Бизнес план на организацию ломбарда

Ломбард – коммерческая структура, деятельностью которой является выдача займов и прием на хранение личных вещей клиентов. Принцип работы основан на получении процентов за предоставление денежных средств населению под залог ценных вещей. Открыть собственное дело в этом направлении достаточно сложно по нескольким причинам. Во-первых, трудоемкий процесс оформления документов. Во-вторых, требуется крупная сумма оборотных средств. Грамотный бизнес-план ломбарда решит большинство проблем с запуском бизнеса, поскольку включает поэтапное руководство к действию с финансовыми расчетами.

Ломбард как бизнес, актуальность

Ломбарды были и в Советском Союзе, и существуют сейчас. Причем с возникновением финансового кризиса количество точек значительно увеличивается. К примеру, в период с 2008 по 2010 гг. количество ломбардов по всей стране возросло на 20%.

Сегодня актуальность выдачи микрозаймов несколько угасла, но это касается только МФО. Ломбарды по-прежнему процветают и на это есть несколько причин:

• получение денег в момент обращения;
• отсутствие проверок кредитной истории, поэтому услуга доступна всем совершеннолетним гражданам;
• лояльные условия выдачи средств (проценты ниже микрокредитных организаций);
• возможность получения средств под залог различных ценностей.

Отрицательной стороной считаются крупные инвестиции (от 4 млн рублей), которые выражаются в оборотных средствах. Чтобы выдавать займы под залог личных вещей требуются деньги. Предприниматель не может ограничить лимит организации и в один момент сказать клиентам:

«Извините, у нас сейчас нет средств. Подождите, пока мы продадим невыкупленную технику или получим процент с заемщиков».

Такое отношение к бизнесу обречено на провал, поэтому владельцу ломбарда необходимо позаботиться о достаточном объеме денег для выдачи займов всем желающим.

Актуальность ломбардов сегодня объясняется той же финансовой ситуацией в стране. Многим клиентам заведения банки отказывают в кредите, а деньги требуются буквально на несколько дней до зарплаты или аванса. Заложить сотовый телефон, ноутбук или золотую цепочку с гарантией выкупа в будущем – идеальный вариант решения проблемы.

Принцип работы ломбарда

Ломбарды работают по принципу МФО и комиссионного магазина одновременно.

Общее с микрофинансовой организацией:

• выдача займов;
• высокий процент по сравнению со стандартной банковской ставкой;
• выдача денег в момент оформления договора.

Различие – ломбард выдает деньги не на основе кредитного договора, как МФО, а под залог ценных вещей. Этим организация перестраховывается намного выгоднее и ничего не теряет. Если клиент не возвращает заем с процентами, то залоговая вещь переходит в собственность ломбарда, компенсируя убытки в 2-3 раза. МФО в этом случае полностью беззащитна, потому что при невозвращении средств заемщиком вопрос решается только через суд.

Общее между ломбардом и комиссионным магазином в том, что оба принимают ценные вещи от населения. Но если комиссионка реализует предметы сразу, а наценка на товар и составляет прибыль магазина, то ломбард не имеет права продавать залог до тех пор, пока не истечет срок договора займа.

В итоге, ломбард работает по простой схеме:

• выдача займов под ценности или технику;
• получение обратно всей суммы с процентами;
• реализация залога по цене в 2-3 раза выше займа, если он не был возвращен вовремя.

На практике для ломбарда выгоднее, если люди возвращают полученные средства с процентами, чем когда залог переходит в собственность фирмы. Объяснение простое – возврат денег и процентов можно спрогнозировать, а процесс получения прибыли более выгодный, чем попытка реализации вещи. Она может простоять на витрине 3-4 месяца, не принося дохода.

Анализ рынка

Ломбард – специфический вид бизнеса, поэтому конкуренцию ему составляют только аналогичные организации. Проанализировать рынок довольно просто:

1. Определение количества ломбардов в городе.
2. Сужение анализа рынка до микрорайона.
3. Определение количества точек в предполагаемом месте открытия.
4. Специализация конкурентов – залог под технику, золото, драгоценные камни и т.д.
5. Процентная ставка конкурентов.
6. Режим работы, площадь помещения, количество сотрудников.

