Бизнес план для кредитной организации пример
В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.
Что такое бизнес-план
Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.
Бизнес-план для получения кредита — это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.
В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.
Отличия от обычного бизнес-плана
Существует следующий ряд отличий:
- В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
- нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
- разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.
План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.
Когда бизнес-план необходим кредитной организации
Документ попросят в кредитной организации, если:
- вы индивидуальный предприниматель;
- кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
- нет залога в достаточном объеме;
- компания работает менее полугода;
- вы претендуете на льготные условия кредитования.
Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке
Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:
- Бизнес-план по оказанию услуг;
- Бизнес-план на строительство;
- Бизнес-план по производству;
- Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
- Бизнес-план по продаже товаров.
Как составить бизнес-план для банка
Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.
В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:
- резюме;
- юридический статус компании;
- характеристика отрасли, в которой работает фирма;
- аналитика рынка;
- маркетинговый план;
- экономические показатели бизнеса;
- производственный план;
- финансовое планирование;
- аналитика и оценка возможных рисков
- план по возврату кредитных средств;
- заключение.
Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.
Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства
Резюме
Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.
Юридический статус
В этом разделе нужно прописать:
- полное наименование и юр. адрес компании;
- структуру органов управления;
- форму собственности;
- организационно-правовую форму;
- ваши контактные данные.
Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания
Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.
Аналитика рынка
В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.
Маркетинговый план
В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.
Также укажите:
- преимущества продукции перед иностранным аналогами;
- средства и методики продвижения производимых товаров.
Экономические показатели вашей компании
Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.
Производственный план
Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:
- какие современные технологии используете в процессе производства;
- в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
- нуждается ли производство в модернизации;
- какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
- величину расходов на производство каждого типа продукции.
Финансовое планирование
Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:
- информацию о постоянных и первоначальных расходах;
- рассчитанную себестоимость товаров;
- указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
- планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
- описание каждого этапа погашения кредита;
- прогноз ликвидности бизнеса;
- расходы на зарплату сотрудников и рекламу.
Заключение
Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.
Советы экспертов
Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.
Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:
1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.
Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.
2. Следите за состоянием своей кредитной истории.
Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.
3. Обосновывайте каждую цифру.
Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.
Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:
- составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
- расчеты производите на основании только реальных данных;
- тщательно проанализируйте все риски;
- оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.
Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.
Кредиты в банке под инвестиционные проекты — один из самых распространенных вариантов финансирования. Но чтобы кредитное учреждение выдало деньги, нужно подготовить бизнес-план. Как взять кредит под бизнес с нуля, читайте в статье.
Бизнес-план — программа действий компании, которая направлена на получение прибыли в дальнейшем. Если компания составляет документ для банка, то преследует сразу две цели: оценивает свои перспективы и доказывать банку, что сможет вернуть заемные средства.
Некоторые банки сейчас предлагают компаниям дополнительную услугу – экспертизу готового бизнес-плана. Эксперты кредитного учреждения дадут независимую оценку по рискам и эффективности инвестиционного проекта. Стоимость такой услуги составляет в среднем до 100 тыс. руб.
Кроме того, специалисты банка могут составить документ за компанию. Организации нужно будет лишь заполнить специальную анкету с информацией. Эта услуга обойдется фирме дороже – до 150 тыс. руб.
Когда нужен бизнес-план для кредита в банке
Кредитные учреждения не всегда спрашивают бизнес-план с компаний и бизнесменов. Есть как минимум пять ситуаций, при которых этот документ могут спросить с фирмы:
Ситуация 1. Фирма новая и ведет деятельность недолго – менее 6 месяцев.
Ситуация 2. Компания просит занять деньги на продолжительный срок – более 3 лет.
Ситуация 3. Банк считает залог, который предоставила организация, недостаточным.
Ситуация 4. Компания просит предоставить ей кредит на льготных условиях.
