Бизнес план от фонда даму
В гостях у «Бизнес ФМ» в программе «Деловое утро» побывала Алия Агыбаева, директор департамента гарантирования Фонда развития предпринимательства «Даму», которая рассказала о том, какую поддержку могут получить предприниматели от Фонда «Даму» для успешного развития бизнеса, а также как получить кредит под 6% годовых
Вы можете прослушать подкаст программы «Деловое утро»:
Фото: Pixabay.com
Темой программы «Деловое утро» стала программа кредитования Фонда «Даму» под названием «Экономика простых вещей».
Доля ВВП напрямую зависит от малого и среднего бизнеса, и в настоящее время правительство хочет увеличить долю МСБ в ВВП государства.
— Пять лет назад количество «действующих» предпринимателей составляло 883 тыс. человек, на сегодняшний же день эта цифра увеличилась до 1 млн 200 тыс. человек. Статистика показывает, что население хочет заниматься бизнесом. Количество людей, занятых в сфере МСБ, составляет 3 млн 300 тыс. человек — больше 30% от общего числа активного населения страны. В первом полугодии 2019 количество зарегистрированных юридических лиц увеличилось на 4 тыс. единиц. Большое количество предпринимателей занимается торговлей, на втором месте — сектор образования. Мы видим значительный рост в ресторанном бизнесе, сельско-аграрном секторе, строительном, а также в области административного и вспомогательного обслуживания.
Хотелось бы узнать подробнее о том, есть ли особые приоритеты у предоставляемой поддержки. Например, у кого больше шансов получить грант: у предпринимателя, занимающегося гостиничным бизнесом или у бизнесмена, который специализируется на образовании?
— Если смотреть программу поддержки «Дорожная карта-2020», то в приоритете, конечно, стоит образование. Но если говорить о поддержке предпринимательства в моно-городах, селах, то там мы поддерживаем все виды деятельности.
Работает ли ваш Фонд с предпринимателями, у которых есть идеи, но нет стартового капитала?
— Для молодых предпринимателей и развития их стартапа у нас предусмотрена программа кредитования до 20 млн тенге. Они могут получить в банке кредит с поддержкой Фонда «Даму» в виде субсидирования и гарантирования. Например, если у предпринимателя нет достаточно залогового имущества, то Фонд готов выдать свою гарантию до 85%, а бизнесмену остается лишь внести 15% гарантии. Наши филиалы по всей Республике Казахстан помогают предпринимателям составить бизнес-план, собрать весь пакет необходимых документов: то есть оказывают полное сопровождение.
Хотелось бы разобрать подробнее на простом примере: есть фермер, у которого 5 тысяч голов лошадей, и он хочет взять кредит на постройку конюшни. Что ему нужно сделать?
— Возьмем 20 млн тенге. Из них предпринимателю достаточно предоставить залог на 3 млн тенге (15 % от общей суммы), гарантию на оставшуюся сумму предоставит Фонд «Даму». В таком случае, для банка этот кредит считается полностью залоговообеспеченным.
А если у предпринимателя начнутся какие-то проблемы, перед кем он будет отвечать: перед банком или перед Фондом?
— В первую очередь, закрывается задолженность перед банком, а в последующим мы будем вести работу с бизнесменом напрямую.
В основном банки при выдаче кредитов смотрят на пенсионные отчисления. Если у предпринимателя их нет?
— На пенсионные отчисления банки смотрят в основном при выдаче потребительско-розничных кредитов. Для бизнеса отбор происходит по другим критериям: если это действующий предприниматель, то смотрят на «историю» доходов, а если это стартап – то на профессиональный прогноз.
Вернемся к нашей теме. Алия, поясните, пожалуйста, что же такое «экономика простых вещей»?
— В понятие «экономика простых вещей» входят посуда, лекарства, мебель, одежда, электрооборудование – товары народного потребления. Данная программа создана для того, чтобы эти вещи производили в Казахстане, не импортировали, а наоборот, в будущем, экспортировали за границу.