Справка: при желании можно провести приблизительный подсчет выручки конкурирующей точки. Достаточно посчитать количество посетителей ломбарда в будний день и умножить число на минимальную сумму залога (2-3 тысячи рублей).

На основе аналитических данных строится собственная концепция бизнеса с учетом всех плюсов и минусов.

Целевая аудитория

ЦА ломбарда:

1. 50% – молодые люди 18-30 лет.
2. 25% – люди в возрасте 30-45 лет.
3. 25% — 45 лет и выше.

Пол роли не играет, хотя мужская половина клиентов все-таки доминирует.

Основной критерий целевой аудитории ломбарда – это люди со средним достатком. У них есть работа, постоянный доход, техника и драгоценности, но периодически требуются средства на различные нужды. Студентам, к примеру, на развлечения. Людям среднего возраста – на подарок второй половине и детям, покупка автозапчастей, лекарственных препаратов для себя и родственников.

Население с достатком выше среднего практически не пользуется услугами ломбарда, поскольку не нуждается в микрозаймах. Для получения более крупных сумм в день обращения есть иные организации.

Люди с достатком ниже среднего или совсем без дохода также не значатся в списке клиентов ломбарда, потому что не имеют ценных вещей.

Справка: алкоголики, наркоманы, асоциальные личности частенько пытаются сбыть в ломбард ворованное имущество по минимальной цене, не предъявляя паспорт. По условиям работы организации — это невозможно, а за нарушение правил на владельца точки может быть возбуждено уголовное дело за скупку краденого.

Оценка рисков бизнеса

Риски при открытии ломбарда:

• низкий процент возврата средств – если люди будут преимущественно сдавать ценные вещи без желания их выкупить обратно, то товарооборот будет намного ниже, а предприятие превратится в обычную скупку. Срок окупаемости также зависит от объема возвращенных денег;
• преступное прошлое заложенных вещей – если человек даже предъявил паспорт, то это не означает, что залог не украден. При обнаружении полицией ворованной вещи в ломбарде она изымается и возвращается владельцу. Вернуть выданный заем практически невозможно;
• скрытые дефекты вещей – при принятии залога невозможно досконально выявить все нерабочие моменты и поломки, особенно в случае с техникой. При обнаружении неисправности стоимость предмета автоматически снижается или залог вовсе не подлежит продаже.

Справка: высокая процентная ставка и низкая оценочная стоимость вещей призваны компенсировать потенциальные риски.

Как открыть свой ломбард?

Регистрация деятельности, пакет документов

Выбор правовой формы деятельности предусматривается только из списка юридических лиц – ООО, ЗАО, ОАО. Это объясняется Гражданским кодексом и Федеральным Законом №196, где говорится, что заниматься подобной коммерческой деятельностью может только организация. ИП открыть ломбард не имеет права.

Лучше всего выбрать общество с ограниченной ответственностью. Процедура регистрации ООО:

1. Подготовка документов – удостоверение личности учредителя, решение об учреждении общества, уставной капитал, оплаченная госпошлина.
2. Обращение в ФНС с документацией и заявлением.
3. Выбор системы налогообложения.
4. Указание кодов ОКВЭД.
5. Ожидание решения в течение 10 дней.

Ломбарды работают на ОСН (общая система налогообложения), потому что нюансы выдачи займов, обращении с драгоценностями не позволяют отчитываться по «упрощенке» или «вмененке».

Коды ОКВЭД:

• 64.92 – займы/кредиты;
• 47.19 – розничная продажа различных групп товаров для личного пользования;
• 47.79 – реализация б/у продукции.

Дополнительно необходимо оформить стандартный пакет документов:

• договор с коммунальной службой на вывоз мусора;
• договор аренды помещения;
• заключение пожарной инспекции о соответствии помещения пожарной безопасности;
• заключение СЭС о соответствии эпидемиологическим нормам;
• трудовые договоры с персоналом.

При работе с драгоценностями нужно встать на учет в федеральной службе по финансовому мониторингу и госинспекции пробирного надзора.

Поиск помещения и требования к нему

Законодательство не предъявляет специальных критериев к помещению для организации ломбарда, поэтому руководствоваться нужно лишь собственными принципами.

Оптимальные требования:

• площадь – 30-40 кв. м.;
• высокая проходимость людей;
• обзорность с разных углов улицы;
• фасадная часть выходит на проезжую часть;
• район с развитой инфраструктурой.

