Идеи по развитию банковского бизнеса

Вы полагаете, что нестандартный, креативный подход в изобретении новых банковских услуг — это что-то вопиющее? Вы думаете (всё ещё), что банковская сфера — это одна из оставшихся цитаделей консервативного стиля мышления и образа жизни? Так вот — ничего подобного! Бизнес — это живой организм, он не может быть застывшим как статуя, и на банковский бизнес эта метафора распространяется ничуть не меньше! Конечно, в нашей стране, где долгое время был один только банк — Сбербанк, а потом началось время лихих девяностых, которые дискредитировали понятие «банк» вообще, смешав его с криминалом чуть более, чем полностью — в нашей стране трудно воспринимать банковское дело как «просто рядовой …бизнес», в самом нейтральном и хорошем смысле этого слова… Но мы, тем не менее, постараемся.

Начнём свой обзор банковских услуг и продуктов как раз с примера, способного воодушевить самых недоверчивых

Финансы с человеческим лицом

Компания Civilised Money (автор британского краудсорсингового проекта, о котором пойдёт речь) вовсю занимается упрощением банковских процедур, для того, чтобы у обычного потребителя, далёкого от мира финансов, поход в банк не вызывал панику и тихую ярость. Согласитесь, никто из нас не любит чувствовать себя дураком. Но есть такие сферы услуг, которые неминуемо вызывают у потребителя ощущение того, что он, извините, дурак, двоечник и неудачник. Строгие барышни в белоснежных сорочках и прямых «юбках-карандаш» (этой отвратительной офисной униформе) смотрят на вас из-за чисто вымытого пуленепробиваемого окошка (на которое вы робеете даже дышать, чтоб не запачкать его своим дыханием)…Не успеете вы открыть рот — как барышни тут же засыпают вас ворохом непонятных слов и бумаг. Естественно, при такой картине – нормальный человек пойдёт в банк, только если уже совсем прижало…

А ведь нормальный бизнес так существовать не может — он не может терять потенциальных клиентов только из-за того, что большинству обычных людей такая атмосфера кажется крайне некомфортной, опасной для самооценки и вообще — «изматывает нервную систему»! Поэтому цель этого британского проекта заключается в том, чтобы максимально упростить «процесс инвестирования, внесений пожертвований, кредитования, выдачи ссуд, перевода денег между людьми по честным и прозрачным тарифам», и без… какого-либо участия банков.

Всё верно! Если банк не может выглядеть не отпугивающе, значит, нужно изобрести иные схемы проведения самых частых денежных операций. Собственно, так был изобретён краудфандинг.

Краудфандинг – это совместное (или народное, если переводить дословно) финансирование, коллективный сбор средств на какие-либо цели. Без девушки в пуленепробиваемом окошке… Красота! Подробности читайте тут.

А вот и следующий пример нашей коллекци банковских услуг и продуктов, который по-своему продолжает затронутую выше тему банковского снобизма, который зашёл так далеко, что нуждается в креативном вмешательстве стронних специалистов.

Ещё дальше пошли люди, которые изобрели Банкомат для неграмотных и малообразованных или

Финансы без языка и без границ

Компания NCR – мировой лидер в области банковских идей, полагает, что около 50% населения не могут выбраться из нищеты, потому что… не имеют возможности воспользоваться банковскими услугами — в силу своей неграмотности или малообразованности.

Вы только не спешите смеяться, просто вы ещё не знаете – о чём идёт речь в данном случае! Слава богу, что мы с вами никогда не сталкивались в своей жизни с такой картиной: неграмотный рабочий, заработав тяжёлым трудом кровные деньги, мнёт в руках кепку и просит “умного дядю” перевести ему непонятный документ и разобраться в “умной” бумажке… Разумеется, “умные дяди” находятся тут же! Разумеется, вы понимаете и то, что по результатам “помощи” таких умных дядь неграмотный рабочий уходит через пять минут – ободранный как липка…

Именно поэтому компания NCR – мировой лидер в области банковских идей, изобрела совершенно новый банкомат, который использует только биометрические данные человека, что позволяет пользоваться услугами банкомата – всем, даже тем, кто не может интеллектуально справиться с сенсорным дисплеем банковского автомата или просто имеет языковой барьер… Живи мы с вами, например, в Японии, где все банкоматы были бы на японском, мы бы тоже оказались в подобной ситуации!