Ситуация 5. Если компания просит деньги под инвестиционный проект, то требуется оценить его эффективность
Кроме того, с большой вероятностью искомый документ попросят у индивидуального предпринимателя.
Как оценить бизнес-план для получения кредита с позиции банка
Что больше всего заинтересует кредитное учреждение в ваших документах
Оценить проект
Отличия от обычного варианта
Бизнес-план для кредита в банке немного отличается от обычного. Главная задача здесь — убедить кредитное учреждение в том, что вашей организации можно дать финансирование. То есть доказать, что предприятие платежеспособное и банк может рассчитывать на своевременное погашение обязательство.
Всего можно выделить три основных отличия бизнес-плана для кредита и инвестиционного плана. Предприятие должно:
- объяснить, почему требуются дополнительные средства на определенный промежуток времени;
- указать, какую выгоду от кредита оно может получить;
- предоставить подтверждение платежеспособности организации.
Читайте также: Структура бизнес-плана: производственный и организационный план
Как составить бизнес-план для банка
Единого образца не существует. Финансовое учреждение может выдвинуть какие-то свои требования к оформлению и содержанию документа. Разберем, например, что должно быть в бизнес-плане под кредит в Сбербанке.
Резюме проекта
В этом разделе нужно будет прописать все достоинства проекта, объяснить основную идею, которая в будущем должна принести прибыль фирме. Хотя это самый первый раздел, лучше написать его последним. Ведь он фактически представляет собой краткое содержание всех следующих разделов.
Суть проекта
Компании надо будет привести предпосылки по месту выбора производства, характеристику закупаемого оборудования и др.
Анализ положения дел в отрасли
Чтобы заполнить этот раздел, фирме потребуется проанализировать положение дел у конкурентов. Необходимо выяснить, какие цены на свою продукцию ставят производители, объемы производства. Причем проанализировать нужно будет как российских конкурентов, так и зарубежных.
Анализ рынков сбыта продукции и закупок сырья
В этом разделе нужно будет привести в том числе маркетинговую стратегию проекта. То есть, описать методы, которые фирма планирует применить для достижения определенного объема продаж.
Организационный план
Необходимо назвать всех участников проекта и график его реализации. То есть, компании потребуется показать структуру, прописать отделы, ответственность работников (кто и за что отвечает в компании).
Финансовый план
Здесь потребуется показать бюджет организации и проекта, под который она просит деньги. В этом разделе Сбербанк хочет видеть в том числе следующую информацию:
- движение денежных средств;
- источники и условия финансирования;
- калькуляция себестоимости продукции;
- объем инвестиций;
- расчет прибылей и убытков;
- цены сырья, материалов;
- численность персонала, зарплату.
Оценка рисков
В этом разделе организации необходимо сделать анализ чувствительности, определить точку безубыточности и оценить проектные риски.
Анализ чувствительности – метод оценки влияния одного или нескольких факторов на финансовый результат проекта. В качестве переменной величины можно использовать, например, объем продаж или стоимость одной единицы продукции.
Точка безубыточности – объем реализуемой продукции, при котором расходы компании равны ее доходам.
Оценка проектных рисков может в себя включать, например, анализ влияния величины денежного потока на эффективность проекта.
Рекомендации
Кредитное учреждение вряд ли откажет компании в кредите, если она составила бизнес-план для кредита с учетом всех требований. Но риск того, что банк даст отрицательный ответ, все же есть. Ниже приведем рекомендации, соблюдение которых поможет фирме избежать отказа.
- Проанализируйте все возможные риски.
- Соблюдайте все требования банка к оформлению и содержанию бизнес-плана.
- Не включайте в расчеты предположительные цифры, основывайтесь лишь на реальные показатели.
- Убедитесь, что у вас хорошая кредитная история.
- Учтите в расчетах даже самый неблагополучный сценарий развития проекта, например, увеличение налогов.
- Обосновывайте каждую цифру, которую вы привели в документе.
