Бизнес план для получения кредита в узбекистане
Первый вопрос, который задают себе начинающие бизнесмены, после зарождения идеи – где взять деньги на старт?
Если ни родители, ни родственники или друзья не могут помочь, то остается только обратиться в банк. В банке то уж точно есть деньги. Всегда и в любом количестве.
Отсутствие стартового капитала – основная проблема начинающих предпринимателей. Нехватка средств не только тормозит развитие собственного дела, но и не дает возможности воплотить потенциально прибыльные идеи.
Ну вот, начинающий бизнесмен взвесил все «ЗА» и «ПРОТИВ», расписал план действий, стратегию развития и готов рискнуть заемными средствами ради успешного старта.
Теперь остается правильно и грамотно изложить суть кредиторам и добиться их расположения и доверия к тому, что ваш планируемый бизнес имеет хороший коммерческий потенциал.
Далеко не секрет, что кредит на открытие собственного дела, наиболее непривлекателен для банков. Поэтому, банки всегда требуют грамотный и чёткий бизнес-план, поручительство или высоколиквидное залоговое обеспечение.
В Узбекистане конечно же есть специальные программы кредитования малого бизнеса. Однако такие кредиты выдают не всем желающим и только под определенные виды деятельности.
Итак, какие же основные требования предъявляют банки к заявителям на кредит:
- Грамотный и структурированный бизнес-план;
- Наличие ликвидного имущества для залога или же поручительство третьего лица;
- Открытие счета в банке;
- Различного рода справки: о доходах, об отсутствии судимости и т.д.;
- Чистая кредитная история (отсутствие других незакрытых займов);
- Отсутствие долгов – коммунальных, налоговых и прочих.
Если у потенциального заёмщика нет никаких доходов или ценного имущества, банк не будет рисковать и откажет в кредите. Платежеспособность клиента – главный критерий. Поэтому, даже если вы всерьез задумались открыть собственное дело, не торопитесь увольняться с прежнего места работы. Справка о доходах с места работы будет только плюсом.
Как вариант, и для определенной деятельности, можно подумать и о потребительском кредите. Однако суммы такого кредита, скорее всего будет недостаточно. А если вы собираетесь брать заем для приобретения специализированного оборудования или техники, то выгодней будет оформить целевой специализированный кредит, ставки по которому возможно будут ниже.
4 главных условия для получения кредита.
Условие №1. Грамотный и подробный бизнес-план.
Если начинающий предприниматель не знает что такое бизнес-план, то скорее всего ему еще рано задумываться о собственном деле. Ведь бизнес-план нужен не только банку, но и самому бизнесмену.
Без грамотного, и профессионально составленного бизнес-плана, который определяет финансовую и экономическую стратегию, будет очень сложно рассчитать затраты и предполагаемый доход.
Бизнес-план показывает, каким образом заемные средства будут пущены в дело.
Для составления бизнес-плана необходимо обратиться к профессионалам. Эта услуга платная, но если ваше дело стоящее, то ваши затраты обязательно окупятся.
Условие №2. Залоговое обеспечение или поручитель.
Ликвидный залог является надежной гарантией возврата заемных средств. Наличие ценного имущества делает банк более сговорчивым и лояльным.
Обычно банки берут в залог недвижимость, земельные участки, транспорт, оборудование, ценные бумаги и прочие высоколиквидные активы.
Если же вы найдете поручителя, то это будет даже ещё лучше. Поручителями могут выступать как физические лица, так и юридические. А под определенные виды деятельности или же при соответствии определенным условиям, поручителем могут выступать различные государственные и негосударственные фонды или структуры, деятельность которых направленна на поддержку предпринимательству.
Условие №3. Чистая кредитная история.
После подачи вами заявки на кредит, банк в обязательном порядке будет проверять вашу кредитную историю. Это обязательная процедура. Успешно закрытые кредиты, отсутствие действующих кредитов – гарантия присвоения вам высокого кредитного рейтинга.
Условие №4. Полный пакет документов, согласно требованиям банка.
