Бизнес план для получения инвестиционного кредита
Если отлаженный бизнес стал топтаться на месте, значит, ему требуется обновление — модернизация производства, капитальный ремонт помещений или оборудования, обучение персонала или что-то еще. Понять это не сложно, сложно найти средства, которые помогут сдвинуть процесс достижения бизнес-целей с мертвой точки.
Долгосрочное кредитование на крупные суммы (от 2,5 миллионов рублей) доступно в формате инвестиционного кредита. Для его получения необходимо обратиться в банк с заявкой, где указывается, что денежные средства нужны на развитие бизнеса. Также потребуется пакет документов, подтверждающих благонадежность компании и ее способность вернуть заемные средства с процентами.
Когда и зачем нужен кредит на развитие бизнеса
Кредит на развитие бизнеса является для банка его инвестиционным проектом. Банк вкладывает деньги в ваше предприятие, чтобы получить часть его прибыли на условиях, определенных в договоре кредитования. При этом — в качестве инвестора — банк принимает на себя часть рисков предприятия. Поэтому кредит выдается только при наличии убедительной инвестиционной программы, разработанной заемщиком.
Инвестиционный кредит может быть предоставлен для решения следующих задач:
- оптимизация бизнес-процессов, включая управленческие;
- внедрение современных технологий производства;
- запуск новых бизнес-направлений;
- капитальный ремонт, реконструкция, строительство, покупка коммерческой недвижимости;
- приобретение транспортной и любой другой необходимой техники;
- расширение и обучение штата сотрудников;
- рефинансирование других кредитов предприятия.
Список целей инвестиционного кредитования может быть шире. Главное — продемонстрировать банку, что он не только вернет вложенные в ваше предприятие деньги, но и получит прибыль. Чтобы упростить процедуру принятия решения, банки разрабатывают стандартные требования к заемщику.
Это интересно!
На решение о выдаче инвестиционного кредита влияет и сфера деятельности предприятия. Например, в сельском хозяйстве выгодно инвестировать в закупку современной техники, использование которой снижает себестоимость продукции. Также аграрии берут инвестиционные кредиты для покупки земли, обеспечения своих хозяйств топливом, удобрениями, кормами, посевным материалом. Однако каждый банк имеет список некредитуемых им видов бизнеса, в который может входить и сельское хозяйство.
Требования к заемщику
За инвестиционными кредитами могут обращаться крупные производственные компании, торговые фирмы, предприятия малого и среднего бизнеса.
Индивидуальным предпринимателям инвестиционные кредиты также доступны, но, как правило, на меньшие суммы. Если ИП собирается взять кредит на развитие бизнеса в сумме более 15 000 000 рублей, от него могут потребовать оформить страховку жизни и трудоспособности и/или поручительство одного из прямых наследников (в случае если заемщик старше 60 лет). Максимальный возраст индивидуального предпринимателя, которому может быть выдан инвестиционный кредит, — 65 лет на момент погашения кредита. Обязательно гражданство РФ.
Предприятие или индивидуальный предприниматель не должны:
- иметь просроченные задолженности перед государственными органами и банками;
- находиться в стадии банкротства или ликвидации;
- иметь списанные задолженности, нереальные для взыскания;
- иметь опротестованные векселя.
В общем случае от заявителя требуются:
- Инвестиционная программа, состоящая из следующих разделов:
- общие инвестиционные и производственные издержки;
- коммерческая привлекательность проекта для инвесторов;
- финансовая состоятельность предприятия;
- риски инвестирования;
- обоснование привлечения инвесторов.
- Соответствует ли проект инвестиционной деятельности банка и его потенциалу. Не всегда проект готовы профинансировать филиальные структуры. Будьте готовы к тому, что заявку могут отправить в головной офис, где придется открыть новый расчетный счет[1].
- Каковы будут инвестиционные затраты, период реализации проекта и сроки возврата вложенных банком средств.
- Каковы определяющие показатели реализации проекта.
- Что представляет из себя рынок и какой будет маркетинговая концепция проекта.
- Какое сырье, материалы, техника будут использоваться и в каком объеме.
- Стадии осуществления проекта и график его реализации.
- Оценка эффективности инвестиций и инвестиционных рисков.
Кстати!
При составлении инвестиционной программы и бизнес-плана не следует скрывать или занижать риски. Если вы объективно опишете слабые стороны проекта и внешние угрозы, это будет выглядеть значительно солиднее и может стать вашим плюсом в глазах инвестора. Значительно хуже, если на эти факторы вам укажут специалисты банка и откажут в кредите.
