Бизнес план мфо микрофинансовых организациях
1. Краткий инвестиционный меморандум
Несмотря на критику и давление, рынок микрокредитования в России растет. Это объясняется тем, что МФО решают проблему простых людей — взять деньги быстро и без лишних проволочек.
В чём привлекательность инвестирования в МФО:
- информационные технологии и доступ к базам данных клиентов позволяют МФО оценить риски каждого заемщика. Это снижает количество невозвратов и обуславливает заработок на процентах.
- рынок расширяется географически и за счет появления новых услуг: кредитная экспертиза, страхование, управление активами и брокеридж.
Срок окупаемости — 6 месяцев.
Первоначальные вложения — 1 655 000 рублей.
Точка безубыточности — на 3 месяц.
Средняя ежемесячная прибыль — 500 000 рублей.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Основные услуги МФО для города с населением до 500 тыс. человек:
1. Экспресс-кредит со ставкой 1% в день. Средний доход с каждого кредита — 10 тысяч рублей.
2. Потребительский кредит со ставкой от 0,3 до 1% в день — зависит от срока, суммы и надежности заемщика. Средний доход — 30 тыс. рублей по каждой сделке.
3. Коммерческий кредит со ставкой до 1% в сутки — подходит для малого бизнеса и ИП. Средний доход по сделке — 50 тыс. рублей.
4. Кредитный скоринг — получение информации о платежеспособности бизнес-партнера. Стоимость услуги — 12 000 рублей.
5. Разрешение кредитных споров и консультация по реструктуризации, рефинансировании, банкротству и неплатежеспособности.
Сильные стороны проекта: | Слабые стороны проекта: |
|
|
Возможности проекта: | Угрозы проекта: |
|
|
Рынок потребительского кредитования существовал ещё в СССР. Тогда советские граждане брали в кредит мебель и бытовую технику.
Сегодня микрокредиты переживают третье возрождение.
За первый квартал 2019 года рынок вырос на 30%. Практически у каждого третьего россиянина есть кредит. Но в последнее время люди научились обращаться с деньгами и закрывают микрокредитами только важные статьи расходов.
Ежегодный объем микрокредитования — 200-250 млрд рублей. Капитализация ниже, чем в банках, но банки не лезут в эту сферу, кроме того, клиенту не нужно собирать документы и ждать оформления, чтобы получить 15 тысяч на срочную покупку.
Целевая аудитория
- Студенты, молодые специалисты от 17-25. Составляют 15% клиентов МФО.
- Люди от 30-60 со средним уровнем заработка, которого не хватает на покрытие ежемесячных расходов. Составляют 70-80% клиентов МФО.
Маркетинг и реклама.
- наружная реклама: печать баннеров, плакатов, печатных буклетов и визиток.
- сайт, рассылка, соцсети.
- взаимодействие с сетевыми магазинами, торговыми точками, предприятиями, бизнесами.
- радио, ТВ и печатные издания.
Процентная ставка, срок и доступность получения кредита — то, что привлекает клиентов.
Ежемесячные расходы на рекламу — 50 тыс. рублей.
Юридическое оформление.
Для этого бизнеса наиболее оптимальный вариант регистрации — ИП.
Преимущество в том, что используется минимальная ставка налогообложения — 6% и применяется упрощенная схема отчетности.
Срок регистрации — 3 рабочих дня.
Максимальная сумма регистрации и оформления документов — 10 000 рублей.
ОКВЭД 64.92: Предоставление займов и прочих видов кредита
- 64.92.1 — Деятельность по предоставлению потребительского кредита
- 64.92.2 — Деятельность по предоставлению займов промышленности
- 64.92.3 — Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества
- 64.92.4 — Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты
- 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества
- 64.92.7 — Деятельность микрофинансовая
ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»
ОКВЭД группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».
В соответствии с положениями ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности не требуется. Однако МФО обязаны зарегистрироваться в государственном реестре ЦБ РФ. Для этого в подразделение ЦБ РФ подается заявление и пакет документов компании.
В дополнение к регистрации компании потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц.
Оборудование и помещение.
Офис компании планируется размещать в местах скопления или траффика потенциальных клиентов: спальные районы, места расположения производственных предприятий и транспортные коммуникации.
Площади 60 м² хватит для размещения рабочих мест и оборудования клиентской комнаты.
Список оборудования:
1. Офисная мебель (комплект).
2. Мебель для клиентской комнаты и холла.
3. Компьютеры и оргтехника (комплект).
4. Кассовый аппарат и платежный терминал.
5.Сейф для документов.
6. Хозяйственный инвентарь (комплект).
7. Шкафы для гардероба (комплект).
8. Лицензионное ПО для скоринга и БКИ.
