Бизнес план медицинской страховой компании
1. Краткий инвестиционный меморандум
Этот бизнес требует серьезных вложений, определенных знаний и быстро не окупается.
Во-первых, стоит учесть, что уставный капитал должен составлять минимум 200 миллионов рублей (если компания занимается универсальным видом страхования, кроме страхования жизни). Для страховых компаний, предоставляющих услуги медицинского страхования (в том числе страхование жизни) — 240 миллионов рублей. Перестраховочные компании должны иметь уставной капитал 480 миллионов рублей. Так как не у многих начинающих предпринимателей имеется такая сумма, то требуется привлечение инвесторов, либо вложения должны осуществлять несколько учредителей.
Во-вторых, руководитель компании должен соответствовать определенным требованиям.
В-третьих, регистрация бизнеса может занимать до 12 месяцев с учетом получения различных разрешений и лицензий, поэтому начать реализовывать идею сразу не получится.
В-четвертых, следует проанализировать нишу рынка в регионе, в котором планируется открыть бизнес. Возможно, есть спрос и не хватает предложений на определенную нишу страхования и будет актуально начать деятельность именно с этой категории.
Сумма первоначальных инвестиций — 201 205 500 рублей;
Ежемесячная прибыль — 9 500 000 рублей;
Срок окупаемости — 23 месяцев;
Точка безубыточности — 2 месяца;
Рентабельность продаж — 70%.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Офис страховой компании должен быть презентабельным и большим. Наименьшая общая площадь должна составлять 60 м2 с отдельными кабинетами для директора, бухгалтера и юриста, менеджеров и страховых агентов. Кабинет страховых агентов должен быть обустроен так, чтобы в нем было комфортно располагаться как самим сотрудникам, так и клиентам, пришедшим в офис.
Страховая компания может находиться как в деловом центре, так и в отдельно стоящем здании, желательно в центре города с небольшой парковкой для клиентов.
Режим работы офиса будет в будние дни с 9.00 до 18.00 с перерывом на обед.
В рассматриваемом бизнес-плане страховое агентство будет осуществлять услуги по страхованию имущества и страхованию ответственности. Страхование имущества включает в себя страхование утраты, ущерба либо разрушения любого вида собственности как физических, так и юридических лиц. Таким образом, наличие страхового полиса позволяет получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев: пожар, грабеж, разбой, кража, незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол), повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации. Такие виды страхования зачастую являются обязательным условием при получении кредитов в банках.
Страхование ответственности — это вид страхования, при котором покрывается ущерб третьему лицу. При помощи данной услуги можно застраховать: кредиты, ответственность владельцев транспортных средств, профессиональную ответственность (врача, аудитора, нотариуса, адвоката). Страхование ответственности может быть, как добровольным, так и обязательным. Примером обязательного страхования ответственности является полис ОСАГО, который должны иметь все автомобилисты, поэтому спрос на такую услугу будет всегда.
Целевой аудиторией рассматриваемой страховой компании будут лица, обладающие тем или иным имуществом. К таким лицам относятся:
- Физические лица старше 18 лет. 80% людей данной категории будут в возрасте от 30 до 65 лет, так как именно в этом возрасте люди обладают максимальным количеством движимого и недвижимого имущества. Также в большинстве своем это будут люди с доходами от среднего и выше.
- Юридические лица — компании, имеющие в основных средствах имущество, которое необходимо для деятельности. К примеру, транспортные, строительные компании.
Классифицировать рынок сбыта можно также по виду имущества. Так, если транспорт застрахован практически у 100% населения (так как является обязательным видом страхования), то, согласно статистике, в России только 15% частных домов застрахованы от каких-либо разрушений. Это очень небольшой процент в сравнении с некоторыми европейскими странами, где доля застрахованных домов составляет 80%. Поэтому рынку страховых услуг в России есть куда расти, и потенциальный рынок сбыта достаточно большой.
Преимущества и недостатки страховой компании показаны в таблице:
Сильные стороны проекта: | Слабые стороны проекта: |
|
|
Возможности проекта: | Угрозы проекта: |
|
|
Для того чтобы потенциальные клиенты узнали о страховой компании и выбрали из числа других страховых необходимо провести масштабную маркетинговую кампанию.
Во-первых, необходима активная работа со СМИ — местное телевидение, радио, газеты. Помимо рекламных роликов можно провести рекламное интервью, рассказывая не только о самой страховой компании, но и о деятельности всех страховых, чем они могут быть полезны, и об уникальных продуктах.