- Учредительные документы предприятия. Юридическое лицо должно быть коммерческой организацией-резидентом РФ с долей государства в уставном капитале не более 25%. Срок фактического ведения бизнеса и регистрации должен составлять не менее двух лет.
- Финансовая отчетность предприятия за последний год.
- Поручительство собственников предприятия.
- Документы, подтверждающие наличие залогового обеспечения (товаров в обороте, транспорта, недвижимости, оборудования, находящихся в корпоративной или личной собственности).
То, насколько грамотно будут составлены инвестиционная программа и бизнес-план, напрямую влияет не только на само решение банка о выдаче кредита, но и на те условия, которые банк будет готов вам предоставить. Особенно важны финансовые показатели и объем залогового обеспечения. Чем солиднее предприятие, тем проще ему договориться с банком.
Важно!
Подготовкой инвестиционной программы, бизнес-плана и комплекта документов должна заниматься рабочая группа, состоящая из ключевых фигур предприятия: генерального директора, финансового директора, главного бухгалтера, директоров по производству и закупкам, главного инженера. Возможно привлечение сторонних специалистов, но только в качестве консультантов[2].
Условия выдачи инвестиционного кредита
Формальные условия в общем случае будут выглядеть следующим образом:
- Кредит может быть предоставлен единовременно или несколькими траншами в рамках кредитной линии.
- Отсрочка погашения основного долга возможна на срок до 6 месяцев.
- Погашение кредита возможно по индивидуальному графику или аннуитетными платежами (равными фиксированными суммами через равные промежутки времени).
- Срок кредитования может составлять от 12 до 120 месяцев. Для обновления материально-технологической базы, как правило, достаточно 5–7 лет[3].
- Процентная ставка может составлять от 12 до 14,5% годовых. Обратите внимание, что чем быстрее вы хотите получить деньги, тем выше будет ставка. Для получения лучших условий по процентам разумнее подождать, чем пользоваться экспресс-программами кредитования.
- Некоторые банки могут брать комиссию за досрочное погашение кредита.
Если формальная часть устраивает обе стороны, следует учесть, что инвестиционные отношения — это долгосрочное партнерство. Банк вправе требовать, чтобы на каждом этапе проекта вложенные деньги использовались по назначению и приносили максимальную выгоду. Поэтому представители банка могут участвовать, например, в переговорах о цене закупаемого оборудования, сроках и условиях поставки. Кроме того, банк может полностью взять на себя заключение соглашений с поставщиками[4]. Это снижает коррупционные и другие риски.
Отличие инвестиционного кредита от других кредитных продуктов состоит в том, что банк и заемщик выступают в качестве полноправных партнеров по конкретному проекту и совместно рассматривают вопросы получения прибыли. Это пример зрелых отношений между предпринимателями и финансовыми структурами, способных улучшить показатели не только отдельно взятого бизнеса, но и экономики страны в целом.
Банковский кредит могут получить не только уже действующие компании, но и предприниматели, делающие первые шаги в бизнесе. Финансовые организации нередко выдают кредит под бизнес-план, обосновывающий рентабельность будущего дела.
Что такое бизнес-план и зачем он нужен банку
Бизнес-план — это детальное описание бизнес-процессов и проектов, осуществление которых позволит компании получить ожидаемую прибыль в установленные сроки при наличии необходимых инвестиций.
Для банка этот документ — своеобразный прогноз прибыли и возврата кредита и процентов в установленный срок.
Кредиты в банке под бизнес-план можно получить в следующих случаях:
- Стартап. Заем предусматривает реализацию мероприятий для становления собственного дела. Банки выдают бизнес-кредит под бизнес-план в этом случае очень неохотно, так как нет гарантии его погашения;
- Расширение существующего бизнеса. Бизнес-план должен содержать расчеты, которые наглядно демонстрируют, каким образом заемные средства могут помочь увеличить активы и прибыль предприятия. В этом случае для получения кредита понадобится собрать полный финансовый и бухгалтерский отчет о работе предприятия. Подготовить полный пакет документов проще, чем кажется, если доверить подготовку бухгалтерской отчетности опытным специалистам — например, сотрудникам сервиса
Главбух Ассистент
;
- Инвестиционное кредитование. Выдается обычно на долгий срок для закупки дорогостоящего оборудования и чаще всего крупным и успешным компаниям;
- Организация нового вида деятельности в существующем бизнесе. Происходит обычно при устойчивой работе предприятия по основному направлению. Бизнес-план дает обоснование, почему нерентабельно расходовать собственные активы и как заемные средства помогут быстро выйти на окупаемость нового дела.