Банк в обязательном порядке предоставит вам список требуемых документов. Все предъявляемые документы должны быть надлежаще оформлены и содержать актуальную информацию на дату подачи.
Если у вас уже будут в наличии разрешительные документы на ваш вид деятельности, или лицензия, то это будет однозначным плюсом.
5 шагов на пути к получению кредита.
Шаг №1. Выбор банка и программы кредитования.
Первым делом необходимо изучить условия банковских займов. Не во всех банках имеются специальные программы.
Никогда не спешите воспользоваться первым попавшимся предложением, как бы оно привлекательно не звучало. Вполне возможно, что в другом банке ставки будут ниже, а условия лучше.
Некоторые банки Узбекистана имеют отраслевую специализацию и кредитные продукты разработанные под определенные виды бизнеса (строительство, рыбоводство и др.).
Сравнивая банки, изучайте:
- суммы предлагаемых кредитов;
- сроки, на какие они выдаются;
- процентные ставки по кредитам;
- тарифы на обслуживание расчетного счета;
- банковскую комиссию;
- сумму первоначального взноса.
Важным фактором является наличие и продолжительность льготного периода, в течение которого заемщик уплачивает только проценты, но не сумму основного долга.
Шаг №2. Подготовка документов.
В соответствии с «Положения о порядке кредитования субъектов малого предпринимательства в национальной валюте», принятым Центральным Банком Республики Узбекистан, заемщик обращается для получения кредита в банк с предоставлением следующих документов:
- Заявление;
- Бизнес-план с прогнозом поступления денежных средств на банковский счет заемщика (показателей денежного потока);
- Бухгалтерский баланс отчет о финансовых результатах (формы 1 и 2) на последнюю отчетную дату, подтвержденные налоговой инспекцией, справка о дебиторской и кредиторской задолженности (форма 2а) и акты сверки по дебиторской и кредиторской задолженности сроком свыше 90 дней. Это требование не распространяется на вновь созданные предприятия, фермерские и дехканские хозяйства, а также индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица;
- Документы по обеспечении возврата кредита.
Этот перечень далеко не исчерпывающий. Банк может потребовать предоставления других документов и информации, характеризующих платежеспособность заемщика.
Дополнительно банки также требуют предоставить:
- Свидетельство о государственной регистрации хозяйствующего субъекта;
- Копии учредительных документов;
- Документ, подтверждающий наличие материально-технической базы, где осуществляется предпринимательская деятельность (кадастровые документы о праве собственности на помещение или договор аренды на помещение);
- Документ о полномочиях лица подписывать кредитный договор и карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать платежные документы хозяйствующего субъекта.
Шаг №3. Подача заявки.
Заявление, заполненное по установленной форме, с полным пакетом документов официально подается в банк в бумажной или электронной форме (в последнем случае, документы должны быть отсканированы). Заявление регистрируется в Книге регистрации заявлений, о чем соискатель кредита получает справку.
Никогда не скрывайте важную для кредитора информацию. Банк никогда не пойдет на риск, выдавая кредит тому, кто пытается его обмануть.
Нужно учесть, что вам наверняка будет необходимо подготовить средства для первоначального взноса в размере 20-30% от суммы займа, т.к. это является обычной практикой при выдаче кредитов начинающим предпринимателям.
Шаг №4. Заключение договора займа.
В случае принятия решения о выдаче кредита и после оформления обеспечения между коммерческим банком и заемщиком заключается кредитный договор.
Предприниматель должен тщательно изучить договор перед подписанием. Условия кредитования (срок пользования кредитом, процентная ставка, продолжительность льготного периода, форма финансирования) могут значительно отличаться от тех, что приводятся в описании кредитного продукта рекламных брошюрах или на официальном сайте банка.
Договор будет учитывать результаты оценки банком кредитоспособности заемщика, но он же должен учитывать и индивидуальные потребности предпринимателя, которые были оговорены на предыдущих стадиях подготовки к выделению кредита.
Неотъемлемая часть кредитного договора – график погашения кредита. Способ погашения кредита один из принципиальных вопросов, на который стоит обратить внимание с самого начала. Тема аннуитетных и дифференцированных платежей была ранее раскрыта в одной из статей.