Во-вторых, важную роль в продвижении будет занимать Интернет. Для этого необходимо создать сайт, который будет удобен для пользователей. Для его продвижения необходимо подключить такие сервисы как Директ и контекстная реклама, для того чтобы поднять сайт в поиске и появляться у пользователей с похожими запросами.
В-третьих, маркетинговая компания страховой компании может включать рекламу на городских билбордах и участие в качестве спонсора на различных мероприятиях.
В-четвертых, необходимо выстроить систему скидок и бонусов для клиентов. Особенно важно запустить различные акции в первые месяцы работы, для того чтобы можно было набрать клиентскую базу.
- Для работы страховой компании необходимо пройти этап регистрации бизнеса, который включает в себя регистрацию в налоговых органах. ОКВЭД должен быть из группы 66.2 (Деятельность вспомогательная в сфере страхования и пенсионного обеспечения).
- Далее документы должны направиться в Банк России для получения лицензии, выдача которой возможна только после внесения и обеспечения 100% уставного капитала в размере минимум 200 миллионов рублей. Банк России должен издать приказ и внести страховую компанию в Единый государственный реестр субъектов страхового дела, после чего страховая организация приобретает право на осуществление страховой деятельности.
- Необходимо подобрать комфортное для сотрудников и клиентов помещение, сделать ремонт, получить разрешения от СНиП и МЧС.
- Закупить мебель, технику, канцелярские принадлежности и программные обеспечения для персонала.
- Запустить работу сайта, рекламы и начать продажи.
6. Организационная структура
В штате страховой компании должен быть квалифицированный персонал, который разбирается в специфике работы страховых компаний в той отрасли, за которую отвечает. Заработанная плата персонала состоит из оклада, а для отдела продаж (менеджеры, страховые агенты, директор), предусмотрены премии в виде процентов с продаж.
Директор занимается общим руководством компании, согласно законодательству, обязан иметь высшее экономическое (финансовое) образование и стаж работы в области страхования или финансов от двух лет.
Бухгалтер и юрист отвечают за внутреннюю и внешнюю документацию и ее грамотное составление в соответствии с законодательством, отчетность и судебные процессы.
Страховой агент — сотрудник, непосредственно с которым общаются клиенты, который занимается заключением договоров страхования и выдачей страховых листов. В последующем можно нанять дополнительно удаленных страховых агентов, которые заключают агентский договор с несколькими страховыми компаниями.
Менеджер по продажам ведет поиск новых клиентов, в основном в секторе В2В. Основными обязанностями будут обзвон клиентской базы, включая «холодные» продажи, проведение презентаций и ведение реестра дебиторской задолженности.
Обеспечивать текущую работу офиса будет офис-менеджер.
| Постоянные расходы | Оклад | Количество сотрудников | Сумма |
| Директор | 45 000 | 1 | 45 000 |
| Бухгалтер | 40 000 | 1 | 40 000 |
| Страховой агент | 25 000 | 2 | 50 000 |
| Менеджер по продажам | 20 000 | 2 | 40 000 |
| Офис- менеджер | 23 000 | 1 | 23 000 |
| Юрист | 35 000 | 1 | 35 000 |
| Итого ФОТ | 233 000 |
Полный расчет ФОТ на 24 месяца с учетом премиальной части и страховых взносов представлен в финансовой модели.
Инвестиционные затраты на открытие данного бизнеса составляют 201 205 500 рублей.
Полный перечень инвестиций на открытие страховой компании представлен в таблице:
Инвестиции на открытие | |
Взнос в УК | 200 000 000 |
Регистрация, включая получение всех разрешений | 300 000 |
Ремонт | 350 000 |
Аренда во время ремонта | 80 000 |
Рекламные материалы | 120 000 |
Закупка оборудования | 295 500 |
Закупка программных обеспечений | 30 000 |
Прочее | 30 000 |
Итого | 201 205 500 |
Основными инвестиционными затратами будет вложение в уставный капитал, который необходимо погасить в первый месяц после регистрации. Уставный капитал страховой организации обеспечивает финансовую устойчивость компании.
Также важными затратами будут регистрация и получение лицензии, разрешений, так как этого требует законодательство. До получения лицензии осуществлять деятельность запрещается, поэтому излишняя экономия на данном этапе может затянуть запуск проекта на неопределенные сроки. К другим инвестициям относятся ремонт, покупка оборудования, аренда во время ремонта — все то, без чего офис не сможет начать работу. Также необходимо вложиться в рекламу, чтобы с первых месяцев обеспечить поток клиентов.