Эти новые банкоматы “для неграмотных” появились впервые в городе Мумбаи и для города Мумбаи — как цивилизационный ответ на естественный культурный «вызов», давно существующий в этом месте. Дело в том, что Мумбаи — это такой очень уникальный город в Индии, где чрезвычайно высокий уровень жизни и огромная деловая активность одной части населения соседствуют с вопиющей нищетой другой части населения, проживающей в исторических трущобах, существующих столетиями вокруг этого города-порта.

Мумбаи — это самый важный в Индии порт, а как известно, порт — это место, где экономика просто не может не развиваться бурными темпами. И в то же время Мумбаи — это город-сосед самых известных в мире трущоб… Поистине, Мумбаи — это город диких социальных контрастов! В Мумбаи постоянно мигрирует огромное количество рабочей силы, люди нанимаются в рабочие – выходя как раз из тех самых трущоб или приезжают в страну из таких же беднейших регионов, например, Пакистана. Они вовлеччены в экономическую жизнь города, но будучи неграмотными, они оказываются просто парнями, неспособными ни к каким самостоятельным финансовым операциям со своими кровно заработанными деньгами. Естественно, что между миром белых людей с их банками и банкоматами и миром бедных неграмотных чернорабочих встаёт посредник – в виде мошенника, старающегося «надурить» того, кто не способен ни читать ни писать. Так что изобретение таких банкоматов — это необходимость именно для таких регионов как Мумбаи.

Новый банкомат, кстати, широко используется для выплат по кредитам.

Ну а мы продолжаем поднятую в самом начале тему – гуманитарных банковских продуктов и услуг

Банк для иммигрантов

Казалось бы – для чего респектабельным банкам заботиться об иммигрантах? Но не спешите удивляться…

Разрабатывая банковские продукты для иммигрантов, банки могут тем самым восстановить свою активность – до докризисного уровня, восполнив недостаток “белых” клиентов за счет переселенцев, размещающих у них свои депозиты (деньги).

Между прочим, речь идёт о самой настоящей войне, объявленной всем неофициальным способам передачи и сохранения денег. Вы только представьте себе: огромная армия мигрантов, зарабатывающих деньги в Европе, занимается их пересылкой на родину. И это только одна операция с деньгами, которая идет в обход банков. А ведь деньги ещё берутся и даются в долг внутри диаспоры, деньги прячутся на хранение в “надёжных” местах (в шашлычной у дяди Жоры)… И все эти многочисленные финансовые операции происходят в обход официальной банковской системы того государства, в котором эти люди времено живут и работают!
Если вы смотрели и помните фильм Эмира Кустурицы “Время цыган”, вы сразу вспомните один из самых печальных, трагикомических и поворотных эпизодов фильма – бедный неграмотный паренёк все украденные (однако, всё же тяжело и рискованно заработанные) деньги прятал под кирпич в каменной стене укромного уголка на заброшенном пустыре. В один прекрасный момент – денег он не обнаружил…

Да, традиционные диаспоры крепко держатся друг друга и не доверяют чужим. Они используют свои – серые и чёрные схемы для сохранения, приумножения и передачи на расстояния своих денег… Так, собственно, внутри государства и зарождается – параллельная этому государству неконтролируемая подпольная финансовая жизнь – трудно отличимая от преступности и криминала. Поэтому перед банками той страны, где есть много мигрантов, стоит задача – вызвать доверие к себе, такое сильное доверие, которое перевесило бы их естественное доверие к так называемым “своим”, которые зачастую просто грабят новичков, совершенно не считаясь с тем, что эти люди – одной с ними крови, национальности, языка, да и зачастую – жители одного и того же местечка…

**

Давайте закончим эту тему, перейдя к обзору идеи в сфере банковских услуг

Частное финансирование студентов из развивающихся стран

Этим занимается Австралия. Миссия этого стартапа – помочь студентам из развивающихся стран получить деньги на образование с помощью схемы частного кредитования.