Не забывайте, что в течение льготного периода (если он предусмотрен) выплачиваются только проценты.
Шаг №5. Получение средств.
Не позднее следующего дня после заключения кредитного договора руководитель коммерческого банка или его заместитель дает указание бухгалтерии открыть заемщику ссудный счет. В указании отражаются срок кредита, его размер и процентная ставка. По получении указания бухгалтерия открывает счет заемщику.
Средства кредита перечисляются на ссудный счет заемщика и могут быть использованы им в безналичной форме, путем оплаты его платежных поручений. Как вариант, банк перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.
Большинство из этих шагов можно упростить, если обратиться в оценочно-консалтинговую компанию Master Expert. Наш многолетний и богатый опыт позволит разработать грамотный бизнес-план, произвести оценку залогового имущества и профессионально проконсультировать по всем вопросам, что позволит получить вам банковский кредит в кратчайшие сроки и без проволочек.
Обобщая все предложения по кредитованию малого бизнеса, размещенные на официальных сайтах узбекских банков, можно выделить 8 адресных групп:
1. Кредиты для образования стартового капитала. Выдаются только вновь созданным и прошедшим государственную регистрацию (не далее 6 месяцев) микрофирмам, дехканским хозяйствам, малым предприятиям и фермерским хозяйствам.
2. Кредиты на пополнение оборотных средств. Выдаются на формирования оборотных средств, для создания ТЭО инвестиционного проекта и на приобретение оборудования.
3. Кредиты на расширение бизнеса. Выдаются на приобретение основных средств, модернизацию производства, финансирование новых проектов и строительств.
4. Кредиты для субъектов семейного предпринимательства. Выдаются на организацию производства семейного предприятия.
5. Кредиты под бизнес проекты выпускников лицеев и колледжей. Выдаются выпускникам профессиональных колледжей, а также зарегистрированных ими предприятий, в которых 50% сотрудников являются выпускниками профессиональных колледжей и/или руководителем является выпускник колледжа.
6. Кредиты женскому предпринимательству. Выдаются под бизнес-проекты частных предпринимательниц, предприятий, руководителями в которых являются женщины, а также малых предприятий с преобладанием женского труда.
7. Кредиты от Фонда льготного кредитования. Выделяются преимущественно для финансирования высокотехнологичных и инновационных проектов в сфере малого бизнеса и частного предпринимательства, производственных микрофирм, малых предприятий, дехканских и фермерских хозяйств, расположенных в отдаленных и труднодоступных районах, а также в районах и городах с избыточными трудовыми ресурсами.
8. Особые кредитные проекты. Речь идет о так называемых «программных» кредитах, которые осуществляются банками в рамках Программ с различными зарубежными финансовыми институтами.
В качестве примера «программных» кредитов, можно привести «Ипотека банк», который в рамках японско-узбекской программы по поддержке малого бизнеса «J-USBP» предоставляет предпринимателям без образования юрлица кредит до 40 млн. сумов на срок до 36 месяцев под годовой процент от 22% до 36%.
Надо отметить, что удобным инструментом, который на сегодняшний день пользуется популярностью у многих представителей малого бизнеса, является Электронная справочная система «Малое предприятие: учет, налоги, право». Данный программный продукт в простой и доступной форме предоставляет полную информацию по основным организационным вопросам предприятия, включающую его регистрацию, получение лицензий, формирование и изменение уставного капитала и прочие. Кроме того, программа содержит методические рекомендации по бухучету стандартных операций с основными средствами, ТМЗ, расчеты с персоналом, учредителями и др. Здесь же даются подробные разъяснения по расчету и уплате ЕНП, НДС, НДФЛ, отчислений на социальное страхование и других (формирование налогооблагаемой базы; применение ставок и льгот, минимальные размеры ЕНП, ЕСП и т.д.). Прилагаются основные виды хозяйственных договоров и рекомендации по заполнению финансовой, статистической и налоговой отчетности с примерами. Более подробную информацию можно получить по ссылке.
Что входит в пакет документов для подачи заявки?