Основными ежемесячными расходами будут фонд оплаты труда и выплаты по страховым возмещениям. Всегда есть риск, что выплат будет больше, чем планировалось, и нужно будет использовать резервный фонд. Также в ежемесячные расходы включается упущенная выгода по вложениям в уставный капитал, которая считается по ставке рефинансирования. Полный перечень ежемесячных расходов представлен в таблице:
Ежемесячные затраты | |
ФОТ (включая отчисления) | 478 038 |
Аренда (80 кв.м.) | 80 000 |
Амортизация | |
Реклама | 60 000 |
Расходы на возмещение | 13 472 188 |
Упущенная выгода | 1 333 333 |
Непредвиденные расходы | 30 000 |
Итого | 15 453 559 |
План продаж на 24 месяца с учетом сезонности, прогноз эффективности инвестиций и расчет экономических показателей бизнеса предсавлен в финансовой модели.
В данной сфере бизнеса существует множество рисков. Выделим несколько основных, каждый из которых по отдельности способен принести компании существенный убыток, и даже привести к банкротству.
Первый из рисков — это неправильная оценка вероятности выплаты по страховому случаю и, как следствие, превышение доли выплаты над долей вознаграждения.
Второй риск, также связанный с первым, это мошенничество со страховыми выплатами. Данные риски минимизируются путём найма квалифицированного персонала, в том числе службы безопасности (для пресечения случаев мошенничества внутри компании) и юридического отдела, который сможет отстаивать интересы организации.
Ещё одним риском являются возможные изменения законодательства, такие как изменения к требованиям уставного капитала страховых компаний, порядка оформления документов, отзывов лицензий и т.д. Регулярный мониторинг и оценка законопроектов позволит минимизировать данный риск, а именно вовремя подготовится к возможным изменениям.
Финансовая модель страховой компании
Забота о здоровье становится более популярной, в свете чего граждане чаще обращаются к страхованию своего здоровья, используя услуги по добровольному медицинскому страхованию. Поэтому компании, предлагающие возможность страхования, имеют значительные перспективы. Нужно только знать правила организации такого бизнеса.
Медицинское страхование: особенности деятельности
Среди востребованных бизнес-идей особенное место сегодня занимает медицинское страхование. Фактически такие компании являются посредником, не производя и не продавая товар, а лишь составляя и приводя в действие договор страхования.
Компании, специализирующиеся на добровольном медицинском страховании, напрямую сотрудничают с медучреждениями, которые направляют пациентов, желающих оформить страховку, в компанию-партнер. Таким образом, у страховой компании появляется стабильный приток клиентов, что обеспечивает постоянную прибыль.
Но для того чтобы клиенты не уходили из компании, ее руководство должно хорошо ориентироваться в выбранной области, с целью обеспечения максимального качества обслуживания.
Среди особенностей учреждения компании по медицинскому страхованию – высокая затратность такого вида бизнеса, что требует значительных стартовых вложений. Это будущий владелец должен учитывать и позаботиться о внесении собственных средств или инвестиций. Отдельной разновидностью медицинского страхования, которая в последнее время приобрела большую популярность, стало детское страхование, за которое берутся не все профильные компании. Благодаря этой особенности компания, страхующая детское здоровье, будет больше цениться клиентами.
С чего начинать бизнес по медицинскому страхованию
Открытие бизнеса по медицинскому страхованию предусматривает прохождение нескольких этапов:
- выбор дислокации будущей компании, в том числе регион и город, где предлагаемые услуги будут наиболее актуальными;
- «зондирование» почвы в сфере медицинского страхования: изучение рынка, знакомство с конкурентами, в том числе услугами, оказываемыми ими, и ценовой политикой. Кроме того, важно выяснить уровень спроса и платежеспособность потенциальных клиентов в выбранном регионе;
- на основании полученной информации составить бизнес-план, в котором предусмотреть все возможные траты и прописать ожидаемый уровень прибыли, а также рассчитать, за какое время при выбранной стратегии окупятся основные затраты. Составив бизнес-план, владелец будущего бизнеса понимает, достаточно ли средств имеется на его счету, чтобы открыть страховую компанию без дополнительной финансовой помощи. Если нет, можно попробовать привлечь инвестиции либо обратиться к банковскому кредитованию.
- подбор помещения для открытия компании, ремонт и работы по созданию определенного дизайна офиса;
- наем сотрудников. Поскольку компания молодая и не имеет достаточных наработок, важно, чтобы в штате было несколько специалистов, опытных в этой сфере;
- рекламная кампания. Рекламная раскрутка новой компании будет максимально эффективной, если она разрабатывается профессионалами. Так, рекламная информация должна включать сведения о выгоде, которую клиент получает при заключении договора. Также делается акцент на высоком качестве обслуживания в компании, а также многопрофильности ее деятельности.