Многие предприниматели считают, что производство — само по себе невыгодный сектор в Казахстане. Население небольшое, экспортировать по сути некуда, дешевле импортировать…
— Производство нужно открывать прежде всего для того, чтобы повысить ВВП. Всем известно, что 2050 году стоит задача повышения до 50% доли МСБ в ВВП. Мы должны открывать собственное производство, чтобы заявить о нашей стране на мировом рынке. Не соглашусь с тем убеждением, что дешевле импортировать товары, так как при собственном производстве можно хорошо экономить на логистике.
Что именно предлагает Фонд «Даму» в рамках этой программы?
— Программа работает с начала 2019 года. Было поддержано 180 проектов на сумму кредитования в 75 млрд тенге. Данная программа включает в себя выгодные процентные ставки: 9% субсидируется Фондом «Даму» и всего 6% выплачивает предприниматель. Мы работаем со всеми банками второго уровня, однако по данной программе сотрудничаем лишь с десятью банками. Также предусмотрен инструмент гарантирования залогового обеспечения, размер гарантии доходит до 50% при сумме кредита до 3 млрд тенге; 20% при сумме кредита от 3 до 5 млрд тенге. Срок гарантии не ограничен, но срок субсидирования по инвестиционным займам составляет до 7 лет, а если займ на выполнение оборотных средств, то срок составляет до 3 лет. При этом пролонгация субсидирования не осуществляется.
Какие требования к заемщику вы предъявляете?
— Наличие бизнес-плана, залогового обеспечения на необходимую сумму. Мы не поддерживаем предпринимателей, выпускающих табачную и алкогольную продукцию, а также предпринимателей, имеющих негативную кредитную историю и лиц, у которых «особые отношения» с банком. Присутствуют требования к предпринимателю: по истечении 2 лет со дня осуществления поддержки, бизнесмен должен обеспечить рост рабочих мест либо повышение дохода на 10%. Если же не будет роста, то все субсидии аннулируются.
Расскажите, были ли в практике Фонда негативные случаи, когда стартапы не смогли развиться?
— К счастью, таких случаев было очень мало. Из 7 тысяч проектов всего 128 не оправдали надежд.
Ведете ли вы статистику по отраслям? Какие области более всего привлекательны для предпринимателей?
— Больше всего мы поддержали проектов в обрабатывающей промышленности и в сфере логистики. Активно также развивается сфера образования и туризма. Конечно, в основном за помощью обращаются уже «действующие» предприниматели, которые нуждаются в покупке дополнительного оборудования. Ежегодно наш Фонд проводит выставку продукции тех предпринимателей, чьи проекты мы поддержали, давая тем самым возможность найти им покупателей и партнеров.
«Даму» вносит большой вклад в развитие предпринимательства, расскажите подробнее о развитии финансового инструментария Фонда?
— Фонд «Даму» предлагает субсидирование процентной ставки по кредитам. На текущий момент мы поддержали порядка 14 тыс. проектов по субсидированию, по направлению гарантирования Фонд поддержал более 7 тыс. молодых предпринимателей, по микрофинансированию была осуществлена поддержка 53 тыс. проектов.
Насколько население осведомлено о программах поддержки вашего Фонда, какие меры вы для этого предпринимаете?
— У нас 18 филиалов по всему Казахстану, также информируем граждан через социальные сети. У нас даже есть «выездные консультанты», которые приезжают в банк и рассказывают предпринимателям какую поддержку они могут получить.
Разработать бизнес-план просто. Тем не менее, фактически реализуется в лучшем случае каждый десятый разработанный проект. Какие ошибки при разработке бизнес-планов допускаются чаще всего?
Ошибки бизнес-планов можно поделить на технические (ошибки в расчетах, недостаточно детально поданная информация, несоответствие данных, отсутствие указаний на источники информации, отсутствие сформулированных выводов и проч.), концептуальные (ошибки концепции проекта: продукт, этапность реализации проекта, технология и проч.) и методические. О последних пойдет речь в настоящей статье.
1. Проект реализуется за счет средств, привлеченных из одного источника
Самый распространенный недостаток бизнес-плана — это неготовность их авторов вкладывать в проект собственные средства.
