Бизнес план микрофинансовой организации в казахстане
Особенности открытия микрофинансовых организаций
Автор: Михаил / Апрель 2018 г. / Просмотров: 1239
Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, оказывающее финансовые услуги населению. Суть их деятельности заключается в виде предоставления микрозаймов и небольших кредитов на сумму не более 1 млн рублей. Для того чтобы создать такую организацию необходимо выяснить основные принципы её работы.
Отличие МФО от банка
Прежде всего, нужно выяснить, чем МФО отличается от банка. Основные отличия в следующем:
- МФО не оказывает услуг по купле-продаже ценных бумаг: акций, облигаций, сертификатов или векселей.
- Для оформления договора от заёмщика требуется минимальный пакет документов.
- Низкий уровень требований к заёмщику, в роли которого выступает физическое лицо.
- Кредиты оформляются исключительно в национальной валюте.
- Какие-либо изменения в договоре, регулирующие ставку по процентам, порядок выплат или размер комиссионных отчислений, вносятся по согласию обеих сторон.
Как отрыть МФО
Большая часть населения нашей страны находиться ниже уровня среднего класса. Поэтому часто для совершения каких-либо покупок, люди берут кредиты, получить которые в МФО проще и быстрее, нежели в банке. Лёгкость получения займов с каждым годом привлекает всё больше клиентов, соответственно популярность таких организаций с каждым годом растёт.
Для начала необходимо собрать стартовый капитал. В его роли могут выступать как заёмные, так и собственные денежные средства. Финансовый базис является залогом развития перспективного бизнеса.
Затем следует изучить правовой аспект ведения такого бизнеса. Деятельность МФО регулируется законом «О микрофинансовых организациях», который регламентирует объём занимаемых средств. Он не должен превышать 1 млн рублей. Это единственное ограничение в работе, которое необходимо учитывать, открывая микрофинансовую организацию.
Для узаконивания деятельности необходимо обратиться в Единый Федеральный Реестр. В качестве организационно-правовой формы следует выбрать Общество с ограниченной ответственностью (ООО).
Расходы при открытии
Формируя бизнес-план открытия микрофинансовой организации, в нём нужно предусмотреть статью расходов на процесс открытия и подготовки. Помимо трат на сбор и регистрацию документальной части предприятия, потребуются дополнительные вложения на поиск и аренду офиса, приобретение мебели и техники для работы. Также необходимо учесть заработную плату сотрудников, которые будут сидеть в офисе, и обслуживать клиентов.
Обязательно наймите охрану, установите сигнализацию и видеонаблюдение. Эти меры предосторожности помогут вам обезопасить свой бизнес и придать ему солидности. Также вам нужно будет нанять бухгалтера, который будет следить документами и изменениями в законодательстве. Для привлечения клиентов можно организовать рекламную компанию на баннерах или телевидение.
Особенности кредитования МФО
Когда все правила открытия организации соблюдены, нужно выяснить принципы дальнейшей её работы, чтобы сделать всё правильно при этом, не нарушая закон.
Существует ряд ограничений в деятельности таких предприятий. МФО не может:
- Выдавать кредиты суммой более 1 млн рублей.
- Поручаться за кого-либо в банке.
- Выдавать займы не в национальной валюте.
- Принимать участие в торгах на фондовой бирже.
- Взимать дополнительные проценты с заёмщиков при долгосрочных выплатах.
- Требовать с клиента выплату в размере более 1 млн рублей.
При нарушении этих ограничений, на организацию может быть выписан штраф. Помимо этого, несоблюдение правил, может привести к суду с заёмщиками. Если они выиграют, ваш с ними договор могут признать недействительным, а значит, организация не сможет вернуть выданный кредита и просто потеряет деньги.
Как избежать проблем
В ведении любого бизнеса возможны как непредвиденные расходы, так и доходы. Для минимизации потерь нужно выяснить все возможные риски и проблемные ситуации и постараться их ликвидировать заранее.
