Банк времени бизнес идея

Банковская деятельность одна из самых привлекательных в России, по крайней мере таковой была до наступления экономического кризиса в 2015 году, но и на 2016 год бизнес-идея открыть свой банк выгодна.

Количество российских банковских организаций неуклонно растет, однако, для того чтобы открыть свой банк, желающим придется пройти длительную процедуру регистрации, получения лицензии и множества других проверок.

На рынок начали выходить небольшие местные банки, например получить кредит в Подольске стало намного проще, но обо всем по порядку.

Какую систему налогооблажения выбрать для банка

Все юридические лица в РФ подлежат обязательной регистрации, после которой они могут осуществлять свою деятельность.

Если регистрация ООО, АО, ПАО и прочих юридических лиц производится по месту их нахождения в органах местной власти, то коммерческие банки регистрируются в Центральном банке России, который отвечает за ведение Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Именно туда и вносятся все данные о создании нового банка, ликвидации или реструктуризации старого.

Однако, кроме процедуры регистрации банки должны пройти ещё процедуру лицензирования, которая дает права учреждению заниматься банковской деятельностью.

Такие меры предосторожности нужны прежде всего для того чтобы не допустить на рынок безответственных и финансово неустойчивых игроков.

С чего начать открытие банка

Для того чтобы пройти процедуру регистрации нужно подать такой перечень документов в Центральный Банк России:

1. Заявление, установленного образца на оказание регистрационной услуги и выдачу лицензии на право занятие банковской деятельностью, к заявлению необходимо приложить ходатайство. В заявлении обязательно нужно указать адрес точного месторасположения постоянно действующего исполнительного органа банка или другой кредитно-финансовой организации;
2. Учредительный договор, заверенный нотариально;
3. Устав кредитно-финансовой организации;
4. Бизнес-план организации, который должен быть утвержден на собрании учредителей. Об этом должен свидетельствовать протокол собрания учредителей;
5. Список и анкеты всех учредителей и лиц, рекомендованных на назначение на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера, а также на все аналогичные должности во всех филиалах банка;
6. Если в составе учредителей присутствуют юридические лица, то необходимо предоставить копии документов об их государственной регистрации. Также заключение аудиторской компании о благонадежности организации и её финансовой стабильности, и заключение Налоговой службы России о выполнении учредителями своих обязательств перед бюджетом;
7. Квитанции, свидетельствующие об уплате государственной пошлины за регистрацию и лицензию;
8. Для учредителей кредитно-финансовой организации, которые являются физическими лицами нужно предоставить заверенные декларации о доходах, где бы были указаны источники и законность получения денежных средств, которые вкладываются в уставной капитал банка.

Вердикт ЦБ для открытия банка

После подачи данного комплекта документов в ЦБ РФ заявители могут ожидать ответа в течении не более чем шести месяцев.

По истечении этого срока ЦБ должен вынести вердикт о разрешении или не разрешении в государственной регистрации кредитно-финансовой организации.

Если вердикт положительный, то ЦБ уведомляет об этом заявителя и просит внести 100% сумму заявленного уставного капитала на счет в банк.

Эту предоплату необходимо произвести на счет в Центрально Банке России, который предоставит он сам. Данные об этом будут представлены в уведомлении о вынесении положительного вердикта.

Однако положительный вердикт не так-то и просто получить от ЦБ РФ. Часто он отказывает в регистрации и выдаче лицензии по таким причинам:

1. Недостаточный профессиональный и квалифицированный уровень кандидатов в руководители, заместители руководителя, главные бухгалтера и заместителя главного бухгалтера. Имеется ввиду отсутствие у кандидатов должного уровня образования, опыта работы на руководящих должностях. Также причиной отказа может стать наличие судимости за экономические преступления или отсутствие положительной деловой репутации.
2. Нестабильное финансовое положение учредителей банка или наличие проблем с органами Налоговой службы России.
3. Несоответствие поданных документов в ЦБ РФ требованиям и нормам закона РФ.