Обычное условие банка – финансирование максимум 70% общей потребности проекта. Поразительно большая доля инициаторов проектов не желает это услышать и надеется, что их случай исключительный. Результат – даже хорошо проработанный с других точек зрения проект отклоняется. Особенно яркой «красной тряпкой» является отсутствие источников выплаты процентов по кредиту до момента, когда проект сам начинает генерировать наличность.
Как быть?
Даже если нет ни желания, ни возможности вкладывать в проект наличные, существуют вполне честные выходы из этой ситуации. По крайней мере, во многих случаях это именно так.
2. Не сформулировано предложение к инвестору
Разработчики проектов часто считают, что формулировать условия участия инвестора в проекте – задача инвестора, если конечно это не кредит, где разработчику все более-менее понятно.
Обычно в бизнес-плане рассчитывается дефицит денежных средств по периодам проекта и предполагается, что весь он будет покрыт кредитом – одним, на всю сумму, со сроком «как можно дольше», при неком «рыночном» проценте. И далее один и тот же расчет предъявляется и долевому, и долговому инвестору – мол, сформулируйте предложение сами.
Между тем, тот факт, что разработчики подумали об интересах инвестора, — одним из важных факторов привлекательности проекта.
Как быть?
Как минимум, необходимо четко указать на то, сколько денег, какими траншами, в какой форме, под какие гарантии, и на какой срок требуется. Как и для банковского займа, существуют более-менее стандартные схемы финансирования и для других источников. Сконструировать на их основе вариант, оптимальный для конкретного проекта, можно попробовать самостоятельно, а можно привлечь специалиста. Краткую консультацию можно получить здесь.
3. Не проработана организационно-правовая схема реализации проекта
Еще один частый изъян проектов – неясности с правовыми вопросами, касающимися имеющейся собственности, на которой основан проект (земля, здания, интеллектуальная собственность, лицензии и проч.). Часто необходимые ресурсы числятся на различных структурах, связи которых с проектом не определены, права на эти объекты не всегда верно оформлены. Эта ситуация создает для инвестора значительные дополнительные риски и может быть причиной отказа в финансировании.
Если речь идет о долевом финансировании, то почти всегда остается «за скобками» ключевой для инвестора вопрос о порядке выхода из проекта (продажи акций или долей). Практически никогда не описывается механизм гарантирования интересов инвестора в случае если что-то пойдет не так.
Как быть?
Если только речь не идет о ситуации, когда берется кредит, а все активы принадлежат заемщику, организационно-правовая схема – работа опытных специалистов. Большой плюс для проекта – приложенные к нему проекты договоров, по которым происходит инвестирование. План-минимум – достаточно детально описанная схема, с указанием видов и ключевых условий договоров. Решить этот вопрос консультациями – едва ли реально, поэтому совет простой – поручите работу профессионалам.
4. Недооценка длительности и издержек предынвестиционной стадии
После того, как определены основные контуры проекта и предварительные варианты схемы его финансирования, наступает период детализации. Усредненная стоимость этого этапа – около 5% стоимости проекта: зарплата проектной команды, командировки и прием делегаций, маркетинговые исследования, проектные работы, многочисленные организационные издержки.
Как быть?
Единственный выход из ситуации – привлечь к разработке бизнес-плана специалиста с опытом участия в реализации хотя бы одного более-менее крупного проекта. Только на основе опыта можно сделать правильные оценки длительности и организационных расходов. И каков бы ни был опыт, полной точности оценок он не обеспечивает. У Solar Investments есть такой опыт, поэтому погрешности наших оценок на порядок ниже.
5. Недоучет издержек на инвестиционной и операционной стадии
В результате «недофинансированной» проработки проекта, а иногда и просто от недостатка опыта получается набор недочетов, кочующих из одного бизнес-плана в другой. Для примера приводим лишь некоторые расходные статьи, которые почему-то редко встречаются в планах, а на стадии реализации превращаются в проблему из-за отсутствия денег.