В процессе работы МФО могут возникнуть некорректные ситуации, в результате которых организация может понести убытки. Например:
- Заёмщик может отказаться от выплаты кредита.
- На организацию могут наложить штраф за нарушение законодательства при выдаче займов.
- При судебных разбирательствах заёмщик может получить право не возвращать организации ни выданный кредит, ни проценты по нему.
- Планируя деятельность МФО, необходимо учитывать возникновение таких проблем, чтобы минимизировать расходы и оптимизировать прибыль.
Бизнес-план в «МСБ консалтинг»
Наша компания предоставляет услуги по разработке бизнес-планов в Алматы. Мы можем подготовить качественный бизнес-план для получения субсидий. Он поможет вам не только открыть собственное предприятие, но при этом выиграть льготы. Также наша компания занимается составлением бизнес-планов для грантов, с помощью которого вы выиграть дополнительные денежные средства на открытие бизнеса.
Наш бизнес-план – доступная стоимость разработки, учитывающая высокое качество работы и оперативность её выполнения. Бизнес-план для банка от «МСБ консалтинг» — это гарантия перспективной и прибыльной работы вашей организации.
1. Краткий инвестиционный меморандум
Несмотря на критику и давление, рынок микрокредитования в России растет. Это объясняется тем, что МФО решают проблему простых людей — взять деньги быстро и без лишних проволочек.
В чём привлекательность инвестирования в МФО:
- информационные технологии и доступ к базам данных клиентов позволяют МФО оценить риски каждого заемщика. Это снижает количество невозвратов и обуславливает заработок на процентах.
- рынок расширяется географически и за счет появления новых услуг: кредитная экспертиза, страхование, управление активами и брокеридж.
Срок окупаемости — 6 месяцев.
Первоначальные вложения — 1 655 000 рублей.
Точка безубыточности — на 3 месяц.
Средняя ежемесячная прибыль — 500 000 рублей.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Основные услуги МФО для города с населением до 500 тыс. человек:
1. Экспресс-кредит со ставкой 1% в день. Средний доход с каждого кредита — 10 тысяч рублей.
2. Потребительский кредит со ставкой от 0,3 до 1% в день — зависит от срока, суммы и надежности заемщика. Средний доход — 30 тыс. рублей по каждой сделке.
3. Коммерческий кредит со ставкой до 1% в сутки — подходит для малого бизнеса и ИП. Средний доход по сделке — 50 тыс. рублей.
4. Кредитный скоринг — получение информации о платежеспособности бизнес-партнера. Стоимость услуги — 12 000 рублей.
5. Разрешение кредитных споров и консультация по реструктуризации, рефинансировании, банкротству и неплатежеспособности.
Сильные стороны проекта: | Слабые стороны проекта: |
|
|
Возможности проекта: | Угрозы проекта: |
|
|
Рынок потребительского кредитования существовал ещё в СССР. Тогда советские граждане брали в кредит мебель и бытовую технику.
Сегодня микрокредиты переживают третье возрождение.
За первый квартал 2019 года рынок вырос на 30%. Практически у каждого третьего россиянина есть кредит. Но в последнее время люди научились обращаться с деньгами и закрывают микрокредитами только важные статьи расходов.
Ежегодный объем микрокредитования — 200-250 млрд рублей. Капитализация ниже, чем в банках, но банки не лезут в эту сферу, кроме того, клиенту не нужно собирать документы и ждать оформления, чтобы получить 15 тысяч на срочную покупку.
Целевая аудитория
- Студенты, молодые специалисты от 17-25. Составляют 15% клиентов МФО.
- Люди от 30-60 со средним уровнем заработка, которого не хватает на покрытие ежемесячных расходов. Составляют 70-80% клиентов МФО.
Маркетинг и реклама.
- наружная реклама: печать баннеров, плакатов, печатных буклетов и визиток.
- сайт, рассылка, соцсети.
- взаимодействие с сетевыми магазинами, торговыми точками, предприятиями, бизнесами.