Авторы проекта не считают себя коммерческой организацией, они называют себя компанией, которая творит добро, а не зарабатывает деньги.Этот проект дает шанс детям нищих родителей получить сначала хорошее образование, а затем и работу, и жить более успешной и лучшей жизнью, чем жили их родители.

Схема действия проста – потенциальные кредиторы, предварительно изучив все профайлы студентов, размещенных на сайте, выбирают подходящую кандидатуру для финансирования и затем перечисляют не менее 25 долларов на его счет в финансовой организации-партнере (MFIs). Как только все перечисления от кредиторов сделаны, организация перечисляет всю сумму денег студенту – заемщику.

Все студенты, которые участвуют в проекте, являются хорошими и трудолюбивыми учениками, поэтому у финансовой организации-кредитора даже не возникает никаких вопросов и сомнений по поводу заемщиков.

Одно олько смущает в этом кредитовании – недавнее открытое заявление премьер-министра Австралии, наделавшее много шуму.

Премьер-министр Австралии Кевин Радд не так давно выступил с резкой критикой мусульман, проживающих в “его” стране.

“Иммигранты, не имеющие австралийского гражданства, должны адаптироваться к австралийскому обществу, а не наоборот. Либо им здесь не место” – заявил Радд.

Кроме того, Кевин Радд просто шокировал всё общество, радостно сообщив, что он поддерживает постоянную слежку спецслужб за тем, что происходит… в австралийских мечетях.

Исходя из этого острого политического скандала (а заявления были явно расчитаны на скандал, фурор) начинаешь меньше радоваться инициативе поддержки студентов из развивающихся стран… Потому что возникает вопрос: а каких студентов частные пожертвователи сочтут “хорошими и трудолюбивыми учениками”? Тех ли, что регулярно на чужбине посещают мечеть? Мы в этом очень сомневаемся…

Обзор подготовила Елена Назаренко

©www.1000ideas.ru – портал бизнес идей

Ваш бизнес или работа связаны с постоянной потребностью в новых идеях?

Конструктор бизнес-идей «1000 идей»® — инструмент, которым успешно пользуются современные амбициозные компании для:

• поиска нестандартных маркетинговых решений
• разработки запоминающихся рекламных акций
• создания уникальных товаров или услуг
• и вывода их на рынок

Взорвите мозг конкурентам!

Опережайте время!

Задавайте тренды!!

Будьте непредсказуемы!!!

Творческий конструктор “1000 идей” поможет вам за месяц создать больше новых идей, чем ваши конкуренты смогут придумать за год.

“1000 идей” – это лучшая инвестиция в ваш бизнес: даже одна стоящая идея многократно окупит стоимость колоды. А таких идей может быть бесконечно много!

Узнать больше о конструкторе бизнес-идей “1000 идей” и приобрести его вы можете в магазине 1000-ideas.ru

Казахстанским банкам,
которые застряли в конце XX века, необходимо будет
двигаться к прогрессивному развитию. Финансовым институтам не только придется
ужаться, как велел президент, но и активно улучшать свою деятельность. В свете
возрастающей конкуренции на рынке и предстоящего сложного экономического
положения «Капитал.kz» предлагает 8 идей, на которые
фининститутам стоит обратить внимание.