Как выглядит бизнес-план для банка
Бизнес-планы предприятий различных отраслей производства или сфер услуг могут значительно отличаться друг от друга, но все они обязательно в том или ином виде содержат четыре основные параграфа:
- Описание проекта, под который требуются кредитные средства. Если какие-то работы по проекту заемщиком уже проведены, это может оказаться весомым доводом для банка в одобрении кредита под бизнес-план. Желательно приложить копию документации о выполненных этапах работ с указанием партнеров.
- Маркетинговый план. Необходимо представить список существующих и планируемых поставщиков, потребителей, партнеров. Рынок сбыта желательно описать, характеризуя его с использованием количественных и качественных показателей, спрогнозировать ожидаемый объем продаж.
- Производственное или технологическое описание. Этой части бизнес-плана бизнесмены часто не уделяют должного внимания. Но, если кредитор будет четко представлять весь производственный или технологический процесс, заложенный в основу проекта, ему будет легче оценить его перспективность. Желательно привести здесь четкую схему предприятия и краткое и понятное описание технологического процесса.
- Финансовый расчет, бесспорно, является самой важной составляющей проекта. Обычно он включает в себя инвестиционную часть, финансово-экономическое обоснование и расчет эффективности проекта.
Ниже приведены примеры типовых проектов для различных направлений бизнеса и шаблоны:
Можно ли получить кредит под бизнес-план «с нуля»
Кредит под бизнес-план для юридических лиц и ИП «с нуля» банки выдают очень неохотно — на рынке кредитования на их долю приходится не более 5 %.
Читайте также: Как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля.
Но если у начинающего бизнесмена есть солидный поручитель и положительная кредитная история, то шансы получить кредит даже под «нулевой» бизнес-план увеличиваются.
О других способах найти деньги для старта бизнеса можно прочитать здесь.
Как получить кредит по бизнес-плану: инструкция
- Изучить схемы кредитования в нескольких банках и выбрать подходящую;
Важно! В некоторых банках существуют франчайзинговые предложения, использовав которые по условиям кредитора, возможно увеличить сумму займа от нескольких сотен тысяч до трех миллионов рублей
- Зарегистрировать ИП или юридическое лицо. Это очень легко сделать, если обратиться в сервис
Главбух Ассистент
: опытные специалисты помогут бесплатно зарегистрировать ИП или ООО;
- Подготовить основной бизнес-план;
- При наличии франчайзинговых пакетов— определиться с франшизой, внести в бизнес-план корректировки с учетом условий франчайзингового предложения;
Подробно о том, как получить кредит для бизнеса по франшизе, можно прочитать в этой статье.
- Подготовить пакет документов для кредита и предоставить его в банк вместе с кредитной заявкой;
- При одобрении кредита внести первый взнос и начинать осуществление проекта.
Минимальный первый взнос по кредиту под бизнес-план обычно составляет 20 %. В некоторых банках его величина доходит до 50 %.
Как взять кредит под бизнес-план — требования к заемщику
Для увеличения шансов на получение кредита желательно выполнить все требования банка. Дополнительные преимущества появляются при возможности предоставления залога, наличие созаемщиков или поручителей, положительной кредитной истории физического лица (в случае ИП) или компании.
Банки также обращают внимание на возраст предпринимателя — наибольшее доверие вызывают соискатели от 27 до 45 лет — семейное положение, наличие справок о психическом здоровье и отсутствии наркологической зависимости, готовность вести бизнес в регионе банка-кредитора.
Желательно также подтвердить отсутствие у заемщика любых задолженностей и неудачного предпринимательского опыта.
Об условиях кредитования малого бизнеса можно узнать в статье.
Начинающий предприниматель при обращении в кредитную организацию, кроме самого бизнес-плана должен представить полный пакет документов.
Документы, необходимые для получения кредита под бизнес-план
- Паспорт, военный билет, СНИЛС индивидуального предпринимателя или учредителя и руководителя ООО;
- Справка о доходах предпринимателя по форме 2-НДФЛ;
- Справка об отсутствии судимости;
- При наличии ликвидного имущества — документы о собственности частного лица или фирмы;
- Сведения о всех расчетных счетах с выписками, ценных бумагах, долях, акциях с подтверждающими документами;
- Подтверждение положительной кредитной истории;
- Разрешительные документы на ведение бизнеса, если они необходимы;
- Уставные документы, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Для работающих предприятий при кредитовании под расширение бизнеса к основному пакету необходимо добавить финансовую отчетность предприятия за три последних финансовых года.
Банки, выдающие кредиты по бизнес-плану
Ниже представлены банковские программы, предполагающие выдачу кредита под стартап.