- радио, ТВ и печатные издания.
Процентная ставка, срок и доступность получения кредита — то, что привлекает клиентов.
Ежемесячные расходы на рекламу — 50 тыс. рублей.
Юридическое оформление.
Для этого бизнеса наиболее оптимальный вариант регистрации — ИП.
Преимущество в том, что используется минимальная ставка налогообложения — 6% и применяется упрощенная схема отчетности.
Срок регистрации — 3 рабочих дня.
Максимальная сумма регистрации и оформления документов — 10 000 рублей.
ОКВЭД 64.92: Предоставление займов и прочих видов кредита
- 64.92.1 — Деятельность по предоставлению потребительского кредита
- 64.92.2 — Деятельность по предоставлению займов промышленности
- 64.92.3 — Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества
- 64.92.4 — Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты
- 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества
- 64.92.7 — Деятельность микрофинансовая
ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»
ОКВЭД группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».
В соответствии с положениями ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности не требуется. Однако МФО обязаны зарегистрироваться в государственном реестре ЦБ РФ. Для этого в подразделение ЦБ РФ подается заявление и пакет документов компании.
В дополнение к регистрации компании потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц.
Оборудование и помещение.
Офис компании планируется размещать в местах скопления или траффика потенциальных клиентов: спальные районы, места расположения производственных предприятий и транспортные коммуникации.
Площади 60 м² хватит для размещения рабочих мест и оборудования клиентской комнаты.
Список оборудования:
1. Офисная мебель (комплект).
2. Мебель для клиентской комнаты и холла.
3. Компьютеры и оргтехника (комплект).
4. Кассовый аппарат и платежный терминал.
5.Сейф для документов.
6. Хозяйственный инвентарь (комплект).
7. Шкафы для гардероба (комплект).
8. Лицензионное ПО для скоринга и БКИ.
6. Организационная структура
Для оптимальной системы работы МФО важно нанять сотрудников, которые разбираются в кредитовании, работе с клиентами, имеющие опыт использования современных финансовых программам, в частности ПО для скоринга.
Общая штатная структура микрофинансовой организации может выглядеть следующим образом:
Персонал | Кол-во | Зарплата на 1 сотрудника (руб.) | Зарплата. Итого, (руб.) |
|---|---|---|---|
Директор | 1 | 40 000 | 40 000 |
Заместитель директора по маркетингу | 1 | 35 000 | 35 000 |
Кредитный специалист | 3 | 30 000 | 90 000 |
Менеджер по претензиям (юрист) | 1 | 30 000 | 30 000 |
Бухгалтер (аутсорсинг) | 1 | 20 000 | 20 000 |
Общий фонд ЗП руб. | 215 000 | ||
Инвестиции на открытие | |
Регистрация компании, включая получение всех разрешений | 60 000 |
Подготовка офиса, | 100 000 |
Расходы на первый месяц работы МФО | 300 000 |
Расходы на страхование | 200 000 |
Создание сайта плюс реклама на первый месяц | 50 000 |
Закупка оборудования, расходных материалов | 795 000 |
Прочие расходы, включая логистику | 150 000 |
Итого | 1 655 000 |
Ежемесячные затраты | |
ФОТ (включая отчисления) | 293 982 |
Аренда помещения (60 кв. м.) | 42 000 |
Амортизация | 11 944 |
Коммунальные услуги | 10 000 |
Реклама | 50 000 |
Бухгалтерское сопровождение | 20 000 |
Закупка расходных материалов и затраты на сопровождение кредитных сделок | 1 226 233 |
Расходы на услуги коллекторского агентства (в среднем) | 150 000 |
Итого | 1 803 727 |
Основные экономические, финансовые параметры реализации бизнес-плана:
Показатель | Значение |
Дисконтированный срок окупаемости, мес. | 7 |
Чистый дисконтированный доход, руб. | 7 789 630 |
Индекс прибыльности | 5,71 |
Внутренняя норма рентабельности,% | 180,75 |
Рентабельность продаж, % | 33% |
План продаж на 24 месяца с учетом сезонности, прогноз эффективности инвестиций и расчет экономических показателей бизнеса представлен в финансовой модели.