Online-обслуживание

«Онлайн-обслуживание как наиболее перспективное и стратегически
значимое направление будет продолжать развиваться банками в приоритетном
порядке. Будут проведены работы в направлении расширения списка сервисов,
повышения простоты и удобства пользования систем онлайн-обслуживания.
Количество пользователей, использующих удаленные системы, будет неуклонно расти»,
– рассказала Татьяна Шадрина, начальник управления удаленного банковского обслуживания Департамента банковских
карточек АО «Банк ЦентрКредит».

По ее словам, мобильный, интернет-банкинг, приложения в
смартфонах, создание каких-то специальных программ позволяют охватить свою
часть аудитории. Например, для физических лиц наибольшую популярность
приобретают приложения в смартфонах. Для юридических лиц наилучшим образом
подходит система интернет-банкинга на стационарных и переносных ПК.

При этом важен внешний вид интернет-банкинга. Неудобные
страницы больше не привлекают внимание. «Внешний вид, а именно интуитивно
понятный интерфейс, удобство, простота столь же значимы, как и функционал
(список доступных сервисов) сервисов онлайн-обслуживания», – добавила
представитель БЦК.

Сравнивая онлайн-системы различных казахстанских банков,
можно сказать, что все они имеют свои плюсы и минусы: одни обладают понятным и
интуитивно простым интерфейсом, но список услуг предлагаемых клиентам
ограничен, другие – предоставляют широкий спектр услуг, но сложный в освоении
интерфейс программы.

«Помимо этого, системы должны соответствовать современным
стандартам безопасности – быть надежно защищены от взломов и мошенников. В
связи с этим одной из основных задач в развитии онлайн-систем является поиск
оптимального решения для обеспечения простоты регистрации в системе, ее
использования и одновременно обеспечения защиты информации», – отметила она.

Улучшение качества активов

Национальный банк в рамках деятельности по улучшению
качества активов банков второго уровня и снижению объема неработающих займов
банков разработал проект закона по вопросам неработающих кредитов и активов
банков, направленный на снижение административных барьеров при проведении
операций по улучшению качества проблемных активов, усиление прав залоговых
кредиторов, создание нейтральных налоговых условий при совершении операций по
передаче неработающих активов.

Как отмечается, Нацбанк в 2015 году продолжит работу по
созданию благоприятных условий для повышения эффективности сотрудничества АО
«Фонд проблемных кредитов» и банков второго уровня.

«Главной целью Национального банка по данному направлению
является достижение целевого показателя по уровню неработающих займов (займов с
просрочкой платежа по основному долгу и/или вознаграждению) в 10% от ссудного
портфеля банков второго уровня», – подчеркивается в документе.

Вместе с тем, по оценке Нацбанка, на протяжении всего
рассматриваемого периода ожидается достаточно стабильный рост объемов
кредитования. Как поясняется, одним из источников кредитования послужат
средства, выделяемые в 2015-2017 годах из Национального фонда РК на поддержание
экономики страны. Кроме того, на объемы кредитования в среднесрочном и
долгосрочном периодах будут также оказывать влияние меры Национального банка по
улучшению качества активов банков второго уровня.

Создание
инновационных лабораторий

«Крупные банки просто обязаны задуматься над тем, чтобы
создать R&D-центры (Research and Development), вывести в задачи развития способных
к генерации новых идей профессионалов, изолировать их от рутины. Результаты не
заставят себя ждать», – отметил Алексей Воронцов, исполнительный директор по
информационным технологиям АО ДБ «Альфа-Банк».

По его словам, часто это подменяется понятием проектных офисов,
которые обычно растворяют свои ресурсы в многочисленных рутинных проектах, не
несущих ничего нового.

«Суть лаборатории я вижу совсем в другом – это раскрыть для
маркетинга и бизнеса потенциал технологий», – уверен Алексей Воронцов.

Между тем, добавил он, именно создание инновационных
лабораторий дает казахстанским банкам качественный шаг вперед. Новый
непредвзятый взгляд на то, что нужно клиенту. Прорывные проекты в аналитике,
продажах, уникальные продукты, новые клиентские сегменты, позиционирование себя как
технологических лидеров на фоне архаичных конкурентов, не сумевших создать
лаборатории и поддержать их.