Для проведения рекламной кампании используют все существующие медиасредства. Так, эффективным будет распространение информации через интернет, проведение тематических презентаций в местах, где может быть большое скопление потенциальных клиентов. Важным средством для рекламы компании, а также для информативности клиентов и обратной связи можно считать официальный сайт организации. Для того чтобы сайт был функциональным и удобным, важно доверить его создание и обслуживание профессионалам.
Подбор сотрудников и офиса компании
Фирма, занимающаяся добровольным медицинским страхованием, должна выглядеть презентабельно, что позволяет привлечь большее количество клиентов. Поскольку офис можно назвать лицом компании, желательно, чтобы он располагался в центре города и был просторным. Так, оптимальным размером для офиса страховой компании будет обладать помещение в 600 квадратных метров, если это головной офис, и не меньше 50 м для районных отделений.
Подбирать помещение и оформлять его дизайн нужно с учетом того, что обязательными будут такие помещения, как кабинет руководителя, отдельные помещения для работы агентов и обслуживания клиентов, и также подсобные комнаты.
Более популярной будет компания, которая находится на виду и имеет удобное для клиентов месторасположение. Поэтому хорошо найти офис с удобной транспортной развязкой, поблизости от метро, а также с собственной парковкой и удобным подъездом для автомобилистов.
Сотрудники компании, предоставляющей услуги добровольного медицинского страхования, могут стать одним из факторов, который может вывести ее в лидеры в своей области. Для этого нужны сильные и инициативные работники, имеющие опыт работы в сфере страхования. Как правило, в первое время, кроме руководителя компании, понадобятся старший менеджер, менеджеры, отвечающие за отдельные сферы деятельности, и страховых консультанты, непосредственно занимающиеся общением с клиентами и продажей услуг.
Чтобы привлечь достойных специалистов, важно предоставить им привлекательные условия работы, предложив выгодный соцпакет и достойную, конкурентную в этой сфере заработную плату. Кроме того, в процессе работы важно заниматься регулярным обучением сотрудников для повышения их квалификации.
Правила оформления страховой компании
Этот вид бизнеса предполагает прохождение нескольких обязательных этапов оформления компании. Так, закон обязывает будущего владельца бизнеса открывать юридическое лицо. Как правило, это форма ООО, ОАО или ЗАО. Какая именно – зависит от пожеланий и финансовых возможностей учредителей. Так, форма ЗАО не предусматривает обязательного внесения половины суммы уставного капитала до того, как будет совершена государственная регистрация предприятия, однако во многих официальных процедурах она будет более сложной.
Как показывает практика, более распространенной организационно-правовой формой в деятельности страховых компаний является ООО.
Во время регистрации в уставе перечисляют виды деятельности, которыми будет заниматься компания. При этом важно знать, что в графе, посвященной видам деятельности, можно указывать только страховые направления, никаких смежных направлений вписывать нельзя, за исключением оценки и экспертизы, необходимых для страхования.
Уставной капитал, необходимый для начала деятельности компании, которая специализируется на медицинском страховании, должен быть не меньше 20 миллионов рублей, как правило, для страхования жизни он значительно больше.
Получение специальной лицензии для страховой деятельности – отдельный этап регистрации. Вопросами лицензирования занимается специализированный государственный орган — службу Страхового надзора. Для лицензирования нужно предоставить такие документы:
- учредительная документация нового предприятия (бизнес-план, правила, по которым будет осуществляться страхование, тарифы и актуарные правила, по которым они рассчитываются);
- документы, подтверждающие квалификацию учредителя и генерального директора компании. Здесь также предоставляется информация об образовании и опыте работы руководителя фирмы;
- квитанция об уплате пошлины.
Следующим этапом регистрации будет подача заявления по специальной форме в Министерство финансов. К документу прилагают установленный перечень документов:
- решение о создании компании по страхованию здоровья, составленное и подписанное всеми учредителями;
- копии всех учредительных документов (они должны заверяться нотариусом);
- подтверждение полной уплаты уставного капитала, которое выдается кредитной организацией.
Как и любое юридическое лицо, компания, занимающаяся добровольным медицинским страхованием, должна заказать печать с собственными реквизитами, а также открыть расчетный счет в банке. При регистрации обязательно указываются соответствующие коды деятельности, определяемые по специальному классификатору ОКВЭД.
Таким образом, учреждение бизнеса по добровольному медицинскому страхованию относится к непростым, но прибыльным сферам предпринимательства. Страховая сфера требует внимательного отношения и выполнения всех законных требований относительно регистрации и осуществления налоговых выплат.
Ноя 4, 2016Сергей