- большой процент невозврата займов, безнадежной задолженности, который не всегда удается компенсировать за счет коллекторских агентств;
- жесткий контроль со стороны регулирующих органов власти.
- законопроекты, ограничивающие операционную деятельность по ставкам, суммам и срокам выдачи займов;
- ухудшение экономической ситуации в стране.
Финансовая модель микрофинансовой организации
В статье рассмотрены вопросы развития микрокредитования на основе международного опыта, изучены программы государственного микрокредитования. Отмечено, что микрокредитование в Республике Казахстан поддерживается на государственном уровне, способствует развитию малого бизнеса, занятости населения, а значит, и формированию среднего класса, что делает современное казахстанское общество более стабильным в социальном плане. Сделаны выводы о том, что для развития микрокредитования в Казахстане необходимо снизить процентные ставки и увеличить срок кредитования.
Микрокредитование — это одна из новых финансовых услуг, которая успешно набирает обороты на финансовом рынке нашей страны. Микрокредит — это небольшая денежная сумма, которую можно получить на определенный, чаще непродолжительный, срок под проценты. В основном микрокредиты в Казахстане выдают микрофинансовые организации, также эту услугу оказывают некоторые банки [1].
В нашей республике микрокредитование, с одной стороны, является поддержкой малоимущих слоев населения, с другой — является мощным стимулом для развития предпринимательства. Благодаря микрокредитованию расширяются возможности создания благоприятных условий для малообеспеченных слоев населения. Оно поддерживает начинающих предпринимателей, дает стартовый капитал тем, кто не имеет доступа к обычным банковским кредитам. Приоритетной целью микрокредитования является поддержка предпринимательских инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения.
6 марта 2003 г. был принят Закон Республики Казахстан № 392 «О микрокредитных организациях», в котором были определены следующие основные понятия:
- микрокредит — денежная сумма, предоставляемая заемщику микрокредитной организацией на условиях платности, срочности и возвратности;
- микрокредитная организация определена как юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в определенном Законом порядке.
В Послании Президента РК Н.Назарбаева народу Казахстана от 28 января 2011 г. «Построим будущее вместе!» Глава государства поручил Правительству совместно с финансовыми регуляторами разработать законопроект и провести комплекс мер по совершенствованию деятельности микрокредитных организаций. Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев предложил реформировать систему микрокредитования на селе с тем, чтобы кредиты шли на организацию собственного дела. Для тех, кого жизнь связывает с селом, правительство совместно с местными органами власти должно проработать комплекс мер по развитию сельского предпринимательства. Президент. Н.А.Назарбаев напомнил о необходимости развития сельской инфраструктуры, расширении доступа к микрокредитованию, организации обучения навыкам предпринимательства.
В целях исполнения Общенационального плана мероприятий по реализации Послания о совершенствовании законодательной базы по вопросам расширения доступа к инструментам микрокредитования и механизма его осуществления принят Закон РК «О микрофинансовых организациях» (от 26 ноября 2012 г.).
Закон регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, устанавливает особенности правового положения, создания, деятельности микрофинансовых организаций, а также определяет особенности государственного регулирования микрофинансовых организаций, контроля и надзора за их деятельностью.
Цель закона — развитие рынка микрокредитования, укрепление финансовой деятельности микрофинансовых организаций, повышение их инвестиционной привлекательности, прозрачности, обеспечение защиты прав и интересов потенциальных заемщиков.
Внесено изменение в определение микрокредита. В законе оговаривается, что это денежная сумма, выдаваемая в национальной валюте. Введено понятие микрофинансовой организации: это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, официальный статус которого определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, разрешенные настоящим законом. Микрофинансовым организациям разрешен более широкий перечень видов деятельности, в отличие от микрокредитных организаций.