По словам Алексея Воронцова, создание R&D – большой
инвестиционный и высокорисковый проект, которым необходимо управлять. R&D
популярны не только и не столько в банках, а там, где есть инвестиционная
культура, последовательная стратегия развития и критическая масса инженеров,
способных и мотивированных на новые идеи и их реализацию. R&D не предполагают
быстрого возврата инвестиций, но очень требовательны к среде и поддержке.

Существовать можно и без инноваций. «Но без лабораторий,
необходимой образовательной базы и атмосферы инноваций нет развития, уникальных
идей. Есть только возможности использования чужих реализаций, кастомизаций,
локализаций, но не более», – отметил исполнительный директор по информационным
технологиям АО ДБ «Альфа-Банк»

В Казахстане нет ни одной из предпосылок для создания
лабораторий. Кроме того, люди часто неправильно используют тезаурус. IТ в банках довольно
традиционен и его, вообще говоря, нельзя называть information technology. То,
чем занимаются «айтишники» в банках, правильнее называть data processing.

Повышение риск-менеджмента

«Банки продолжают работать над собственными скоринговыми
системами с целью расширения объемов данных и информации, необходимых для
получения качественных и откалиброванных результатов, – отметил Майкл Эгглтон, председатель
правления АО «Евразийский банк». – У всех банков с серьезным присутствием на
розничном рынке действуют скоринговые системы, поддерживающие процессы
риск-менеджмента. Более того, к скорингу есть и требования со стороны
регулятора. Развитие и совершенствование скоринговых систем казахстанскими
банками это не только постоянный процесс, но и ключевой компонент в рейтинге и
развитии бизнеса банков».

По его словам, с момента начала кризиса в 2007-2008 годах
система риск-менеджмента серьезно изменилась в лучшую сторону. Снизился интерес
к сектору недвижимости, строительства и проектам «с нуля». В целом менее
рисковые секторы, а также полученный банками печальный опыт с заемщиками из
прошлого, ушедшими в глубокую просрочку, способствовали более выгодной позиции,
которая сегодня есть у банков. При этом для того чтобы дорасти до уровня «лучших
в классе», предстоит еще немало работы.

Риск-менеджмент, отметил он, держится на двух китах:
правильном решении о кредитовании и хорошем процессе взысканий задолженности в
случае дефолта. Дальнейшие улучшения возможны в сфере судопроизводства и
судоисполнения, прежде всего в части ускорения этих процессов. Также необходимы
доработки в области прав заемщиков при изъятии залогового обеспечения и
банкротства.

«Дополнительно необходимо стимулировать продажу кредитов и
залогов без негативных последствий как для продавцов, так и для покупателей.
Налоговое законодательство должно содействовать этому процессу», – отметил Майкл
Эгглтон.

Шлифовка продуктов

Придумать новый продукт достаточно сложно, потому что они
уже изобретены. Можно лишь усовершенствовать их и адаптировать к казахстанским
реалиям.

По словам Игоря Мажинова, председателя правления АО «BankRBK», банк уже располагает
хорошо укомплектованной продуктовой линейкой, включающей все востребованные
населением и бизнесом продукты и услуги. Поэтому выводить на рынок что-то
принципиально новое мы не планируем.

«Будем шлифовать и улучшать имеющееся, попробуем ускорить
какие-то процедуры не в ущерб надежности и качеству. Например, процедура
выпуска платежной карты будет сокращена до 15 минут», – отметил глава BankRBK.

Повышение качества
обслуживания

«В кризис выиграют те банки, у которых лучшие отношения с
клиентами и выше клиентская лояльность, – отметила Анна Пацюк, директор
международной группы консалтинговой компании «Розница». – Именно из-за предположения
аналитиков о вероятном кризисе банкам необходимо увеличить внимание к качеству обслуживания
и повышению лояльности клиентов».