Образец бизнес-плана для получения кредита в банке
Разберем на примере, как составлять документ.
В начале плана мы привели краткую аннотацию (резюме). Здесь показали сумму займа, в котором нуждается компания, период кредитования и желаемую ставку.
Далее следует общее описание компании:
- место расположения;
- общая площадь;
- форма собственности;
- история предприятия;
- учредители фирмы и ее собственники, и т. п. (см. образец).
После этого следует приступить к описанию самого инвестиционного проекта. Здесь мы привели информацию о продукции, рынке сбыта, каналах реализации, сильных и слабых сторонах проекта. Обратите внимание, что мы отобрали всего одно негативное качество – неблагополучное положение дел в организации после предыдущего генерального директора.
При этом сильных сторон гораздо больше, и они перекрывают один отрицательный пункт. Компания показывает, что ситуацию можно исправить благодаря опытному менеджменту, льготам и пр.
В этом же разделе («Информация по проекту») мы привели информацию, которая напрямую касается банка – потребности в финансировании. Здесь мы привели срок, на который компания хочет попросить отсрочку и варианты обеспечения кредита.
Рынок кредитования, предоставления финансовых и банковских услуг развивается сегодня повсеместно. Банк заслуженно занимает особое место среди высокодоходных видов предпринимательской деятельности. Бизнес-план коммерческого банка содержит рекомендации относительно подготовительных и регистрационных мероприятий. Кроме того, в настоящем бизнес-плане представлены требования к помещению и необходимому оборудованию, а также трудоустраиваемому персоналу банка. Финансовая часть бизнес-плана содержит в себе аналитику доходных и расходных статей бизнес-проекта.
Описание концепции коммерческого банка, цели и задачи
Цель рассматриваемого бизнес-проекта – создание высокодоходного коммерческого банка в качестве перспективного направления предпринимательской деятельности. Последовательное решение основных задач, стоящих перед начинающим предпринимателем и изложенных в рассматриваемом бизнес-плане, позволит реализовать настоящий бизнес-проект с максимальной эффективностью.
Финансовая сфера предпринимательской деятельности в значительной степени отличается от других видов бизнеса, поэтому для организации собственного коммерческого банка, помимо грамотно разработанного бизнес-плана, понадобятся определенные знания и опыт работы с финансами. Начинающему предпринимателю рекомендуется нанять опытного финансиста-консультанта, чтобы успешно реализовать рассматриваемый бизнес-проект.
Перечень услуг компании
От выбранной специализации и направления деятельности коммерческого банка зависит перечень предоставляемых услуг. Бизнес-план конкретного банковского учреждения в обязательном порядке содержит перечень и описание услуг компании. Наиболее популярные и распространенные услуги коммерческих банковских учреждений:
- вклады и депозиты;
- пластиковые дебетовые и кредитные карты по индивидуальным и зарплатным проектам;
- открытие и обслуживание банковских счетов частных и корпоративных клиентов;
- банковские услуги для юридических лиц;
- кассовые услуги и операции;
- займы и кредиты;
- брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
- обмен валют;
- другие услуги.
Преимущества и недостатки бизнес-проекта
Основным недостатком рассматриваемого бизнес-проекта является потребность в сравнительно высоком уровне начальных капиталовложений для практической реализации предпринимательской деятельности. Также процесс регистрации банковского учреждения сопровождается необходимостью предоставления большого количества различной разрешительной документации.
В то же время преимуществом организации собственного коммерческого банка и бизнеса в финансовой сфере является то, что после истечения сроков окупаемости стартовых инвестиций и выхода проекта на точку безубыточности предприниматель может рассчитывать на высокие и стабильные показатели доходной части бизнеса.
Анализ рынка: оценка конкуренции
Тщательный предварительный анализ местной рыночной ситуации и уровня конкуренции в определенном населенном пункте и регионе страны играет важную роль для практической реализации бизнес-проекта. Объясняется это, в частности, необходимостью сравнительно высоких капиталовложений, вследствие чего предпринимателю следует заблаговременно минимизировать риски, связанные с невозможностью окупить стартовые инвестиции.