Для получения кредита, заемщик должен быть готов предоставить банку следующие документы:
- Заявление по форме;
- Бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока;
- Документы на кредитное обеспечение;
- Для юридических лиц бухгалтерский баланс за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом Госналоговой службы и справка о дебиторской и кредиторской задолженности, а также акты сверки по задолженности свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах;
- Индивидуальный предприниматель или глава дехканского хозяйства лично представляют паспорт, копия которого подшивается в кредитное дело.
На усмотрение банка могут быть потребованы и другие документы.
Что предоставить под кредитное обеспечение?
Требования к залоговому обеспечению у отечественных банков не сильно отличаются. Основными гарантиями, которые в качестве таковых могут быть приняты, это:
— залог имущества или ценных бумаг;
— гарантия банка или страховой организации;
— поручительства третьих лиц;
— страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заёмщиком.
Большую роль в деятельности предприятия играет правильное оформление различной документации. Электронная справочная система «Юрист предприятия» незаменимый инструмент, который включает в себя пошаговые алгоритмы юридических процедур, образцы и формы документов, практические советы по выбору и применению формулировок, материалы судебной практики — с комментариями и рекомендациями. Программа может быть полезна для юриста, ведущего все дела компании, вне зависимости от ее размера или отраслевой принадлежности. Подробности можно узнать по ссылке.
Напоминаем, что все электронные продукты компании Norma можно опробовать прежде, чем вы решите их приобрести. Для этого необходимо скачать демо-версию программы, которая вас заинтересовала. Ознакомиться с их полным списком можно по ссылке.
Надо отметить, что процентная ставка по льготному кредитованиюмалого бизнеса в Узбекистане не превышает ставки рефинансирования Центрального банка (на сегодняшний день 9%). По условиям некоторых предложений процентная ставка может быть и меньше. Кредитование малого бизнеса не по льготным условиям предоставляется на условиях годовых выплат от 18% до 36%.
В число банков, которые предоставляют льготное кредитование малому бизнесу входит большинство отечественных коммерческих банков. Анализ их предложений показал, что средний срок для кредитов, предоставляемых малому бизнесу, составляет от 12 до 36 месяцев. Размер кредитов — от 100 до 2 тыс. МРЗП.
Надо отметить, что объем запланированных средств на кредитование малого бизнеса, является лимитированным, и потому лучшим временем подачи заявки, является начало года.
Напоминаем, что банковская система Узбекистана на сегодняшний день представлена Центральным банком страны, как национальным регулятором и 26 коммерческими банками, из которых 3 банка – государственные коммерческие, 10 – акционерно-коммерческие, 8 – частные и 5 — с участием иностранного капитала.
По данным Центрального банка в 2014 году в рамках государственной Программы «Год здорового ребенка» общий объем выделенных узбекскими банками кредитов составил 3 трлн 766,9 млрд сумов. Из них на финансирование женского предпринимательства было направлено 960,2 млрд сумов, на поддержку бизнес-планов выпускников профессиональных колледжей — около 200,9 млрд сумов.
Саида Джанизакова, соб.корр.
Публикации по теме:
Самые выгодные вклады узбекских банков
Потребительские кредиты для частных лиц в Узбекистане
Банки поддерживают инициативных
Первый вопрос, который задают себе начинающие бизнесмены, после зарождения идеи – где взять деньги на старт?
Если ни родители, ни родственники или друзья не могут помочь, то остается только обратиться в банк. В банке то уж точно есть деньги. Всегда и в любом количестве.
Отсутствие стартового капитала – основная проблема начинающих предпринимателей. Нехватка средств не только тормозит развитие собственного дела, но и не дает возможности воплотить потенциально прибыльные идеи.
Ну вот, начинающий бизнесмен взвесил все «ЗА» и «ПРОТИВ», расписал план действий, стратегию развития и готов рискнуть заемными средствами ради успешного старта.
Теперь остается правильно и грамотно изложить суть кредиторам и добиться их расположения и доверия к тому, что ваш планируемый бизнес имеет хороший коммерческий потенциал.