6. Организационная структура
Для оптимальной системы работы МФО важно нанять сотрудников, которые разбираются в кредитовании, работе с клиентами, имеющие опыт использования современных финансовых программам, в частности ПО для скоринга.
Общая штатная структура микрофинансовой организации может выглядеть следующим образом:
Персонал | Кол-во | Зарплата на 1 сотрудника (руб.) | Зарплата. Итого, (руб.) |
|---|---|---|---|
Директор | 1 | 40 000 | 40 000 |
Заместитель директора по маркетингу | 1 | 35 000 | 35 000 |
Кредитный специалист | 3 | 30 000 | 90 000 |
Менеджер по претензиям (юрист) | 1 | 30 000 | 30 000 |
Бухгалтер (аутсорсинг) | 1 | 20 000 | 20 000 |
Общий фонд ЗП руб. | 215 000 | ||
Инвестиции на открытие | |
Регистрация компании, включая получение всех разрешений | 60 000 |
Подготовка офиса, | 100 000 |
Расходы на первый месяц работы МФО | 300 000 |
Расходы на страхование | 200 000 |
Создание сайта плюс реклама на первый месяц | 50 000 |
Закупка оборудования, расходных материалов | 795 000 |
Прочие расходы, включая логистику | 150 000 |
Итого | 1 655 000 |
Ежемесячные затраты | |
ФОТ (включая отчисления) | 293 982 |
Аренда помещения (60 кв. м.) | 42 000 |
Амортизация | 11 944 |
Коммунальные услуги | 10 000 |
Реклама | 50 000 |
Бухгалтерское сопровождение | 20 000 |
Закупка расходных материалов и затраты на сопровождение кредитных сделок | 1 226 233 |
Расходы на услуги коллекторского агентства (в среднем) | 150 000 |
Итого | 1 803 727 |
Основные экономические, финансовые параметры реализации бизнес-плана:
Показатель | Значение |
Дисконтированный срок окупаемости, мес. | 7 |
Чистый дисконтированный доход, руб. | 7 789 630 |
Индекс прибыльности | 5,71 |
Внутренняя норма рентабельности,% | 180,75 |
Рентабельность продаж, % | 33% |
План продаж на 24 месяца с учетом сезонности, прогноз эффективности инвестиций и расчет экономических показателей бизнеса представлен в финансовой модели.
- большой процент невозврата займов, безнадежной задолженности, который не всегда удается компенсировать за счет коллекторских агентств;
- жесткий контроль со стороны регулирующих органов власти.
- законопроекты, ограничивающие операционную деятельность по ставкам, суммам и срокам выдачи займов;
- ухудшение экономической ситуации в стране.
Финансовая модель микрофинансовой организации
Услуги микрокредитования стремительно набирают популярность среди населения страны. Так почему бы не задуматься о том, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и получать на этом ежемесячно неплохие деньги?
Виды МФO
Объединяет все подобные организации упрощённая система микрофинансирования. Микрофинансовые организации можно разделить на такие виды:
- Финансовая группа.
- Кредитный кооператив.
- Кредитное общество.
- Кредитное агентство.
- Кредитный союз.
- Фонд поддержки предпринимательства.
Часть компаний являются дочерними подразделениями банковских учреждений. Для банков наличие МФО и предоставление микрокредитов по более завышенной процентной ставке очень выгодно, но также присутствуют и риски невозврата микрозаймов.
Отличия от банка
Первое основное отличие МФО от банка состоит в том, что эту компанию можно открыть с нуля, используя пошаговую инструкцию. Остальные отличия МФО от банка:
- Оформить займ можно исключительно в национальной валюте.
- МФК не имеют права накладывать штрафы, взыскания на должника, который досрочно решил выплатить свой долг целиком, или частично при своевременном оповещении.
- Частная организация не может менять условия договора, в том числе размер ставки по займу, комиссии, особенности дефиниции обязательств по контракту, или времени их действия в одностороннем порядке.
- На рынке ценных бумаг микрофинансовых организаций просто нет.
- Микрофинансовые компании готовы меньше требовать со своих клиентов в отношении предъявляемых документов, однако и предоставляют меньшие объемы микрозаймов.
Почему такие учреждения востребованы?
Востребованность таких учреждений объясняется их основными плюсами:
- Отсутствие строгого контроля со стороны государства за деятельностью и выдачей микрозаймов.
- Упрощенный процесс регистрации юридического лица, отсутствие необходимости лицензирования.
- Нет четких требований к объему собственного капитала.
- Нет нужды в обязательных резервах.
- Отсутствует необходимость совершать страховые начисления в фонды.
- Рациональные рычаги контролирования и мягкие финансовые показатели.
Недостатки МФО
Основные недостатки такого бизнеса связываются с серьёзными рисками:
- Вероятность невозврата микрозайма – необходимо учитывать на стадии разработки бизнес-плана при планировании расходов.