Помимо прочего, требуется заранее определиться с целевой аудиторией бизнес-проекта, в зависимости от нее и направления деятельности коммерческого банка разрабатывается маркетинговая стратегия компании.
Выбор направления деятельности
Крупные коммерческие банковские учреждения осуществляют предпринимательскую деятельность одновременно в нескольких финансовых направлениях, в то время как предприятиям малого и среднего бизнеса следует заблаговременно избрать одно-два подходящих направления бизнеса.
Так, банк может специализироваться исключительно на выдаче низкопроцентных займов населению, а может обслуживать только корпоративных клиентов и юридические лица. Кроме того, банковское учреждение может осуществлять деятельность в направлении потребительских или ипотечных кредитов, автокредитования и так далее.
Организация бизнеса по шагам
Регистрация и лицензирование
В отличие от других видов и направлений предпринимательской деятельности, государственная регистрация коммерческого банка производится по процедуре, утвержденной инструкцией Центрального Банка РФ. Данная инструкция содержит, помимо прочего, перечень и порядок применения отдельных законодательных актов в отношении процедуры регистрации юридического лица – коммерческого банковского учреждения.
Оптимальная форма регистрации коммерческого банка – акционерное общество открытого или закрытого типа, хотя, согласно статистическим данным, большинство предпринимателей предпочитает второй вариант. Помимо стандартного пакета документации, необходимой для осуществления процедуры регистрации закрытого акционерного общества, бизнесмену необходимо получить генеральную лицензию Центрального Банка РФ на предоставление банковских услуг.
Данная форма хозяйствующего субъекта подразумевает единственный верховный орган управления для головного отделения и филиалов коммерческого банка – общее собрание акционеров. После сдачи необходимой документации в государственный регистрирующий орган и уплаты государственной пошлины, необходимо поставить компанию на учет в местном налоговом органе. Также нужно пройти разрешительные мероприятия от пожарной инспекции и местного отделения санитарно-эпидемиологической службы в отношении используемого для деятельности банка помещения.
Помещение и структурные подразделения банка
На практике существуют определенные тонкости и нюансы, которые следует учитывать в процессе выбора подходящего для размещения коммерческого банка помещения. Следует рассматривать предложения исключительно из фонда коммерческой недвижимости. Стандартно требуется учитывать необходимую площадь, освещенность помещения, наличие требуемых инженерных коммуникаций и сетей, удобной парковки и выгодного места расположения здания. Также по соседству не должны располагаться сооружения, оказывающие негативное влияние на имидж компании.
Помимо прочего, следует учитывать обязательность наличия изолированного помещения необходимой площади для возможности размещения сейфов и банковских хранилищ, ячеек. План здания коммерческого банка должен в обязательном порядке предполагать возможность устройства современной охранной системы и оборудования системы пожарной безопасности. Уровень доступности здания коммерческого банка прямо вытекает из места его расположения и также является важным аспектом в вопросе подбора подходящего помещения.
Выбирая подходящее помещение, предпринимателю рекомендуется заранее задуматься о создании филиалов и структурных подразделений банков в других городах и регионах страны и, в частности, о возможности выбора помещений в этих населенных пунктах со схожим интерьером и внешним видом.
Оборудование
Для обустройства помещения коммерческого банка следует заблаговременно приобрести необходимое оборудование, офисную мебель и компьютерную технику. Офисная мебель и компьютеры будут располагаться во всех без исключения кабинетах и отдельных зонах банка, а оборудование (сейфы, банковские ячейки, кассовые аппараты и так далее) будет использоваться для производства определенных работ и осуществления конкретных банковских операций.