Далеко не секрет, что кредит на открытие собственного дела, наиболее непривлекателен для банков. Поэтому, банки всегда требуют грамотный и чёткий бизнес-план, поручительство или высоколиквидное залоговое обеспечение.
В Узбекистане конечно же есть специальные программы кредитования малого бизнеса. Однако такие кредиты выдают не всем желающим и только под определенные виды деятельности.
Итак, какие же основные требования предъявляют банки к заявителям на кредит:
- Грамотный и структурированный бизнес-план;
- Наличие ликвидного имущества для залога или же поручительство третьего лица;
- Открытие счета в банке;
- Различного рода справки: о доходах, об отсутствии судимости и т.д.;
- Чистая кредитная история (отсутствие других незакрытых займов);
- Отсутствие долгов – коммунальных, налоговых и прочих.
Если у потенциального заёмщика нет никаких доходов или ценного имущества, банк не будет рисковать и откажет в кредите. Платежеспособность клиента – главный критерий. Поэтому, даже если вы всерьез задумались открыть собственное дело, не торопитесь увольняться с прежнего места работы. Справка о доходах с места работы будет только плюсом.
Как вариант, и для определенной деятельности, можно подумать и о потребительском кредите. Однако суммы такого кредита, скорее всего будет недостаточно. А если вы собираетесь брать заем для приобретения специализированного оборудования или техники, то выгодней будет оформить целевой специализированный кредит, ставки по которому возможно будут ниже.
4 главных условия для получения кредита.
Условие №1. Грамотный и подробный бизнес-план.
Если начинающий предприниматель не знает что такое бизнес-план, то скорее всего ему еще рано задумываться о собственном деле. Ведь бизнес-план нужен не только банку, но и самому бизнесмену.
Без грамотного, и профессионально составленного бизнес-плана, который определяет финансовую и экономическую стратегию, будет очень сложно рассчитать затраты и предполагаемый доход.
Бизнес-план показывает, каким образом заемные средства будут пущены в дело.
Для составления бизнес-плана необходимо обратиться к профессионалам. Эта услуга платная, но если ваше дело стоящее, то ваши затраты обязательно окупятся.
Условие №2. Залоговое обеспечение или поручитель.
Ликвидный залог является надежной гарантией возврата заемных средств. Наличие ценного имущества делает банк более сговорчивым и лояльным.
Обычно банки берут в залог недвижимость, земельные участки, транспорт, оборудование, ценные бумаги и прочие высоколиквидные активы.
Если же вы найдете поручителя, то это будет даже ещё лучше. Поручителями могут выступать как физические лица, так и юридические. А под определенные виды деятельности или же при соответствии определенным условиям, поручителем могут выступать различные государственные и негосударственные фонды или структуры, деятельность которых направленна на поддержку предпринимательству.
Условие №3. Чистая кредитная история.
После подачи вами заявки на кредит, банк в обязательном порядке будет проверять вашу кредитную историю. Это обязательная процедура. Успешно закрытые кредиты, отсутствие действующих кредитов – гарантия присвоения вам высокого кредитного рейтинга.
Условие №4. Полный пакет документов, согласно требованиям банка.
Банк в обязательном порядке предоставит вам список требуемых документов. Все предъявляемые документы должны быть надлежаще оформлены и содержать актуальную информацию на дату подачи.
Если у вас уже будут в наличии разрешительные документы на ваш вид деятельности, или лицензия, то это будет однозначным плюсом.
5 шагов на пути к получению кредита.
Шаг №1. Выбор банка и программы кредитования.
Первым делом необходимо изучить условия банковских займов. Не во всех банках имеются специальные программы.
Никогда не спешите воспользоваться первым попавшимся предложением, как бы оно привлекательно не звучало. Вполне возможно, что в другом банке ставки будут ниже, а условия лучше.
Некоторые банки Узбекистана имеют отраслевую специализацию и кредитные продукты разработанные под определенные виды бизнеса (строительство, рыбоводство и др.).
Сравнивая банки, изучайте:
- суммы предлагаемых кредитов;
- сроки, на какие они выдаются;
- процентные ставки по кредитам;
- тарифы на обслуживание расчетного счета;
- банковскую комиссию;
- сумму первоначального взноса.