Законом определено, что микрофинансовая организация предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, т.е. не более 15856 тыс.тенге (на 1 января 2015 г.) Обязательно утверждается график погашения микрокредита, в котором указываются даты погашения и размеры очередных платежей, а также остатки суммы микрокредита на дату следующего погашения, с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита.
Введен институт регулирования, проверки и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций. В частности, предусмотрена обязательная учетная регистрация микрофинансовой организации в реестр Национального банка Республики Казахстан.
Согласно Закону микрокредитные организации, за исключением некоммерческих организаций, в срок до 01 января 2016 г. подлежат государственной перерегистрации в соответствии с законами РК. Также установлены требования по финансовой отчетности, дополнен перечень видов деятельности, разрешенных для микрофинансовых организаций.
Данные изменения способствуют формированию прозрачного рынка МФО, увеличению доверия к ним и, как следствие, — увеличению количества микрокредитов, повышению доступности и качества услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями, и взаимной ответственности участников услуг микрокредитования.
Таким образом, сформированы все условия для последующего развития микрокредитования в Казахстане, и мы можем выявить причины привлекательности микрокредитов.
Во-первых, это один из способов борьбы с крайней бедностью, так как поддерживается самозанятое население.
Во-вторых, микрофинансирование помогает развитию малого и среднего бизнеса, что способствует формированию среднего класса.
В-третьих, это эффективный инструмент решения социальных проблем, в частности, борьба с безработицей, помощь социально уязвимым слоям населения.
Сегодня рынок микрокредитования стремительно развивается. В послании «Нұрлы жол — путь в будущее» от 11 ноября 2014 г. Президент нашей страны дал поручение Правительству дополнительно выделить 100 миллиардов тенге на льготное кредитование малого и среднего бизнеса, а также крупного предпринимательства, что обеспечит реализацию проектов в пищевой и химической промышленности, машиностроении, а также в сфере услуг [5].
Преимущества микрокредитования неоспоримы:
- для его получения требуется минимальный пакет документов;
- рассмотрение заявки микрофинансовыми организациями происходит за небольшое время;
- большое преимущество — отсутствие бюрократических задержек;
- гибкость в отношении кредитных условий;
- индивидуальный подход к заемщику;
- минимальные ограничения по возрасту — услуга доступна как студентам, так и пенсионерам;
- очень короткий список требуемых документов;
- индивидуальный подход к каждому заемщику, который обеспечивает выбор наиболее удобного способа и срока погашения долга.
Стоит также отметить, что многие развивающиеся страны используют микрокредитование в качестве одного из эффективных инструментов поддержания малого предпринимательства. Микрофинансирование зачастую становится единственным способом для молодых предпринимателей открыть собственный бизнес или расширить уже существующий. Учитывая роль микрофинансирования в экономике развивающихся стран, 2005 г. был объявлен Генеральной ассамблеей ООН годом микрокредитования.
Международный опыт микрофинансирования очень разнообразен и зависит, прежде всего, от финансового благополучия страны, нацеленности ее на решение социально-экономических проблем. В Республике Казахстан микрофинансирование — это предоставление микрокредитов. Оно направлено на решение социально-экономических задач — оказание помощи социально уязвимым слоям населения через стимулирование их самозанятости, а также оказание поддержки малому и среднему бизнесу, расширение их сферы деятельности, создание новых рабочих мест.
В Послании Главы государства Н.Назарбаева народу Казахстана от 11 ноября 2014 г. Президент нашей страны подчеркивает важность работы по поддержке малого и среднего бизнеса и деловой активности. На данный момент, отмечается в Послании, освоены финансовые средства в сумме 100 миллиардов тенге из Национального фонда, направленные на поддержку и кредитование малого и среднего бизнеса. Создаются новые рабочие места (4,5 тысячи). Микрокредиты предоставляются населению под 6 процентов на 10 лет, т.е. на очень льготных условиях, которых раньше в Казахстане не было. Таким образом, к 2050 г. планируется увеличить долю малого и среднего бизнеса до 50 процентов валового внутреннего продукта.
