Бизнес план для кредита под франшизу
В статье мы собрали условия 7 банков, дающих кредит на покупку франшизы. Также мы подготовили требования к бизнесу и список документов, который могут потребовать банки для предоставления кредита.
ТОП-7 банков, выдающих кредит на франшизу
Если вам требуется кредит на покупку франшизы, вовсе не обязательно искать в банке только узкоспециализированный тариф. Нецелевые кредиты для малого и среднего бизнеса также подходят под это направление.
Сегодня топовые банки предлагают следующие ставки:
| Банк | % ставка | Сумма | Срок |
| Сбербанк | от 14,52% | до 5 млн.руб. | до 4 лет |
| ВТБ 24 | от 10,9% | до 5 млн.руб. | до 10 лет |
| Альфа-Банк | от 12,5% | до 6 млн.руб. | до 3 лет |
| Райффайзен Банк | от 11% | до 4,5 млн.руб. | до 5 лет |
| Банк Интеза | от 10,6% | от 1 млн.руб. | до 7 лет |
| ВТБ Банк Москвы | от 11,5% | до 150 млн.руб. | до 7 лет |
| ФК Открытие | от 10% | до 1 млн.руб. | до 7 лет |
Кредит на франшизу в Сбербанке
Некоторое время назад большую популярность имела кредитная программа для франчайзинга от Сбербанка под названием «Бизнес-Старт». В ней приняли участие многие крупные бренды, распространяемые по франшизе.
Однако с 2015 года программа прекратила свое существование из-за сложностей с пересчетом бизнес-планов. Очень многие начинающие франчайзи признали себя банкротами и не смогли расплатиться с займом, поэтому «Бизнес-старт» был приостановлен руководством банка, а альтернативный ему тариф так и не появился.
Сегодня представители Сбербанка рекомендуют бизнесменам брать на покупку франшизы нецелевой кредит, что упростит сбор документов и одобрение заявки.
Условия
Не секрет, что банки с осторожностью финансируют стартапы в любом сегменте бизнеса. Чтобы избежать убытков, финансовое учреждение тщательно проверяет бизнес-план и анализирует возможную доходность проекта. Но когда поручителем выступает франчайзер — владелец открываемого бренда — банк немного ослабляет свои требования.
Заемщик-франчайзи — более желанный клиент для банка, нежели начинающий бизнесмен, не имеющий за плечами ни бренда, ни проверенного бизнес-плана. Поэтому целевые кредиты на открытие бизнеса по франшизе обычно предоставляются по более выгодным условиям. Но все равно, как и в любом другом кредитном продукте, итоговая процентная ставка, максимальная сумма и срок займа рассчитываются относительно платежеспособности конкретного бизнесмена и надежности его бизнес-плана.
Даже по специализированной программе получить кредит на полную стоимость франшизы вряд ли кому-либо удастся. Обычно банки требуют первоначальный взнос в 20-40% от требуемой суммы.
О какой сумме идёт речь
Сумма, которую банк готов выделить клиенту на покупку франшизы, зависит от опыта работы предпринимателя, его текущего дохода, предоставляемого залога, а иногда и от приобретаемого бренда.
Среднее значение колеблется между 500 000 и 10 000 000 рублей.
Преимущества и недостатки покупки франшизы в кредит
У кредита под франшизу есть свои преимущества для клиента. В их числе:
- Быстрый захват рынка без необходимости экономии на рекламе и прочих вещах;
- Закупка самого современного оборудования, рекомендованного франчайзером;
- Ускоренная хозяйственная деятельность — закупка достаточного количества товаров и материалов;
- Скидки от банка для франчайзи крупных и раскрученных сетей (иногда франчайзер даже заключает договор с финансовым учреждением, по которому все покупатели франшизы могут получить кредит на выгодных условиях).
Слабые стороны у кредитования под покупку франшизы тоже имеются. Например, это:
- Небольшие сроки кредитования;
- Для большинства программ требуется наличие залога и поручителя;
- Необходимость тщательной проработки бизнес-плана;
- Навязывание банком дополнительных комиссий и страховок.
Требования к заемщикам
Стандартные требования банка к получателю кредита на покупку франшизы выглядят так:
- гражданство РФ;
- зарегистрированная предпринимательская деятельность с внесением записи в государственный реестр (ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
- ведение бизнеса не менее определенного срока, устанавливаемого банком (в среднем, около полугода);
- положительная кредитная история;
- наличие иного стабильного дохода у предпринимателя либо готовность предоставить весомый залог.