- При допущении различных нарушений во время деятельности на юридическое лицо могут быть наложены штрафные санкции.
Чтобы минимизировать всевозможные риски, нужно заранее подробно изучить все аспекты деятельности с юридической точки зрения, тщательно собирать информацию о каждом новом клиенте.
Учет рисков и работа с должниками
Из-за того, что МФК в основном выдают микрокредит при наличии лишь одного паспорта, подобная лояльность позволяет увеличить прирост прибыли, но и повышает риски невозврата долга. Поэтому и процентные ставки в МФО значительно выше, чем в банках. Как просчитываются риски:
- При тщательной проверке клиента можно добавлять 10%.
- При работе с займами с проверкой КИ вероятность непогашения составляет 10-20%.
- При оформлении срочных кредитов по паспорту, риск составляет 30-40%.
Даже если знать, как открыть микрозаймы, с учетом всех мелочей, нужно уметь работать с заемщиками. Поэтому необходим отдел безопасности.
Этапы создания бизнеса
Создание МФК должно начинаться с составления бизнес-плана и просчета вложений и рисков. Обязательными этапами перед началом деятельности должны стать регистрация и получение статуса МФО. Более детально о каждом из них будет рассмотрено ниже.
Бизнес-план
Перед тем, как открыть МФО, необходимо составить подробный бизнес план. Как открыть МФО поможет узнать пошаговая инструкция:
- Поиск подходящего места для размещения компании. Учет расходов по содержанию помещения: аренда, коммунальные платежи, возможный ремонт.
- Поиск и набор персонала, расчет ЗП.
- Составление штатного расписания, выбор руководства.
- Формирование суммы первоначальных капиталовложений для займов.
- Организация рекламной кампании.
- Расчет убытков и рисков.
- Расчет периода окупаемости.
- Рентабельность проекта.
Реклама – это мощный толчок для старта. Из-за высокой конкуренции нужно рассматривать нестандартные подходы к продвижению, проводить постоянно новые акции, комбинировать их с классическими методами.
Вложения и прибыль
Основные затраты– это:
- Капитальные инвестиции, в том числе:
- Сумма на выдачу кредитов в 900 тыс. руб.
- Приобретение техники и оборудования – 100 тыс. руб.
- Дополнительные инструменты и инвентарь – 50 тыс. руб.
- Текущие затраты:
- Аренда помещения – 20 тыс. руб.
- Выплаты ЗП работникам – 120 тыс. руб. из расчета на 4 человек.
- Рекламная кампания – 50 тыс. руб.
- Дополнительные расходы – 30 тыс. руб.
Необходимая сумма для открытия бизнеса будет составлять примерно 1,3 млн. руб.
Регистрация
Открыть предприятие, предоставляющее микрозаймы, может юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме учреждений и фондов. Лицензия МФО– это не обязательный документ, он актуален в случае с банками. Если мы открываем ООО микрофинансы, то нам понадобится перечень таких документов:
- Устав организации.
- Квитанция об оплате государственной пошлины.
- Решение об учреждении в форме ООО.
- Формы 11001.
- Приказ о назначении руководителя.
- Заявление о том, что предприниматель стоит на учете в налоговой инспекции.
- Подтверждение юридического адреса.
Ответ приходит через 2 недели, через 10 дней организацию можно найти в списке.
Получение статуса МФО
Чтобы получить разрешение на деятельность ООО микрозаймы, нужно собрать такие документы:
- Заявление собственника о внесении в реестр МФО его компании.
- Копия свидетельства о регистрации юр. лица.
- Копии решений регистрации юридического лица, его органов и учредительные документы.
- Полная информация об учредителях.
- Фактическое место расположения.
- Опись документов.
При правильном составлении документации, после отправления в ФСФР, через 14 дней будет принято решение о присвоении соответствующего статуса организации.
Привлечение денег
Любое созданное МФО может задействовать средства физлиц, без лимитов и ограничений. Во вклады МФО может привлекать средства по таким правилам:
- Не менее 5% — собственный капитал.
- Ликвидность от 70%.
Как лучше открыться: по франшизе или самостоятельно?
Существует два способа поэтапно открыть МФО: начинать частную деятельность или купить франшизу. Второй вариант, с точки зрения финансов, более выгодный для новичков, где основными расчетами, юридическими вопросами и финансированием занимается франчайзер. При самостоятельных начинаниях, потребуется гораздо больше времени и финансов, определенных знаний, в том числе и по работе с трудными клиентами.
Перед тем как открыть организацию, предоставляющую микрозаймы, необходимо не только составить подробный бизнес-план, но и проработать, учесть, взвесить многие нюансы. Нужно просчитать все риски, только тогда бизнес станет прибыльным.
https://mfosovetnik.ru/help/voprosy-i-otvety/kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizatsiyu-s-nulya.html