Микрокредитование является одним из показателей успешного развития страны. На 1 апреля 2015 г. в нашей стране активно действовало 628 микрокредитных организаций (из общего количества 1577), из них в сельской местности — 142 (соответственно, в Акмолинской области — 20 и 6).
Поддержка микрокредитования в Республике Казахстан на государственном уровне способствует развитию малого бизнеса, занятости населения, а значит, и формированию среднего класса, что делает современное казахстанское общество более стабильным.
Рисунок 1. Количество микрофинансовых организаций Республики Казахстан
Особое место в микрокредитовании занимают микрофинансовые организации (МФО). Так, по данным Национального банка РК за 2014 г. их количество в Казахстане утроилось, а за 9 месяцев 2015 г. увеличилось в 9 раз по сравнению с 2013 г. В 2015 г. несколько организаций изменило свой статус микрокредитной организации на статус «микрофинансовая», получив учетную регистрацию НБ РК
При этом более чем в двенадцать раз возросли совокупные активы МФО (с 6795852 тыс. тенге на конец 2013 г. до 82062971 тыс. тенге на 1 октября 2015 г.). А также объемы предоставленных кредитов выросли почти в одиннадцать раз (с 5364648 тыс. тенге на конец 2013 г. до 58235635 тыс. тенге на 1 октября 2015 г.) (рис. 1 и 2).
Рисунок 2. Сведения о микрофинансовых организациях Республики Казахстан по состоянию на начало периода (в тыс. тенге)
Так, если рассматривать МФО по размерам активов, то по данным Национального банка Республики Казахстан можно выделить ТОО «Микрофинансовая организация «Тойота ФайнаншлСервисез Казахстан». Ее активы выросли на начало 2015 г. 5,5 раза, и доля в общем объеме активов составила 39,8 %, что более чем в два раза больше по сравнению с 2014 г. Однако с появлением на рынке новых компаний за 9 месяцев 2015 г., несмотря на рост ее активов до 9213519 тыс.тенге, доля этой компании в совокупных активах снизилась до 11 %. Лидерство в этот период заняла ТОО «Микрофинансовая организация «KMF (КМФ)» с активами 41 817 618 тыс.тенге, что составило 51 % в совокупных активах МФО.
Доля ТОО «Микрофинансовая организация «Ырыс» снизилась в 2015 г. до 37,2 % против 82 % в 2014 г. А к 1 октября 2015 г. ее активы составили 8368735 тыс.тенге, или 10 % в совокупных активах МФО.
Также можно выделить ТОО «Микрофинансовая организация «Арнур Кредит», ТОО «Микрофинансовая организация «Береке». ТОО «Микрофинансовая организация «Есиль», ТОО «Микрофинансовая организация «KazCreditLine». ТОО «Микрофинансовая организация «1 Кредит», ТОО «Микрофинансовая организация «ШинханФинанс» и ТОО «Микрофинансовая организация «Астанафинанс-холдинг», которые в совокупном объеме активов микрофинансовых организаций имеют по 1–2 %. Доля остальных МФО невелика и составляет меньше 1 %. При этом необходимо отметить прекращение деятельности ТОО «Микрофинансовая организация «Технодом», открытие новых 11 МФО в 2014 г. и 30 МФО в 2015 г.
Анализ выданных кредитов МФО показывает, что на начало 2015 г. первенство делят ТОО «Микрофинансовая организация «Тойота ФайнаншлСервисез Казахстан» и ТОО «Микрофинансовая организация «Ырыс» с долей 37,9 % и 38,7 % соответственно. При этом в 2014 г. 96,1 % всех кредитов было выдано ТОО «Микрофинансовая организация «Ырыс». В 2015 г. за 9 месяцев ею было выдано кредитов на сумму 8368735 тыс.тенге, что составило лишь 12 % в тов МФО.