Из опыта работы компании она рассказала, что в 2007 году
банковскому сектору сервис был не интересен. «Только один банк был
заинтересован в этом направлении. Все остальные отмечали: «У нас и так все
нормально», – делится опытом директор международной группы консалтинговой
компании «Розница».

Вопрос качества обслуживания в банках был поднят, когда
стало очевидно, что не только процентная ставка и наличие денег играют ключевую
роль для клиентов при выборе фининститута. Интерес к этому вопросу появился в
2008 году, тогда банкиры начали выстраивать стандарты, создавать отделы
качества обслуживания и т.д. К этому рынок пришел через кризис.

«Обращаясь к статистике, отмечу, что если качество
обслуживания высокое (выше 75-78% из 100), то даже при отсутствии рабочих
кондиционеров или наличии плохих стульев человек пишет, что все понравилось. Но
если качество обслуживания плохое, то человек начинает замечать и стулья, и
отсутствие кондиционера», – отметила она.

Сегодня некоторые топ-менеджеры воспринимают сервис только как
вежливость и доброжелательное поведение, а техника продажи – это отдельное
направление. По словам Анны Пацюк, это большое заблуждение, потому что качество
обслуживания в банковском ретейле – это и есть сервисно ориентированная продажа.
Ошибочно и понимание, что важна только техника продажи. «Если нам важны
продажи, нам очень важен сервис, потому что именно он включает в себя правильное
выявление потребностей клиента, аргументирование, даже завершение общения и т.д.»,
– уверена собеседница.

Работа над
индивидуальностью

Имидж банка – это не только его узнаваемость, но и
правильный посыл, содержащийся в рекламе, раздаточном материале, оформлении
офисов. В настоящее время проблема формирования благоприятного имиджа казахстанских
коммерческих банков стоит не так остро. Однако уже в ближайшее время финансовым
институтам придется поработать со своей репутацией.

«Для банковских структур «внешний» имидж – это один из
форматов коммуникации с его текущими и потенциальными клиентами. Именно по
тому, как банк выглядит со стороны, как он себя преподносит, потребители
условно относят его к категории «банк для таких людей, как я» или же понимают,
что им с этой кредитно-финансовой организацией не по пути. Сформированный
положительный имидж, четко попадающий в целевую аудиторию – одно из важнейших
преимуществ в конкурентной борьбе», – написала на arb.ru Ирина Лобанова, руководитель департамента исследований
банковского сектора Национального агентства финансовых исследований.

Зачастую искаженное восприятие роли банка связано с
непониманием его экономической функции, высказал свое мнение Пьерлуиджи Видорно, директор группы корпоративного бизнеса
и финансовых институтов банка
Интеза на сайте Ассоциации российских банков. «Мы финансируем
инвестиционные программы наших клиентов, которые расширяют производства, создают
новые рабочие места, внедряют новые технологии, выпускают качественные товары.
Поэтому банковский бизнес – это не только коммерческое предприятие, которое
приносит прибыль. Банк по определению выполняет важнейшую социальную миссию –
аккумулировать капитал и снабжать экономику необходимыми для развития
финансовыми ресурсами», – отметил он.

Аналитики уверены, что банки должны быть еще более
прозрачными и понятными клиентам.

Создание программы
лояльности

Банкирам необходимо задуматься и над программами лояльности
для своих клиентов. Это палка о двух концах – они могут повысить лояльность
клиентов, но нанести убыток себе. Такие программы – это скорее имиджевый фактор,
демонстрирующий, насколько хорошо банк относится к своим клиентам.

Программы могут включать не только бонусы,
дополнительные опции, но и, например, поздравления с праздниками. Не очень эффективны
программы, которые предлагают только дисконт от цены продукта. Больший
маркетинговый потенциал имеют более сложные бонусные соревновательные программы.
Казахстанским банкам стоит задуматься о внедрении программ лояльности и
постоянном их улучшении.