· расходы на оплату страховых и таможенных платежей, НДС, комиссий за открытие аккредитивов;
· расходы на доставку, погрузочно-разгрузочные работы, монтаж оборудования, обучение персонала;
· расходы на пуско-наладочные работы (включая материалы, энергоносители, которые пойдут на пробные партии продукции в период отладки оборудования),
· издержки на формирование и содержание дистрибуции продукции проекта;
· потери в производстве и хранении, брак,
· потери из-за неплатежей покупателей,
· платежи, связанные с отходами производства;
· потребность в оборотном капитале, в особенности на стадии выхода на рынок.
Как быть?
Если в предыдущем случае в команде разработчиков нужен был опытный менеджер, то для устранения этой группы недостатков нужен опытный экономист. Такие специалисты также есть в нашем штате. Предлагаем свои услуги по ревизии финансового плана проекта – мы выскажем свое мнение относительно учтенных доходов и расходов, и укажем на то, что разработчики проекта упустили из виду.
6. Раздел «Риски проекта» составлен формально
Практически каждый бизнес-план содержит раздел «Риски проекта», в котором перечисляются виды рисков, оценивается степень их актуальности для проекта и тяжесть возможных последствий. Более того, для того, чтобы показать запас прочности проекта часто либо рассчитываются несколько сценариев реализации проекта, либо проводится анализ чувствительности результата к изменению цен, объемов продаж, инвестиционных издержек. Вроде бы, чего же еще желать? Однако даже поверхностное знакомство с несколькими проектами на стадии реализации позволяет понять, что причины, вызывающие осложнения или даже провал проекта не имеют в почти ничего общего с теми рисками, о которых было написано в бизнес-плане.
Авторы бизнес-планов в массе своей неверно понимают задачу раздела «Риски»: вместо доказательства того, что инициатор готов в самым неблагоприятных ситуациях сохранить деньги инвестора, говорится о том, что проект якобы имеет низкий риск и огромный запас прочности (последний часто формируется искусственно). Такой подход дает понять инвестору, что его считают человеком недалеким, не знающим реальных уровней риска прямых инвестиций вообще, и в нашей стране, в частности.
Как быть?
Подготовка раздела «Риски» требует действительно высокой квалификации разработчика. В идеале, именно с него нужно начинать детализировать бизнес-план после того, как сформулирована концепция проекта – ее нужно проверить на риски, а если они слишком высоки и их нельзя переложить на третьих лиц, следует продолжить работу над концепцией. Наши советы:
· во-первых, сделать обзор практики реализации аналогичных проектов (всех, особенно не слишком успешных) – и на его основе составить перечень ключевых рисков, вместо того, чтобы искать, из какого бизнес-плана можно скопировать этот раздел;
· во-вторых, не стесняться описывать самые кошмарные сценарии (большинство из них основано далеко не на факторах внешней среды, а на действиях участников проекта и его недоброжелателей), и прорабатывать тактику выхода из проекта с наименьшими потерями. Большую помощь в этом процессе можно получить от «адвокатов дьявола» — незаинтересованных в проекте сторонних экспертов, подобранных по принципу «за одного битого двух небитых дают».
Безусловно, в каждом проекте масса нюансов, и перечень недочетов, приведенный в этой статье, далеко не полный. Более того, мы полностью отдаем себе отчет в том, насколько сложно избежать всех перечисленных ошибок.
Так или иначе, если в бизнес-плане, который вы разработали сами, или который разработали для вас консультанты, встречаются или подозреваются указанные выше моменты, вы всегда можете обратиться к нам за помощью. Мы рецензируем и дорабатываем бизнес-планы едва ли не чаще, чем создаем «с нуля». При этом мы настоятельно рекомендуем показать бизнес-план рецензенту до того, как вы его приняли и оплатили разработчику.
Фонд «Даму» создан на основании постановления Правительства РК 26 апреля 1997 года. Единственным акционером Фонда «Даму» является АО «Национальный управляющий холдинг «Байтерек».
Сергей Боярчук: Для получения субсидирования начинающему предпринимателю необходимо обратиться в Фонд «Даму». Алматинский филиал фонда находится на пересечении улиц Гоголя и Желтоксан. Там совместно с работником фонда человеку подбирают подходящую программу кредитования и предоставляют список документов, необходимых для того, чтобы заявление было рассмотрено.