О своем решении в отказе в регистрации банка и выдаче лицензии ЦБ должен уведомить в письменном виде с указание причин, по которым банк принял такое решение.

Если причины можно устранить, то учредители могут попробовать повторно подать документы на рассмотрение после того, как учтут замечания.

Регистрация банка — процедура очень сложная и трудоемкая, ведь банк представляет собой организацию, которая несет ответственность не только за свой капитал, но и за капитал своих вкладчиков.

Сколько можно заработать

Прибыль от открытия своего банка будет зависеть от того, какой стартовый капитал в него будет вложен и какие услуги планируется в банке предоставлять. Средний заработок небольшого коммерческого банка составляет 10-20 миллионов рублей в год, с вычетом затрат на оплату труда персонала, налоги и прочее. С ростом бюджета банка и возможностью обслуживания большего количества клиентов, будет возрастать и доход.

Сколько нужно денег для старта бизнеса

Чтобы открыть небольшой банк необходимо иметь около 100 миллионов рублей. Эта сумма составит затраты на оформление нужной документации, аренду подходящего офиса, создания структуры подразделений, их обустройства, а также фонда для оказания услуг кредитования. Сроки окупаемости такого банка составят 5-10 лет. Если планируется открытие среднего банка, то сумма стартового капитала должна быть увеличена как минимум в трое.

Какое выбрать оборудование для банка

Для банка нужно закупить большое количество оргтехники, принтеров, сканеров, копировальных автоматов и т.д. Кроме того, в нем должны быть установлены терминалы самообслуживания, банкоматы и несколько кассовых аппаратов. Для удобства и привлечения клиентов, офис нужно оборудовать мягкой мебелью, удобными креслами, столиками, системами вентиляции и обогрева помещения. Кроме того, вам нужно закупить несколько бронемобилей, в которых инкассаторы будут перевозить деньги и ценные для банка документы. Суммарные затраты на приобретения оборудования и необходимой техники могут составить свыше 30 миллионов рублей.

Какие документы нужны для открытия

Чтобы открыть банк нужно зарегистрировать юридическое лицо, к примеру ООО. Для этого вам потребуется предоставить документы, удостоверяющие личность, код налогоплательщика, квитанцию об уплате государственной пошлины и нотариально заверенное заявление. Кроме того, если в бизнесе участвуют несколько соучредителей, требуется также отдельные документы от каждого из них, плюс договор, в котором значатся обязанности и правила входа и выхода из бизнеса.

После прохождения регистрации ООО, требуется направить информацию о банке в главное территориальное управления. После проверки можно обращаться в соответствующее учреждение для получения банковской лицензии. Дополнительно к уже вышеперечисленным документам, потребуется предоставить: аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности, а также копию документа, выданного федеральным антимонопольным органом, на согласие создания кредитной организации.

Какую систему налогообложения выбрать для банка

Для открытия банка подойдет общая система налогообложения.

Нужно ли разрешение для открытия

Для открытия банка потребуется пройти длительную процедуру регистрации, в ходе которой получить разрешения от:

• Главного территориального управления.
• Центрального банка.
• Комитета банковского надзора
• Налоговой инспекции.

Офисное помещение банка должно соответствовать нормам СанПиН и пройти проверку органами пожарного надзора и СЭС. Дополнительно следует заключить договора с коммунальными предприятиями, на вывоз мусора, ТБО, дезинсекцию, дератизацию и дезинфекцию помещения.

Новичку в открытии банка

Загрузка…

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

Варианты формата

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк, где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора. Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации. Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками: банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг. Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование. На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания соглашения о франчайзинге, дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций. Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров. Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы, каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел, основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями: прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями: осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, факторинг и т. д.;
• управление международными операциями: валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление, состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей. Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

• из уставного капитала;
• из резервного и специального фонда;
• из страховых резервов;
• из добавочного капитала;
• из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет.

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.