Ломбард можно открыть как в ТРЦ, так и на первом этаже многоквартирного дома.

Страхование имущества клиентов

Учитывая, что предприниматель принимает в качестве залога личные вещи граждан на хранение, а до окончания срока действия договора они по-прежнему остаются в собственности заемщиков, то государство обязывает бизнесменов страховать принимаемое имущество за свой счет. Основание – ст. 358 ГК РФ.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

• назначение вещи;
• рыночная цена;
• срок займа;
• данные об охране здания;
• особенности хранения залога;
• состояние пожарной безопасности;
• нюансы конструкции помещения.

Справка: страховать каждый новый залог в отдельности – дорого и длительно, поэтому владельцы ломбардов оформляют один страховой полис, сумма которого способна покрыть разом все убытки.

Работники ломбарда

Для полноценного функционирования бизнеса потребуются следующие сотрудники:

1. Бухгалтер – в обязанности входит учет финансовых операций, инвентаризация, анализ деятельности, подсчет затрат и прибыли, составление отчетности в ФНС.
2. Оценщик – проводит оценку залога, информирует клиентов о снижении стоимости займа за счет обнаруженных дефектов, ведет отчетность, оформляет договор выдачи денежных средств под залог.
3. Продавец – работник торгового зала по продаже б/у товаров, которые небыли выкуплены клиентами.
4. Уборщица – следит за порядком в помещении.

Для организации работы в две смены потребуется 2 оценщика и 2 продавца.

Особые критерии предъявляются к оценщику, потому что от него зависит, насколько качественный товар принимает организация на хранение.

Проведение рекламной кампании

Учитывая высокую конкуренцию, необходимо в короткие сроки оповестить население об открытии нового ломбарда. Сделать это можно следующими способами:

• наружная реклама – баннеры, штендеры, растяжки над проезжей частью;
• реклама в общественном транспорте – лучше выбрать маршруты, проходящие мимо торговой точки;
• услуги промоутера и распространение листовок по подъездам;
• интернет-реклама – постинг в социальных сетях, ведущих городских форумах;
• собственный сайт – можно обойтись простеньким сайтом-визиткой, целью которого является информирование посетителей о сроках кредитования и процентной ставке; второй вариант – создание сайта с перечнем услуг и товаров, которые в данный момент в наличии.

Также нужно не забыть о вывеске и оформлении фасада, чтобы люди обращали внимание, но при этом не испытывали отрицательных эмоций.

Финансовая часть бизнес-плана

Инвестиции в проект

Затраты на старте (в рублях):

• 30 000 – оформление документов;
• 40 000 – внесение аванса по арендной плате за помещение;
• 70 000 – ремонт;
• 100 000 – покупка оборудования;
• 50 000 – реклама;
• 4 000 000 – оборотные средства.

Итог: 4 290 000 рублей.

Текущие расходы

Ежемесячные траты:

• 40 000 – арендная плата;
• 10 000 – коммунальные услуги;
• 10 000 – охрана объекта;
• 200 000 – заработная плата.

Итог: 260 000 рублей.

Доходы и ожидаемая прибыль

Доходы ломбарда зависят от потока клиентов. Рассчитать примерный показатель заработка можно следующим образом:

• процентная ставка по займу – 0.5% в день, т.е. 15% в месяц;
• средний размер займа – 5 000 рублей;
• прибыль с одного займа – 750 рублей;
• количество клиентов в день варьируется в пределе 20 человек;
• заработок в день – 15 000 рублей;
• валовый доход в месяц – 450 000 рублей.

Проще говоря, в течение месяца ломбард посетило 600 человек, каждый из которых получил заемные средства в размере 5 000 рублей. В сумме ломбард выдал 3 млн, а через месяц вернул 3 450 000 рублей.

Чистая прибыль – 450 000-260 000-налог-непредвиденные расходы=150 000 рублей.

Не считая оборотных средств, проект окупится за 2-3 месяца.

Открывая ломбард, необходимо учитывать множество нюансов – оформление согласно действующего законодательства, наличие крупных вложений, внимательное отношение к подбору сотрудников. Бизнес-план решит основные организационные вопросы, поможет рассчитать прибыль и учтет возможные риски.

Заказать бизнес план