За 9 месяцев 2015 г. прочное лидерство имеет ТОО «Микрофинансовая организация «KMF (КМФ)», выдав 56 % всех кредитов МФО на сумму 32 569 042 тыс. тенге. Активную позицию на рынке заняло ТОО «Микрофинансовая организация «Арнур Кредит», как и ТОО «Микрофинансовая организация «Тойота ФайнаншлСервисез Казахстан», имея долю в 9 % в общем объеме кредитов МФО.
Если в 2014 г. от 4,4 % до 7,8 % в общем объеме предоставленных кредитов имели ТОО «Микрофинансовая организация «Береке», ТОО «Микрофинансовая организация «KazCreditLine». ТОО «Микрофинансовая организация «1 Кредит» и ТОО «Микрофинансовая организация «Астана- финанс-холдинг», то в 2015 г. доля большинства МФО невелика. При этом необходимо отметить отсутствие объемов кредитования в ТОО «Микрофинансовая организация «Trust NC» в 2014 г. и ТОО «Микрофинансовая организация «Тез Кредит», ТОО«Микрофинансовая организация «Болашақ» и ТОО «Микрофинансовая организация «Смарт Кредит» в 2015 г. [7].
В Казахстане существует несколько программ микрокредитования. В 2011 г. в рамках Программы развития города Астаны на 2011–2015 гг. принято решение о формировании продовольственного пояса с целью стабильного обеспечения города качественными и свежими продуктами питания отечественного производства по доступным ценам. Отбор участников продовольственного пояса осуществляется в радиусе 300 км от города. Сюда относятся 17 районов Акмолинской и 4 района Карагандинской области.
В рамках реализации данной программы Национальный управляющий холдинг КазАГРО выдает микрокредиты на создание сети и развитие действующих птицефабрик, овощехранилищ, молочнотоварных ферм, развитие инфраструктуры экспорта зерна и организацию мясоперерабатывающих комплексов.
В последнее время наблюдается стабильная тенденция снижения кредитования банками второго уровня малого и среднего бизнеса. В первую очередь. произошло удорожание заемного и собственного капиталов. Во-вторых, произошло сужение потенциальных возможностей для расширения бизнеса, в силу проблем как в мировой экономике, так и внутри Казахстана. Согласно казахстанскому законодательству максимальный размер микрокредита составляет 8 тыс. МРП. Срок, на который выдаются деньги, законодательно не ограничен: у каждой микрофинансовой организации есть свои базовые характеристики продукта, организации рассматривают все пожелания клиента по параметрам кредитного продукта. Так, например, ТОО «Микрофинансовая организация «Арнур Кредит» предлагает кредитный продукт «Потребительский»в объеме до 8000 МРП (15856 тыс. тенге в 2015 г.) сроком до 36 месяцев под 36 % годовых. Дорогие кредиты «Стандарт» на потребительские нужды предлагает ТОО «Микрофинансовая организация «KMF (КМФ)» в объеме до 16 млн тенге сроком до 60 месяцев с годовой ставкой до 43 %, что подтверждают расчеты, предлагаемые кредитным калькулятором официального сайта [8, 9].
Таким образом, надо отметить, что все большую популярность в предоставлении финансовых услуг получил статус микрофинансовых организаций, которые показывают значительный рост как в их количестве, так и в объемах кредитования.
При этом стоимость кредитов микрофинансовых организаций достаточно высокая, средний уровень ставок колеблется в пределах 30–43 %, в то время как ставки по банковским займам составляют 22–25 %.
Для развития микрокредитования в Казахстане необходимо снизить процентные ставки и увеличить срок кредитования. Это поможет решению проблем недостатка финансовых ресурсов для предпринимательства, так как в развитых странах микрокредитование является важным фактором по поддержке микрои малого предпринимательства. Государство при этом должно играть основную роль в реализации программ развития микрофинансового рынка.