Важным фактором является наличие и продолжительность льготного периода, в течение которого заемщик уплачивает только проценты, но не сумму основного долга.
Шаг №2. Подготовка документов.
В соответствии с «Положения о порядке кредитования субъектов малого предпринимательства в национальной валюте», принятым Центральным Банком Республики Узбекистан, заемщик обращается для получения кредита в банк с предоставлением следующих документов:
- Заявление;
- Бизнес-план с прогнозом поступления денежных средств на банковский счет заемщика (показателей денежного потока);
- Бухгалтерский баланс отчет о финансовых результатах (формы 1 и 2) на последнюю отчетную дату, подтвержденные налоговой инспекцией, справка о дебиторской и кредиторской задолженности (форма 2а) и акты сверки по дебиторской и кредиторской задолженности сроком свыше 90 дней. Это требование не распространяется на вновь созданные предприятия, фермерские и дехканские хозяйства, а также индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица;
- Документы по обеспечении возврата кредита.
Этот перечень далеко не исчерпывающий. Банк может потребовать предоставления других документов и информации, характеризующих платежеспособность заемщика.
Дополнительно банки также требуют предоставить:
- Свидетельство о государственной регистрации хозяйствующего субъекта;
- Копии учредительных документов;
- Документ, подтверждающий наличие материально-технической базы, где осуществляется предпринимательская деятельность (кадастровые документы о праве собственности на помещение или договор аренды на помещение);
- Документ о полномочиях лица подписывать кредитный договор и карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать платежные документы хозяйствующего субъекта.
Шаг №3. Подача заявки.
Заявление, заполненное по установленной форме, с полным пакетом документов официально подается в банк в бумажной или электронной форме (в последнем случае, документы должны быть отсканированы). Заявление регистрируется в Книге регистрации заявлений, о чем соискатель кредита получает справку.
Никогда не скрывайте важную для кредитора информацию. Банк никогда не пойдет на риск, выдавая кредит тому, кто пытается его обмануть.
Нужно учесть, что вам наверняка будет необходимо подготовить средства для первоначального взноса в размере 20-30% от суммы займа, т.к. это является обычной практикой при выдаче кредитов начинающим предпринимателям.
Шаг №4. Заключение договора займа.
В случае принятия решения о выдаче кредита и после оформления обеспечения между коммерческим банком и заемщиком заключается кредитный договор.
Предприниматель должен тщательно изучить договор перед подписанием. Условия кредитования (срок пользования кредитом, процентная ставка, продолжительность льготного периода, форма финансирования) могут значительно отличаться от тех, что приводятся в описании кредитного продукта рекламных брошюрах или на официальном сайте банка.
Договор будет учитывать результаты оценки банком кредитоспособности заемщика, но он же должен учитывать и индивидуальные потребности предпринимателя, которые были оговорены на предыдущих стадиях подготовки к выделению кредита.
Неотъемлемая часть кредитного договора – график погашения кредита. Способ погашения кредита один из принципиальных вопросов, на который стоит обратить внимание с самого начала. Тема аннуитетных и дифференцированных платежей была ранее раскрыта в одной из статей.
Не забывайте, что в течение льготного периода (если он предусмотрен) выплачиваются только проценты.
Шаг №5. Получение средств.
Не позднее следующего дня после заключения кредитного договора руководитель коммерческого банка или его заместитель дает указание бухгалтерии открыть заемщику ссудный счет. В указании отражаются срок кредита, его размер и процентная ставка. По получении указания бухгалтерия открывает счет заемщику.
Средства кредита перечисляются на ссудный счет заемщика и могут быть использованы им в безналичной форме, путем оплаты его платежных поручений. Как вариант, банк перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.
Большинство из этих шагов можно упростить, если обратиться в оценочно-консалтинговую компанию Master Expert. Наш многолетний и богатый опыт позволит разработать грамотный бизнес-план, произвести оценку залогового имущества и профессионально проконсультировать по всем вопросам, что позволит получить вам банковский кредит в кратчайшие сроки и без проволочек.