Создание онлайн-банкинга
Современные тенденции и технологический прогресс не обходят стороной деятельность отечественных банковских учреждений. Сегодня банки не только предоставляют клиентам информацию об остатках и движении денежных средств в режиме онлайн, но также позволяют выполнять подавляющее большинство банковских операций на специальном сайте или через мобильное приложение.
С целью эффективного участия в конкурентной борьбе, расширения функционала и увеличения популярности банковских услуг предпринимателю следует озадачиться разработкой и запуском сайта с возможностью авторизации и управления собственным счетом. Также стоит позаботиться о разработке мобильного приложения, позволяющего выполнять различные банковские операции и манипуляции со средствами на счете или пластиковой карте. Разработка и запуск сайта, а также мобильного приложения потребуют от начинающего предпринимателя увеличения стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого проекта. Помимо прочего, поддержание жизнеспособности указанных ресурсов потребует дополнительных текущих ежемесячных расходов компании.
Персонал
Для функционирования коммерческого банка понадобится трудоустроить большую штатную численность квалифицированных сотрудников. Необходимо будет укомплектовать трудовыми ресурсами различные банковские отделения:
- депозитный отдел;
- кредитный отдел;
- отдел по работе с клиентами;
- отдел внешней экономической деятельности;
- маркетинговый отдел;
- бухгалтерия;
- юридический отдел;
- операционный отдел;
- отдел системного администрирования;
- другие подразделения.
Также следует позаботиться об оборудовании охранной системы и сотрудничестве с частным охранным предприятием, нанять технический персонал.
Реклама и маркетинг
С учетом больших сумм стартовых капиталовложений и широких масштабов деятельности коммерческих банков для привлечения клиентов и формирования постоянной клиентской базы необходимо использовать эффективную маркетинговую и рекламную стратегию компании.
В первую очередь следует обратить внимание на местные и региональные средства массовой информации, радио и телевидение, а также позаботиться о создании собственного сайта-визитки банковского учреждения. Помимо этого, следует арендовать несколько крупных рекламных щитов и баннеров в местах с большим уровнем проходимости целевой аудитории бизнес-проекта. Эффективными рекламными и маркетинговыми методами в случае с коммерческими банками также являются различные акции и специальные клиентские предложения, практика гибкой процентной политики и привлекательные условия кредитов и займов, открытия депозитных счетов.
Финансовая часть бизнес-плана
Инвестиции и текущие расходы
В зависимости от масштабов планируемой деятельности коммерческого банка, а также от перечня предоставляемых банковских услуг сумма стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого бизнес-проекта варьируется от 300 миллионов до 1 миллиарда рублей. Доходы от деятельности коммерческого банка высокие и стабильные после того, как начальные инвестиции окупятся, а деятельность компании выйдет на точку безубыточности. Зачастую для создания коммерческих банков привлекаются сторонние инвесторы, получающие при этом акции и места в органе управления банком – общем собрании акционеров.
Текущие расходы коммерческого банка, направленные на поддержание жизнедеятельности всех отделений и структурных подразделений, выплату заработной платы и маркетинговую политику, в различных населенных пунктах и регионах страны варьируются.
Расчет ожидаемой прибыли, окупаемость и рентабельность
Доход формируется за счет средств клиентов, процентов по кредитам, комиссиям за проведение банковских операций и так далее. Несмотря на большие финансовые вложения на старте проекта, при грамотном подходе коммерческий банк является высокодоходным и перспективным предприятием, поскольку бизнесмен может рассчитывать на ежемесячную чистую прибыль в размере 4–9 миллионов рублей.
Окупаемость первоначальных капиталовложений происходит обычно в течение первых пяти лет осуществления предпринимательской деятельности, а рентабельность бизнес-проекта составляет более 30%.
Возможные риски
Риски, с которыми придется столкнуться начинающему предпринимателю, основаны в подавляющем большинстве случаев на высоком уровне конкуренции, низкой потребительской способности, а также неблагоприятном влиянии экономической кризисной ситуации в государстве.