Кто не может быть поручителем
Наличие поручителя положительно сказывается на решении банка в выдаче займа. Главное условие к поручителю — у него должна быть хорошая кредитная история. Но не любой человек может стать поручителем. Отказ получат:
- лица младше 26 или старше 60 лет;
- лица, не являющиеся гражданами РФ;
- бизнесмены такого же, или более низкого уровня финансовой состоятельности, нежели заявитель;
- должностные лица организации-заемщика.
Когда речь идет о кредите на покупку франшизы, то поручителем чаще всего выступает компания-франчайзер. Обычно она удовлетворяет всем требованиям банка, и при этом остается заинтересованной стороной.
Поэтому бизнесмену, находящемуся в поиске поручителя, стоит в первую очередь обратиться к владельцу приобретаемой франшизы.
Документы для юридических лиц
Для получения кредита юридические лица должны предоставить в банк:
- паспорт представителя компании и документ о его назначении в должность;
- свидетельство о государственно регистрации;
- выписку из единого государственного реестра;
- выписки с действующих расчетных счетов;
- финансовую и налоговую отчетность за период, установленный банком (от 3 месяцев до года);
- лицензии на ведение деятельности (если требуются);
- документы на предоставляемое залоговое имущество;
- паспорта, свидетельства о доходах, о предоставляемом залоге и прочие документы поручителей.
Помимо основных документов к заявке обычно требуется приложить:
- бизнес-план с подробным расчетом окупаемости (минимум на один год);
- подтверждение от франчайзера о готовности к сотрудничеству;
- документы, подтверждающие итоговую стоимость бизнеса.
Документы для ИП
Индивидуальные предприниматели предоставляют в банк:
- паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС и военный билет по требованию банка;
- свидетельство о государственной регистрации и выписку из ЕГРИП;
- справку о доходах (3-НДФЛ или 2-НДФЛ);
- выписки с банковских счетов;
- финансовую и налоговую отчетность;
- патенты и лицензии (если требуются);
- документы на залоговое имущество и поручителей.
Кроме того, необходимы документы, подтверждающие намерения заемщика использовать кредит именно на покупку франшизы. Они такие же, как и для ООО: бизнес-план, письмо от франчайзера, расчет общей стоимости проекта.
Как оформить кредит на франшизу
Некоторые франчайзеры дают своим партнерам подробные инструкции и рекомендации относительно того, как взять кредит на франшизу. Если подобную поддержку владелец бренда не предоставляет, то бизнесмену придется все осваивать самостоятельно. Хоть список необходимых документов и велик, сама процедура оформления не содержит ничего сложного.
Этапы получения кредита:
- Переговоры с франчайзером, заключение договора.
- Утверждение бизнес-плана. Некоторые владельцы франшизы сами разрабатывают бизнес-план для предпринимателей, другие — предоставляют все делать бизнесмену самостоятельно.
- Выбор банка. Если франчайзер не дает рекомендаций относительно банка, в котором можно взять кредит на выгодных условиях, то изучать предложения придется самому предпринимателю. Прежде всего необходимо изучить отзывы и мнения бывших клиентов.
- Подача в банк заявки на получение кредита и необходимые документы. Сегодня большинство банков позволяет сделать это как очно, так и через официальный сайт.
- Одобрение заявки, встреча с менеджером банка.
- Подписание договора с банком. На этом же этапе клиент должен предоставить полный пакет документов, в том числе на залоговое имущество и поручительство.
- Оплата первоначального взноса.
- Получение необходимой суммы.
Далее клиент банка обязуется погашать кредит согласно условиям договора, по установленному графику.
Трудности при оформлении кредита и как с ними справиться
В процессе оформления кредита предприниматель может столкнуться с определенными подводными камнями. Если знать о них заранее, процедура пройдет гладко и без сюрпризов.