В моем случае это была поддержка начинающих предпринимателей в рамках программы «Дорожная карта бизнеса 2020». Эта программа предполагает, что вашему бизнесу должно быть менее трех лет с момента регистрации юридического лица. Максимальная сумма по этой программе, которую можно взять в кредит и в дальнейшем получить субсидирование на кредитную ставку, равна 18 миллионов тенге.
Также существуют программы для действующих предпринимателей, у которых срок регистрации занимает более трех лет. Максимальная сумма для этой программы — 180 миллионов тенге. В обеих программах важную роль играет залогобеспечение — если предоставить банку залог, допустим, в 150 миллионов тенге, то вашу заявку рассмотрят в обязательном порядке.
Программу поддержки МСБ от «Даму» можно разделить на 2 этапа:
1. Гарантирование залога. Это означает, что для начинающих предпринимателей Фонд «Даму» может предоставить в качестве гарантии до 85% от суммы залогообеспечения, а у действующих — до 50%. В моем случае мне необходимо получить гарантию на 80% от суммы залогообеспечения на сумму 14,4 миллиона тенге. Остальные 3,6 миллиона будет предоставлено в качестве гарантии из собственных средств моей компании.
2. Субсидирование кредитной ставки. Это означает, что Фонд «Даму» будет платить половину процентной ставки за вас. В каждом регионе % субсидирования может быть различным. Так, в Алматы фонд будет субсидировать до 50% вашей кредитной ставки и кредит будет 7% — ым. Моя компания будем подавать на субсидию именно по данным условиям. Например, в Мангыстауской области, фонд может выделить субсидию практически на всю процентую ставку (там она составляет 11%) и предпринимателю останется платить всего лишь 1%. Фонд имеет возможность субсидировать процентную ставку не более 5-ти лет. Если срок кредитования превышает пять лет, то последующие годы предприниматель будет погашать кредитную ставку в полном размере самостоятельно.
Поехали дальше. Далее в офисе «Даму» мне предоставили список документов для подачи заявки по описанным выше программам:
1) Справка о регистрации юридического лица.
2) Справка о зарегистрированном юр. лице.
3) Устав.
4) Приказ о назначении директора.
5) Приказ о назначении ответственного лица (человека который будет заниматься нашим проектом).
6) Сертификат о прохождении курсов «Начинающий предприниматель» в палате предпринимателей «Атамекен».
7) Бизнес-план.
С уставными документами и справками все было нормально — они были у нас на руках. Мы решили назначить ответственным лицом моего партнера Дениса. Потому что, как выяснилось, я не могу проходить курсы в палате предпринимателей, будучи гражданином другой страны. Записаться на курсы можно в офисе фонда, где работники выдают координаты действий. С собой необходимо иметь только удостоверение личности. Курсы начинались через два месяца и у нашей компании было время заняться бизнес-планом.
Было решено всё совершить в рамках государственных программ поддержки МСБ. Мы обратились за помощью в написании бизнес-плана в палату предпринимателей «Атамекен». Несмотря на то, что мы сами были достаточно компетентны в данном вопросе, решили пойти путем обычного начинающего предпринимателя. Чтобы не использовать преференций будучи учредителями консалтингового агентства.
Для помощи в написании бизнес-плана нам выделили менеджера, который работает в пространстве Open Almaty.
Написание бизнес-плана заняло у нас порядка двух — трех недель. Нам пришлось встречаться с менеджером Фонда «Атамекен» несколько раз. Мы хорошо знали наш проект, у нас уже была аналитика продаж наших услуг и опыт в данной сфере деятельности, поэтому у нас не было проблем на стадии бизнес-плана.
С момента принятия решения о кредитовании нашего бизнеса прошло более двух месяцев. Теперь мы наконец готовы подавать заявку на кредитование.
Ждите продолжения истории Сергея Боярчука в следующих статьях «Как получить субсидию от Фонда Даму?»