бизнеса должна защищать интересы всех партнеров. Это может быть ООО с несколькими учредителями или ИП, заключившие договор о совместной деятельности.
«Давай запишем всё на меня и быстрее оформим» — плохой вариант.
Краудфандинг (crowdfunding, «финансирование толпой») работает так:
- предприниматель публикует на специальном сайте (Я.Соберу, Boomstarter, Kickstarter и др.) информацию о своём проекте и нужной сумме;
- заинтересовавшиеся люди и компании перечисляют деньги на этот проект;
- если деньги собраны и проект запущен, инвесторы получают бонус (например, покупают продукт по низкой цене). Если нет, деньги обычно возвращают.
За три квартала 2018 года объем краудфандинга в России превысил 11,14 млрд рублей. И неудивительно: он почти ничего не стоит (на Boomstarter запуск кампании стоит 5000 рублей плюс комиссия 3,5% за перевод денег на счет), да и отдавать долю в бизнесе не надо.
Правда, никто не гарантирует, что вы соберёте нужную сумму. Чтобы незнакомые люди поверили в вас и захотели заплатить, нужно очень привлекательное предложение и, опять-таки, убедительный бизнес-план.
А ещё нужно самому распиарить свою краудфандинговую страничку, чтобы набрать достаточно пожертвований.
Гранты и субсидии: безвозмездная помощь
Программы поддержки малого бизнеса отличаются от региона к региону: льготные кредиты, бесплатная юридическая помощь, субсидии, гранты и т.д.
Наибольшую сумму можно получить по государственным программам «Старт» (до 10 млн рублей за 3 года) и «Умник» (до 500 000 рублей). Для этого бизнес должен соответствовать множеству условий — например, в программе «Умник» могут участвовать только предприниматели до 30 лет с научно-техническими проектами.
В некоторых регионах безработные из социально незащищенных групп (выпускники, инвалиды, матери-одиночки и т.д.) могут получить грант на открытие малого бизнеса — 58 800 рублей. Для этого нужно обратиться в центр занятости населения. Список нужных документов и нюансы их оформления лучше уточнить на месте. Шансы получить такой грант выше, если:
- бизнес рентабелен и полезен для региона (например, в области сельского хозяйства, экотуризма, высоких технологий, медицины или образования);
- вы вложите примерно столько же собственных средств, сколько получите по гранту;
- вы потратите грант на материальные активы (к примеру, купите на эти деньги оборудование, а не потратите на рекламу).
Государственный грант или субсидию не нужно возвращать. Но нужно использовать деньги строго по назначению, отчитываться об этом и выполнять все остальные условия. Иначе в лучшем случае деньги заставят вернуть, а в худшем могут привлечь предпринимателя к административной или уголовной ответственности.
Кстати, грант можно получить и в коммерческой компании. Например, Яндекс.Касса недавно вручила 5 грантов по миллиону рублей компаниям, использующим наше решение для приёма платежей.