Банк/программа | Процент по кредиту | Максимальная сумма, млн. рублей | Условия |
Сбербанк Доверие | 16,0 | 3 | Срок – 36 месяцев. Без залога и подтверждения дохода. |
Сбербанк Экспресс под залог | 15,5 | 5 | Срок — 36 месяцев. С залогом. |
Райффайзенбанк Экспресс | 18,9 | 2 | Срок — 36 месяцев. Без залога. |
Райффайзенбанк Классик-лайт | 17,9 | 6 | Срок — 60 месяцев. С залогом. |
Райффайзенбанк несколько программ | от 12,5 | 5 | Срок — 60 месяцев Без залога |
ВТБ | 14,5 | 3 | Срок – 36 месяцев. Без залога и подтверждения дохода |
Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план на развитие бизнеса, приведены в следующей таблице.
Банк/программа | Процент по кредиту | Максимальная сумма, млн. рублей | Условия |
Сбербанк Бизнес-проект | 11,0 | 600 | Срок – 120 месяцев. Отсрочка по основному долгу, поручительство или залог, 10 % стоимости проекта должно быть обеспечено собственными средствами. |
Росбанк Инвестиционный | 12,22-16,26 | 100 | Срок — от 3 до 84 месяцев. С залогом и первоначальным платежом. |
Ак Барс Развитие МСП | 10 | 150 | Срок — от 24 до 96 месяцев. С залогом и первым платежом. |
ВТБ-24 Инвест | 12,5 | 250 | Срок — 60 месяцев. С залогом. |
Райффайзенбанк Инвестиционный | от 12,5 | 150 | Срок — до 120 месяцев. С залогом и первым платежом. |
ВТБ | 6 | 150 | Срок – 120 месяцев. С залогом. 20 % проекта оплачивается заемщиком. |
Во всех кредитных организациях заемщик имеет право на досрочное погашение платежа. Кредит оформляется без комиссии за обслуживанием, но с начислением процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Автор Светлана Столбова
Для новостей малого бизнеса мы запустили специальный канал в Telegram и группы во Вконтакте, Фейсбуке и Одноклассниках. Присоединяйтесь! Даже Твиттер есть.
4 500 рублей на рекламу в Яндекс.Директ каждому читателю. Получить ↓
В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.
Что такое бизнес-план
Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.
Бизнес-план для получения кредита — это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.
В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.
Отличия от обычного бизнес-плана
Существует следующий ряд отличий:
- В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
- нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
- разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.
План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.
Когда бизнес-план необходим кредитной организации
Документ попросят в кредитной организации, если:
- вы индивидуальный предприниматель;
- кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
- нет залога в достаточном объеме;
- компания работает менее полугода;
- вы претендуете на льготные условия кредитования.
Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке
Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:
- Бизнес-план по оказанию услуг;
- Бизнес-план на строительство;
- Бизнес-план по производству;
- Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
- Бизнес-план по продаже товаров.
Как составить бизнес-план для банка
Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.
В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:
- резюме;
- юридический статус компании;
- характеристика отрасли, в которой работает фирма;
- аналитика рынка;
- маркетинговый план;
- экономические показатели бизнеса;
- производственный план;
- финансовое планирование;
- аналитика и оценка возможных рисков
- план по возврату кредитных средств;
- заключение.
Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.
Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства
Резюме
Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.
Юридический статус
В этом разделе нужно прописать:
- полное наименование и юр. адрес компании;
- структуру органов управления;
- форму собственности;
- организационно-правовую форму;
- ваши контактные данные.
Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания
Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.
Аналитика рынка
В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.
Маркетинговый план
В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.
Также укажите:
- преимущества продукции перед иностранным аналогами;
- средства и методики продвижения производимых товаров.
Экономические показатели вашей компании
Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.
Производственный план
Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:
- какие современные технологии используете в процессе производства;
- в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
- нуждается ли производство в модернизации;
- какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
- величину расходов на производство каждого типа продукции.
Финансовое планирование
Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:
- информацию о постоянных и первоначальных расходах;
- рассчитанную себестоимость товаров;
- указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
- планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
- описание каждого этапа погашения кредита;
- прогноз ликвидности бизнеса;
- расходы на зарплату сотрудников и рекламу.
Заключение
Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.
Советы экспертов
Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.
Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:
1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.
Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.
2. Следите за состоянием своей кредитной истории.
Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.
3. Обосновывайте каждую цифру.
Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.
Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:
- составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
- расчеты производите на основании только реальных данных;
- тщательно проанализируйте все риски;
- оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.
Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.