| Проблема | Решение |
| Среди тарифных программ банка нет специализированного кредита под покупку франшизы | Если вы определились с банком, и вас полностью устраивает его программа финансирования, нет необходимости искать тариф с узкой направленностью. Сегодня большинство кредитов выдаются на инвестиционные цели, без уточнения |
| Банк запрашивает бизнес-план | Франчайзи проще составить план окупаемости предприятия, так как открываемый бренд уже имеет свою историю и опыт. За помощью в составлении бизнес-плана можно обратиться к франчайзеру |
| Недостаточно средств для первоначального взноса | Первый взнос — обычно довольно внушительная сумма, поэтому предпринимателям, не имеющим достаточно сбережений, приходится обращаться к различным уловкам: продажа имущества, помощь родственников и друзей, получение экспресс-займа в другом банке |
| ИП или ООО зарегистрированы недавно, что не удовлетворяет требованиям банка | Действительно, банки неохотно выдают займы бизнесменам, держащим на руках свежее свидетельство о государственной регистрации. Если это возможно, зарегистрироваться лучше заранее, либо выбирать тариф с меньшими суммами и большими процентами (какие предоставляются начинающим предпринимателям) |
| Нет требуемого обеспечения | Большинство банков готовы предоставить займы без залога и поручителей, но нужно быть готовым, что условия по такому тарифу будут значительно хуже |
Где получить деньги на покупку франшизы
Помимо использования специального банковского займа получить недостающие средства на покупку франшизы можно и другими способами:
- Инвесторы. Найти их непросто, а еще сложнее заинтересовать и убедить в потенциальной выгоде;
- Получение средств от франчайзера — иногда владелец франшизы берет на себя большую часть расходов на открытие бизнеса. Возвращается сумма постепенно, с ежемесячной выручки. Проценты и прочие условия оговариваются индивидуально с компанией;
- Займы у частных лиц (родственников, друзей, партнеров). Не всегда желательный вариант, даже если близкие сами предлагают помочь с финансовой стороной бизнеса. Практика показывает, что подобные меры способны кардинально разрушить даже самые теплые отношения;
- Участие в целевых программах для начинающих предпринимателей. Их осуществляют как государственные, так и негосударственные фонды, бизнес-инкубаторы и прочие структуры. Главное, что понадобится предпринимателю для заявки на участие в программе — проработанный четкий бизнес-план;
- Нецелевые банковские займы наличными оформляются физическими лицами на личные нужды. Предприниматели, которые выбирают такой вариант, не должны раскрывать банку своей истинной цели, иначе в кредите будет отказано. Официально подобный займ может быть оформлен на ремонт квартиры, покупку бытовой техники, путешествие и так далее.
Общие сведения о кредитах на франшизу
В пакетах предложений российских банков сегодня практически отсутствуют целевые кредиты для запуска бизнеса по франшизе. Поэтому выбирать подходящий вариант обычно приходится из имеющихся предложений по кредитованию для малого бизнеса. Это могут быть займы для открытия нового дела или нецелевые кредиты. Выдаются такие займы предпринимателям или зарегистрированным юридическим лицам.
Рекомендуется отдавать предпочтение целевым кредитным программам для стартапов, если они, конечно, имеются в выбранном банке. По таким программам зачастую предлагаются более выгодные условия. Кроме того, франчайзи в данном случае являются для банков более приоритетными заемщиками.
Это связано с тем, что они входят в уже действующий бизнес, а не начинают дело с нуля. Соответственно, увеличиваются их шансы на успех, и снижаются риски банка. Поэтому при кредитовании франчайзи возможны дополнительные льготы, а их заявки имеют намного больше шансов на одобрение финансовым учреждением.
На какую сумму займа можно рассчитывать? Исходя из необходимых объемов вложений в существующие сегодня на рынке франшизы и из действующих предложений банков, сумма кредита может быть в пределах от 500 тысяч до 10 миллионов рублей, хотя верхний предел может быть и значительно выше. Запрашиваемая сумма обосновывается бизнес-планом.
При этом нужно учитывать, что обычно от заемщика требуется первоначальный взнос, размер которого может составлять 20-40 %. Сроки кредитования в ведущих банках составляют в среднем от 3 до 10 лет, а процентные ставки — от 10 до 15 % годовых. Банками могут применяться разные виды процентных ставок.
При определении основных условий финансирования проекта, таких как сумма, процентная ставка, сроки кредитования, финучреждением учитывается ряд факторов. Банк оценивает платежеспособность франчайзи, большое значение имеет наличие ликвидного обеспечения. Кроме того, тщательно анализируется предоставленный бизнес-план, который должен четко обосновывать перспективы внедрения франшизы и способность своевременного погашения задолженности за счет полученной прибыли.
Что нужно, чтобы получить кредит на франшизу
Получить кредит на франшизу могут только индивидуальные предприниматели или юридические лица (чаще всего ООО). Для физлиц этот вид кредитования не доступен. Обязательным требованием является гражданство РФ для индивидуальных предпринимателей и резидентство РФ для юридических лиц. Как правило, кредит должен быть обеспечен ликвидным залогом или поручительством.
Перспективы одобрения заявки заемщика значительно улучшаются при наличии положительной кредитной истории и стабильного дохода в достаточных объемах. Также требованием многих банков является ведение потенциальным заемщиком предпринимательской деятельности в течение определенного срока. Этот срок может составлять от 6 месяцев до года. Поэтому если вы не являетесь предпринимателем или учредителем ООО, но планируете запуск бизнеса по франшизе, то желательно заранее побеспокоиться о государственной регистрации.
Какие документы потребуются
Заявка на кредит для франшизы подается с приложением пакета документов, состав которого зависит от правового статуса потенциального заемщика (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо).
Индивидуальные предприниматели должны предоставить в банк следующие документы:
- гражданский паспорт предпринимателя;
- ИНН и СНИЛС;
- военный билет (для мужчин призывного возраста);
- выписка из ЕГРИП и свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
- справка о доходах (форма 2-НДФЛ или форма 3-НДФЛ);
- выписки с расчетных счетов в банках;
- финансовая и налоговая отчетность за предыдущие периоды;
- лицензии и патенты (при наличии необходимости);
- документация на предмет залога и/или документы поручителей (паспорта, ИНН, документы, подтверждающие доход и т.д.).
Юридическим лицам для оформления кредита на франшизу потребуется следующий пакет основных документов:
- свидетельство о государственной регистрации компании;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- документы представителя компании, а также документы, подтверждающие его полномочия на подписание кредитного договора;
- выписки с расчетных счетов компании в банках;
- финансовая и налоговая отчетность компании за предыдущие периоды;
- документы на предмет залога и/или документы поручителей.
Помимо перечисленных основных документов также потребуется предоставить специфическую документацию, напрямую связанную с открытием предприятия по франшизе. Главным из таких документов является бизнес-план на период не менее запрашиваемого срока кредитования, в котором должен быть приведен подробный и объективный расчет окупаемости проекта, доказывающий возможность своевременного погашения задолженности. Также к пакету документов должно быть приложено письмо от франчайзера, подтверждающего его готовность к сотрудничеству с потенциальным заемщиком. Дополнительно прилагаются документы, которыми подтверждается стоимость внедрения франшизы.
Обеспечение кредита
Предоставляя заемщику кредит, банк всегда идет на определенные риски, связанные с возможным невозвратом средств. Компенсировать эти риски позволяет обеспечение кредита, которое должен предоставить заемщик. Чаще всего кредиты обеспечиваются залогом или поручительством.
Залог
В качестве залога может выступать недвижимое или движимое имущество, ценные бумаги, имущественные права, принадлежащие заемщику.
В отношении предмета залога предъявляются определенные требования.
Как правило, его стоимость необходимо подтвердить независимой экспертизой. Она должна превышать сумму задолженности с учетом процентов и дополнительных платежей на определенное значение. Для расчета приемлемой стоимости залога банками применяются специальные повышающие коэффициенты, которые учитывают особенности залогового имущества и уровень расчетных рисков по конкретному проекту.
Имущество должно на законных основаниях принадлежать заемщику или третьему лицу (имущественному поручителю), которое соглашается на его передачу в залог банку по данному кредиту. Для оформления обеспечения заключается отдельный договор между банком и владельцем залогового имущества. При передаче движимого имущества заключается обычный договор, при передаче недвижимости – договор ипотеки.
Нужно быть готовым предоставить все документы по предмету залога. Банк проведет их собственную экспертизу, проверит права собственности и наличие возможных обременений. Также оценивается ликвидность залогового имущества, то есть, возможность его быстрой реализации на рынке полного для погашения задолженности по кредиту.
ВАЖНО: При оформлении кредита банк накладывает обременение на залоговое имущество. До момента полного погашения задолженности залогодатель не имеет права его продавать, дарить или отчуждать другим образом без согласия банка. Как правило, согласие банка в таких случаях можно получить только при условии предоставления взамен равноценного залога.
Поручительство
Еще одним распространенным видом обеспечения кредита является финансовое поручительство. В этом случае привлекается третье лицо, которое соглашается поручиться перед банком за своевременное и полное выполнение обязательств заемщиком.
Обеспечение оформляется договором поручительства. По одному кредиту может быть несколько поручителей. В этом случае договор заключается отдельно с каждым из них.
В качестве поручителя может выступать физическое лицо, которое имеет соответствующий уровень дохода. Не принимаются в качестве поручителей следующие категории:
- лица в возрасте до 26 лет и от 60 лет;
- иностранные граждане и лица без гражданства;
- работники компании-заемщика при оформлении кредита на юридическое лицо.
Также поручителем может быть и юридическое лицо. В некоторых случаях им выступает франчайзер, что значительно повышает уровень доверия банка к проекту и увеличивает шансы на успешное рассмотрение заявки.
ВАЖНО: Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредиту. Это означает, что в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, банк имеет право обратиться с требованием погашения задолженности к поручителю.
Бизнес-план
Важнейшей составляющие пакета документов для оформления кредита для франшизы является бизнес-план. Документ имеет целевой характер и нацелен именно на предоставление в финансовое учреждение. Этим определяется его специфика, по сравнению с обычным бизнес-планом.
В частности, бизнес-план для банка должен четко обосновывать необходимость в конкретной сумме привлекаемых средств и доказывать, что они пойдут именно на развитие дела. Также он должен подтверждать, что ожидаемый финансовый результат от внедрения проекта позволит заемщику полностью и своевременно погасить задолженность.
Особое значение для банка имеет финансовая часть документа. Здесь важно прописать в составе расходов не только отчисления франчайзеру, но и платежи по кредиту в соответствии с графиком погашения. Доходы должны быть четко аргументированы. Нужно быть готовым к тому, что банк будет тщательно проверять бизнес-план. Поэтому к его составлению необходимо подойти максимально ответственно.
В большинстве случаев франчайзеры предоставляют будущим партнерам образец бизнес-плана для получения кредита на франшизу, оформленный с учетом всех особенностей франшизы и требований банков. Также зачастую предоставляется консультационная и практическая помощь по разработке этого документа. Этой помощью ни в коем случае не стоит пренебрегать.
Преимущества и недостатки
Кредитование для открытия франшизы имеет свои сильные и слабые стороны. К очевидным плюсам можно отнести следующие особенности:
- Возможность открытия бизнеса при недостаточном объеме собственных свободных средств.
- Быстрый запуск дела за счет финансирования всех необходимых расходов в полном объеме.
- Возможность удовлетворения требований франчайзера по используемому оборудованию, маркетинговому обеспечению деятельности и другим факторам.
- Возможность оформления кредита на более выгодных условиях при наличии специального договора между банком и франчаейзером.
Также необходимо учитывать и недостатки, характерные для кредитов, оформляемых на приобретение и запуск бизнеса по франшизе. К их числу относятся:
- Достаточно высокие процентные ставки, наличие дополнительных платежей.
- Необходимость оформления страховки, которая зачастую является необходимым условием для предоставления займа.
- Ограниченные сроки кредитования.
- Необходимость предоставления залога и/или оформления поручительства.
В целом банковское кредитование может существенно расширять возможности франчайзи по запуску нового бизнеса. Он получает дополнительное финансирование, так необходимое на стартовом этапе для покрытия расходов, выхода на прибыль и развитие дела.
Однако привлечение кредита всегда связано с появлением дополнительных рисков в связи с передачей в залог имущества или возникновением дополнительной ответственности перед поручителями. Также кредитование неизбежно создает дополнительные расходы и предъявляет требования по наличию регулярного дохода, достаточного для соблюдения графика погашения займа. В связи с этим особое значение приобретает грамотная проработка бизнес-плана.
Примеры бизнес-планов, предлагаемые у нас, вы можете скачать бесплатно в форматах Word и Excel, а также PDF
- Скачать бесплатно бизнес-план кафе
- Скачать бесплатно бизнес-план бизнес центра
- Скачать бесплатно бизнес-план салона красоты
- Скачать бесплатно бизнес-план ресторана
- Скачать бесплатно бизнес-план интернет-магазина
- Скачать бесплатно бизнес-план автомойки
- Скачать бесплатно бизнес-план кофейни
- Скачать бесплатно бизнес-план парикмахерской
- Скачать бесплатно бизнес-план фермерского хозяйства
- Скачать бесплатно бизнес-план гостиницы
- Скачать бесплатно бизнес-план тренажерного зала
- Скачать бесплатно бизнес-план инвестиционного проекта
- Скачать бесплатно бизнес-план цветочного магазина
- Скачать бесплатно бизнес-план автосервиса
- Скачать бесплатно бизнес-план аптеки